银行自毁同盟 浙江房贷抢夺战“战术”迭变

　　银行自毁同盟 浙江房贷抢夺战“战术”迭变

　　存量房贷利率“7折优惠”新政，掀开了银行在2009年关于利率竞争的第一波热潮。相对于上海等地，浙江的态势相对凸显。从中小银行的转按揭接近零成本，到一些大行取消附加条件，新政实行可谓一周多变，大小银行均有新招。

　　小银行破蛹

　　“昨天整个下午都没办法拨进银行的电话。”江虹(化名)终于在1月6日拨通了银行的电话。但她得到的信息是，房贷额度没有超过50万，所以不能享受利率七折优惠。江虹的房贷承办银行是浙江区域内的中信银行，额度是45万元。

　　所谓存量房贷，是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。年内五次降息，如果能再加上7折利率，从2009年1月1日开始，不少按揭买房的人都能省下一笔不小的按揭贷款利息。

　　去年10月份央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍变为0.7倍。加上去年9月份以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可下调为4.158%。

　　根据江虹测算，房贷利率下限从原来基准利率的0.85倍扩大至0.7倍之后，以20年期50万元等额本息房贷为例，能节省近6万元利息。

　　但是，央行宣布后时隔数月，大部分银行却显得“踯躅不前”。先是新增房贷细则千呼万唤始出，然后存量房贷政策又是犹抱琵琶半遮面。

　　直至去年12月24日，浙江本地的法人银行率先冲破了房贷利率的“一刀切”。

　　以浙商银行为例，满足自住、首套、90平方米以下普通商品房的房贷客户，银行在经过审核后，有可能给予7折的利率优惠。由于该行仅有少数存量房贷客户，因此对于主动提出申请者基本能享受优惠。

　　随即， 浙江省城杭州的招商银行、光大银行也公布了初步的实施细则，广发银行也赶在节前公布了存量房贷细则。

　　从一些银行的细则发现，某些单项的限制越后者越松开。在住房面积尺度上，较之实行较早的银行越显放松。

　　比较浙商银行的住房面积90平方米以下的限制，光大银行对于住房面积的要求是在140平方米以下普通商品房的房贷客户。不过，可享受7折优惠利率的条件还有：自住、首套、信用良好；光大银行阳光VIP客户，经申请批准后可享受7折优惠利率。

　　“赶在节前推出，主要是抢先机。”一名银行人士认为。果然，三家银行的率先给其他银行形成了一种压力。这意味着部分浙江的中小银行开始打起“转按揭”的价格战。一些中小银行告知其客户，如果将房屋贷款从其他银行转至该行，首套房贷利率可以下浮30%。

　　同盟裂变

　　“ 只需提供原来的借款合同、最近一期的账单、身份证、户口簿以及贷款银行的还款明细、申请银行的银行卡等。”元旦前，温州的房贷客户就收到了杭州某股份制银行的短信，本来转按揭需付担保费、评估费上千到上万元，但这家银行许诺，如果转按揭，愿意为他承担了所有转按揭环节的手续费。

　　不仅银行的信贷部可以办理免费转按揭，一些地产中介也接受了银行的“委托”，加入了转按揭争夺战。

　　杭州某房产经纪公司负责人许月认为，存量房贷全部下调为7折的优惠利率，产生的影响不可小觑。他已帮助客户操作了几笔首套房贷7折优惠利率的转按揭业务。

　　“大部分是从中行、建行转到一些中小银行的，因为当时四大银行还没有打折，而这些小银行已经明确表示可以打折。”许月说。一家股份制银行人士透露，2008年11月下旬，工、农、中、建等几家大银行签署一份内部协议，明确共同停办存量房贷客户以寻求利率7折为目的的无交易转按揭行为，以此来维护存量房贷市场的基本稳定，一些中小银行也参与到这则议定中。

　　然而，此项同盟率先在浙江被打破。

　　随着中小银行启动房贷挖脚行动，浙江区域内的四大行也纷纷出台存量房贷细则。这比其总行的新政实施公布时间还显提前。

　　新年第一天，浙江区域内的工、农、中、建四大行同时公布了关于存量房贷优惠利率政策：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。

　　从贷款额度和面积上，这些大行限制的尺度分别比中小银行更加放松。比如农行，对发放金额在30万元以上(包括30万元)、原执行利率为基准利率0.85倍的住房贷款，其未偿还部分贷款的执行利率，至2009年1月1日起自行批量调整为基准利率的0.7倍。这项规定就比之中信银行的50万额度，降低了20万。

　　不过，农行省分行有关人士表示，以下几种情况不能做调整，借贷人连续90天(含以上)逾期记录的；借贷人在执行利率调整日，仍有逾期未还款本息。具体详情还需要客户前往柜台进行咨询。

　　但是，由于有更优惠的银行价格政策存在，房贷客户的主动性明显提高。

　　“30万一刀切的做法，对于初始贷款20多万元的，公平吗？他们对农行的贡献比30万少了点，但却要承受很大的不公。”一名农行房贷客户对此愤愤不平，“这几天我要找农行交涉，如果这些限制无法取消，那我将考虑转按揭。”

　　迫于市场压力，一些大行也开始降低或者删减7折优惠条件。

　　比如中行，之前所规定的一定金额的定期存款限制、协办信用卡等 “附加条款”，目前已全部“删除”。