加大信贷支持力度 严守风险管理底线

　　刚刚在京结束的银监会2009年工作会议提出了今年监管工作需要注重三个结合，即“保增长和防风险相结合，当前与长远相结合，治标与治本相结合”，促进银行业金融机构在审慎前提下，加大信贷支持力度，促进经济增长。同时，银监会强调“加强对不良资产的管理，严格控制不良贷款余额和比率。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受本报记者采访时指出，银行的经营业绩取决于实体经济的发展，而实体经济的良性发展也有赖于金融的稳定，因此“保增长就是防范金融风险，防风险则是为保增长作贡献”。

　　众所周知，由于国际金融危机的进一步深化，其严峻性和复杂性给我国经济社会发展带来巨大挑战，2009年可能是新世纪以来我们最为困难的一年。据了解，银监会在此次会议召开之前作了深入调研，从地方到中央，从银监局到银行、企业，对所反馈的当前热点、难点、疑点问题进行了充分研究，从而提出了今年的监管思路。

　　值得注意的是，银监会对于不良贷款余额和比率的要求此次作了调整，从原来的“不良贷款余额和比率双降”调整为“严格控制不良贷款余额和比率”。对此，复旦大学经济学院副院长孙立坚向记者表示，在保增长的同时，银监会同样担心银行盲目发泄放贷冲动。“银监会放松的是贷款的量，不会放松贷款的质。非但不放松，我认为眼下更需要警惕银行贷款结构的合理性——即哪些贷款和贷款优惠政策真正给了优质企业。”

　　银监会有关人士对本报记者说，这并不意味着银监会放松了对银行业金融机构不良贷款余额和比率的要求。银监会始终强调，要严格坚守风险管理底线，要严格执行大额风险集中度中单一客户10%和集团客户15%的授信高限，引导企业集团通过发债或采取银团贷款等方式融资；严禁项目贷款借新还旧；严禁叙做“打捆”贷款，严禁开展不良资产证券化和无收益房屋信托；理财产品要严格遵守“三要求一加强”，即做到风险可控、成本可算、信息充分披露，加强售前、售中、售后全过程管理，坚决纠正把理财产品等同于存款客户管理的错误做法；切实防范房地产及相关行业风险。该人士说，“银监会还要求银行业金融机构贷款在五级分类的基础上，再进行细分”。业内人士认为，“输血”经济的确要求银行加大信贷投放力度，但要在放松信贷和严控不良贷款之间找寻平衡点却并不容易。

　　此次会议银监会明确提出，将在促进银行业金融机构在审慎前提下，加大信贷支持力度，促进经济增长。如鼓励实施贷款重组、拓宽项目贷款范围、允许有条件的中小银行业适当突破存贷比、支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制、加强对大型企业并购活动的信贷支持、支持小企业发展以及加大支持涉农信贷等。其中，“允许有条件的中小银行业适当突破存贷比”引来诸多关注。渤海证券分析人士指出，以去年中期的数据计算，除去工行、建行、中行和交行外的10家上市银行中，中信银行的存贷比已经在75％之上，其余9家银行的存贷比均值为69.5％，按75％水平计算，将释放流动性1.4万亿元。郭田勇认为，"虽然监管机构的容忍度有所放宽，但是具体操作中，商业银行不要忘记银监会所强调的"重点督促准确分类必须到位、拨备和资本必须充足、风险管理必须到位、核呆力度必须到位。""银监会有关人士对本报记者表示，"这一政策指的是，对资本充足、拨备覆盖率良好、仅仅存贷比较高的中小银行业金融机构，在综合考虑大额风险集中度、信贷资产质量和内控状况等因素下，对2009年存贷比控制指标给予适当的灵活性。具体容忍度可由银行业金融机构提出申请，报经属地监管局同意后报银监会备案。"可以说，为了避免导致新的风险产生，银监会每一条新措施都设定了前置条件，对风险进行相应的约束。

　　事实上，为了实现2009年经济增长目标，更好更科学地适应当前防范金融风险、促进经济稳健发展的需要，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展若干意见》已明确要求，银行业加强和改进贷款服务，满足合理资金需求。全面清理银行信贷政策、法规、办法和指引，根据当前特殊时期需要，对有关规定和要求做出适当调整。在这样的背景下，1月10日，银监会公布的《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，从十个方面对目前有关信贷监管规定和要求作出了适当调整，其中涉及并购贷款、项目贷款、贷款重组、信贷资产转让等多项目前热点话题。

　　银监会有关负责人表示："此次政策调整旨在加强和改进信贷服务，满足合理资金需求；旨在创新融资方式，拓宽企业融资渠道；旨在完善金融服务，加强风险管理，充分体现了"保增长，防风险"的战略思想，调整部分信贷监管政策和要求不意味着对风险监管要求和标准的降低。在对部分监管政策和要求进行调整的同时，我们都审慎地对于每一项调整的前提条件，尤其是风险控制的前提条件进行了认真地考虑和规范，因此，不仅没有降低审慎监管要求，而且还针对当前信贷支持力度加大情况下，如何有效防范风险的具体措施和要求给予了明确，使得银行业金融机构能够更好地识别、管理和缓释金融支持和服务活动中的相关风险。"

　　值得欣喜的是，过去几年银行业的整体不良贷款比率已从银监会成立时的三成平均水平大幅下降，股份制改革后的国有商业银行的不良贷款比率则基本接近国际水平。2008年9月末的数据显示，我国境内商业银行不良贷款余额1.27万亿元，比年初减少30.2亿元；不良贷款率5.49％，比年初下降0.67个百分点。银监会有关人士表示，今年银行业要继续加大拨备力度，提高资本充足率水平，监管机构在鼓励商业银行放贷的同时，也要考虑银行的抗风险能力。银监会将继续坚持审慎有效的风险监管目标，本着"保增长、防风险"的原则，从保护广大存款人和消费者利益出发，引领银行业金融机构做细做实各项工作，抓住时机调整结构，以坚定决心和实际行动加强和改进信贷服务，在风险可控前提下加大对经济支持的力度，增强市场信心，维护金融稳定，促进国民经济平稳较快发展。?