危机凸显保险功能 2009年保障型寿险成主流

　　金融危机促使保险“归位”

　　2008年对于所有投资者都是不平凡的一年，经历了金融危机的洗礼后，人们的投资观念变得相对谨慎。在保险投资上，能够带来高回报但同时具有高风险的保险已经风光不再，保障性产品纷纷开始回归。

　　危机凸显保险功能

　　2008年保险业的大事莫过于汶川地震和金融危机，前者让人们看到，在危难的时刻，保险起到了至关重要的救助作用，而后者让人们看到了保险最基本的功能——保障。泰康人寿理财师告诉记者，自从汶川地震之后，意外险的投保率直线上升，公司几年以来意外险都没有这样好的业绩。这也说明人们已经从对保险不了解过渡到主动要求保障。

　　“投资类业务的占比达到或超过一半以上的保费规模，这样的行业已经偏离了保险的本质。”中央财经大学教授郝演苏告诉记者，保险的本质功能最终还是要回归到保障层面上来，相信经历了金融危机后，更多人会更看重保险的保障功能。

　　投连险大缩水

　　牛市突然转熊是2008年投资市场最大转变，随之而来的是投连险的缩水。投连险产品相对比较复杂，特点是保险公司在扣除初始费用、保障费用等后保费进入投资账户，投资收益客户100%享受，投资风险也是客户100%承担。随着市场的下跌，多数客户投连险的投资账户在不断缩水，不知是应该卖掉还是要继续等待？明亚独立经纪人杨丽雅告诉记者，从长远来看，金融市场的涨跌起落是一种常态，没有人能够预测到所有的上涨和所有的下跌，在个人理财的过程中投资与风险将始终并存。短期经济市场的起起落落必将被长期经济发展趋势所代替。如果最初本着长期投资的原则，短期内不需要动这笔资金，那完全可以不去管它。因为随着经济发展的规律，未来还会上升。

　　杨丽雅建议，投连险拥有不同风险级别的投资账户，投资账户可根据客户对不同风险和收益的需求进行免费转换。也可构建不同的账户投资组合，并利用它的附加保障功能。

　　保障型寿险成主流

　　展望2009年，保险回归保障本质是必然的。记者从一些保险公司了解到，多家财产险公司利率联动的投资型理财产品已被监管部门叫停。业内人士认为，在降息通道之下，利率联动型理财产品已不合时宜，固定利率产品将卷土重来。接受记者采访的财产险公司人士认为，市场对投资型保险产品的需求依然存在，固定利率型保险理财产品可望成为2009年各财产险公司主推的理财产品。

　　而在寿险方面，多家寿险公司都主动叫停了投连险新产品的开发，更多将产品设计成保障型人身寿险产品，这也是市场必然需求所在。

　　先看保障功能

　　金融危机下，人们收紧了钱袋，保险是否会因此缩水？有关专家建议，在经济危机时，因意外等情况发生更容易使家庭陷入经济窘境。因此，更应该配置相应的保险。

　　杨丽雅建议，从风险评估的角度来看，最先需要购买的是意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险一旦发生的话，对家庭的财富冲击是最大的。在这个基础上再考虑养老保险以及带有投资理财功能的保险，如分红、万能、投资连结保险。无论2009年的资本市场如何变化，在建立好完善的保障体系后，再考虑保险公司衍生的投资产品。

　　每一个家庭结构是不一样的，每个人的需求都是不一样的，这些都会影响到选择保险品种。在购买保险上，有一个“双十”原则，即保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍。在保险的投资建议上，如果市场情况不好而消费者又有投资需求，有关专家建议，可以选择投连险的保守账户或者进行投连险的定期定投。