三险企违规遭重罚 健康险遇中国难题

　　健康险在中国遭遇越来越尴尬的境地。昨天，中国保监会在其网站通报处罚三家险企违规销售，其中两家为健康保险公司。

　　中国保监会网站昨天通报，其在监管工作中发现中国人民健康保险股份有限公司（下简称“人保健康”）、瑞福德健康保险股份有限公司（下简称“瑞福德”）和阳光人寿保险股份有限公司（下简称“阳光人寿”）在销售产品时存在较严重的违规问题，保监会对此做了严肃处理。

　　通报显示，人保健康在销售“常无忧日常看护（B款）个人护理保险”时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以“满期客户忠诚奖”的名义给客户附加利益；而瑞福德则在销售“福满堂”健康护理服务计划时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以“健康体检金”名义给客户附加利益；阳光人寿在销售“阳光普照两全保险（分红型）”时，违反保监会有关寿险公司赠送保险的规定，违规向客户赠送保额，事实上擅自改变条款费率。

　　中国保监会称，从法律角度看，上述行为违反了《中华人民共和国保险法》和中国保监会的有关监管规定，性质严重。

　　保监会昨天表示，从公司角度看，这些业务内含价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。

　　至此，保险业内一直盛传的健康保险企业违规销售，得到官方证实。

　　保监会称，已对上述三家违规公司采取了责令增加资本金，限制高级管理人员薪酬奖励、限制公司增设分支机构、限制公司业务范围等监管措施。

　　保险业人士认为，国内保险业由于医疗体制限制以及国内保险意识不同，健康保险业务一直难以开展，不少公司停止了健康保险的单独销售。此外，由于国内投保人往往更接受分红保险形式的储蓄类保险，对于消费型的纯健康保险接受度不高，让国内新生的健康保险公司难以扩大业务规模，而面临生存困难，在此情况下，健康保险开始“出格”销售，以扩大市场。

　　美国最大健康保险公司WellPoint在华子公司——康众企业咨询服务有限公司CEO约翰·P.杜梅卡（JohnP.Domeika）昨天接受早报记者专访时表示，目前中国健康保险市场存在的一个问题是，中国很少有独立的健康保险，健康保险大多以附加险形式存在，重点不明确。国内大多保险公司对健康险的销售仅以发放保单、理赔为主，对收集分析数据，改善医疗保险数据库等工作明显不足。杜梅卡表示，其正在中国引入第三方健康管理，推动健康保险发展。