信贷“三碰头”信贷员压力倍增

　　本报讯贷币政策近期明显改变，使得各大银行可贷资金猛增。但宏观经济下行趋势明显，依然成为基层信贷员最忧心的问题。记者采访多位信贷经理后获悉，虽然各银行管理层均出台政策，鼓励做大贷款规模，但鉴于“落实到人”的呆坏账追偿制度，一线信贷员目前均比较谨慎。

　　工商银行上海某支行行长告诉记者，一般来说，房地产企业贷款、个人按揭贷款和制造业贷款是其三个主要信贷投放方向，但今年上半年国家严格控制开发商贷款，同时房地产成交低迷，使得个人按揭贷款也大幅回落。进入下半年，出口制造业的危机又开始爆发，存货抵押仓单和订单贷款都出现了大比例的还款拖欠，这使得该支行贷款的三个主要投放点均出现呆账，形成“三碰头”局面，导致呆账增加较快。

　　“三碰头”局面使得许多信贷员工作压力倍增。在这家最大的国有银行，信贷员的净收入是按照贷款余额所创造的利息收入提成，再减去不良贷款所形成“内部罚款”之后所得的余款。分行或支行每周都会以内部通报形式发出“新增未还款贷款人的报表”，并依据“落实到人”的呆账追偿制度扣罚当事人的奖金。如果形成损失类贷款，则相关经办人员将被离岗清收，直至收回贷款为止。有信贷员向记者感慨：休怪银行晴天送伞雨天收伞，实在是制度使然。经济下行风险爆发与年关临近，正是企业资金链的高危时段，此时放贷风险陡增。

　　部分专门从事个人按揭业务的信贷员也告诉记者，如今他们最害怕的就是新楼开盘，因为一旦楼盘的二期、三期以低价销售，则高价购买了一期楼盘的客户势必上销售点要求退房或退款，而用以要挟的最有力工具便是“暂停月供”，直接影响到信贷员的月收入。所以，他如今宁愿发放一些二手房贷款，也不愿染指新楼盘。

　　毋庸讳言，信贷风险将成为中国银行业2009年的最大风险，这也是银行上市以来首次面临挑战性的行业信贷周期。同时，仅可追溯至2003年的信贷数据记录和同质化的盈利趋势，使得很难评估每家银行各自的信贷风险状况。瑞银证券近期设计的一个包含16要素的评分表体系评估各大银行业整体信贷风险状况显示：工行、招行、中行和建行的信贷风险均低于平均水平，而华夏、民生、交行的信贷风险最高。