厦门联社：服务“三农”的社区银行

　　厦门联社：服务“三农”的社区银行

　　厦门市农村信用合作社联合社理事长、党委书记 黄巧梅 《 国际金融报 》（ 2009年1月19日 第 06 版）

　　当前，中国农村金融改革和发展迎来了一个空前的好时机。

国家给予一系列优惠政策，地方政府也出台了相关配套扶持政策，为农信社改革创造了一个很好的环境。作为全国首家地市级农信社实施统一法人改革试点单位，厦门市农村信用合作联社2003年开始克服重重困难，于2006年从三级法人模式成功跃升为统一法人，并在公司治理、内部控制、服务能力和产品创新等多方面都有所突破，并于2008年初成功兑付20632万元央行专项票据，改革取得阶段性成果

　　目标：明确定位 稳健发展

　　市场定位的确立是厦门市联社改革的重要切入点之一。2003年以前，厦门市联社陷入“垒大户”、高风险社多、资不抵债达42265万元的泥潭中不能自拔。随着改革春风，新一任领导班子及时将厦门市联社拉回“小额、流动、分散”的市场定位上，明确“牢固树立为三农、社员和社区服务”的宗旨，并严格管理，终于赢来了厦门市联社的稳健发展。

　　实践证明，把厦门市联社推向市场参与竞争，使其成为“自主经营、自担风险、自我约束、自我发展”的市场主体，是促其发展的最明智的选择。在市场竞争中，厦门市联社摸索出了最符合自身特点的发展之路。随着厦门城乡一体化进程的加快，内外资金融业竞争的加剧，厦门市联社原有的人缘、地缘优势正逐步弱化。要实现可持续发展，就要坚持服务“三农”、社区村居民、中小企业的市场定位和发展方向，坚持市场化、商业化的取向，按照现代金融企业制度，逐步把厦门市农村信用社办成产权清晰、经营有特色的社区型零售银行。

　　社区型零售银行与服务“三农”并不矛盾。打造社区型零售银行与立足社区、扶持“三农”是和谐共进的。发展成银行，只是意味着农信社进行商业化运作、拓宽了业务面、按现代企业制度进行管理，并不意味着支持“三农”这一经营方向的改变。“三农”仍是农信社最重要的服务对象，是农信社发展的根基所在。富裕起来的农民和长期扶持的社区居民、中小企业都是农信社“人气”所在，改制为社区银行之后，他们还是厦门市联社的优质客户群。

　　厦门市联社具备与生俱来的优势。农信社扎根于地方，点多面广，遍布厦门城乡的网点达57家，且对基层的情况较为熟悉，具备丰富的服务当地社区居民、中小企业的工作经验。且作为地方法人机构，厦门市联社内部信息链条短，决策快、效率高，应对市场变化的速度快，符合社区银行扎根基层、贴近群众、经营灵活的特点，具备了了得天独厚的条件。发挥农信社“小额、分散、流动”的原则和点多面广的优势，因地制宜、朝着社区型零售银行的方向发展，成为社区居民亲密的、便利的融资帮手，是农信社应该选择的发展方向。

　　社区型零售银行是厦门市联社自身发展要求。由于历史等原因，农信社在人力资源、科技实力、管理水平、业务创新等综合实力与商业银行存在一定的差距，外资银行咄咄逼人地进入市场，更使得竞争加剧。采取市场补缺和避强竞争战略，避免与大型银行的直接竞争，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间，逐步把厦门市联社办成产权明晰、经营有特色的社区性银行业机构，也是厦门市联社自身的发展要求。

　　方向：内外兼修 提升品质

　　要朝着社区型零售银行的发展方向，厦门市联社必须赢得社会各方的支持，为下一步开拓进取赢得良好的内外环境。

　　要不断完善法人治理结构，形成管理科学的经营机制。厦门市联社已经建立起社代会、理事会、监事会、高级管理层的“三会一层”制度，各司其责，相互制衡。农信社改制银行，最重要的是要按照现代企业制度要求，转换经营机制，不断完善法人治理结构，形成“产权清晰、权责明确、分工科学、互相约束”的经营机制，使得法人治理“形”、“神”兼备，真正能整合资源、提高经营效益。

　　要不断加强管理，完善风险控制机制。要建立健全风险定价、风险预警和责任追究制度，在确保收益的情况下，提高业务风险防御能力。要坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，研究零售业务客户定位和产品定位，严格准入标准，优选目标客户，确保零售业务在安全原则下做大、做强、做精。新产品推广必须坚持先试点后推广的原则，根据各区不同的市场潜力区别对待，分类指导。

　　要继续优化区域经济环境。信用单位创建是我们探索提升服务的一条途径，目前厦门市联社已经创建“信用社区”等信用单位50家，有效解决了“农民贷款难、信用社难贷款”的突出矛盾。农民贷款手续简便、利率优惠，有效地激发了当地经济的发展潜力，而且信用制度建设比单纯的贷款资金支持更具重要意义，我们在扶持农民的同时也把村居民推上了市场，引导他们走进市场机制，对于提升当地社区的整体道德规范水平有着不可估量的作用，有助于营造整个社会良好的信用氛围。

　　措施：打造品牌 服务“三农”

　　与专业银行相比，农信社在硬件、服务等方面的差距不言而喻。一些“百年老店”的外资银行拥有几千种不同的金融产品，而中资银行中多的也只有几百种金融产品，这都对农村信用社的产品创新提出严峻考验。厦门市联社应充分利用扎根农村、贴近农民的优势，大力开展产品创新，避开大银行的优势，找到发展着力点。

　　营造金融产品多样化，打造厦门市联社品牌。社会主义新农村涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，对农村信用社金融服务的多样化、服务水平的提高等全方位的进步提出了更高的要求。目前，厦门市联社已经打造出“金包银”工程项目专项贷款、青年创业直通车贷款、农村女能人创业贷款、失地农民社保贷款、一村一品等特色产品，在今后的发展中，仍要主动融入，紧扣新农村建设这一主题，积极开发适合“三农”经济发展特点的有特色的金融产品，形成厦门市联社自己的品牌效应。

　　细分市场，拓展市场空间。厦门岛内外经济发展不平衡，差异性大，厦门市联社应针对不同的特点进行明确的定位和市场细分，增强各自的竞争、发展能力。总体讲，厦门市联社应以服务社区为定位，以与商业银行“错位竞争”为思路，主打贷款“零售”业务，不断拓展自身的市场空间。岛内的农信社应以居民、商户、中小企业为主要服务对象，主动寻找、选择和培养优质客户，不断满足居民、商户以及产品有市场，经营有效益，借贷守信用的中小企业的资金需求，形成并不断扩大优质客户群体。位处岛外经济发展相对落后的农村信用社则应进一步细化市场，以服务个体农户、农业生产的各个环节，及农村经济中的个体经营、产业化经营等为重点，并随着“村改居”进程的加快，扶持村民实现经济增长方式的转型，使支农服务更深入，更有效。

　　当然，社区型零售银行还提出不断提升客户经理的综合素质、电子化建设的跟进等等工作要求，厦门市联社要不断迎合市场化需求，增加金融工具和产品，加快业务发展多元化进程，以社区型零售银行为目标，深化改革，转换机制，提高抗风险能力和综合竞争能力，做精做细，实现自身的可持续发展。