如果没有房屋、土地等固定资产做抵押，从银行融资几乎是不可能的。浙江桐乡的丝绸公司经理姚金虎就曾为此犯过愁：手里握有大量订单，却苦于流动资金不足难以启动生产；抵押品不足，又难以从银行贷款。为此，姚金虎曾经几夜辗转难眠。
中小企业融资难，难就难在这些企业的贷款抵押物不充分。此类企业规模小、资产少，缺乏土地、房产等容易变现的抵押物。因此在银行看来，它们是风险更高的弱质客户。
特别是去年以来，受国际国内不利经济形势的影响，中小企业的经营压力持续增大，商业银行放贷更加谨慎，大项目、大企业融资对中小企业融资的“挤出”效应加剧，小企业融资难的问题更加突出。
中小企业陷融资窘境 “目前银行更偏向于收取房屋、地产为抵押物，一般很少考虑机器设备等抵押物，且单笔融资数额较大，基本都在1000万元以上。”桐乡市诚信担保有限责任公司董事长李玉英告诉记者，银行更加青睐于具有一定经营规模的中型以上企业。
那么，像姚金虎这样融资需求仅有二三百万元，且只有机器设备为抵押的中小企业该到哪里去融资？通过担保机构介入或许可以拿到贷款。
但是，由于业内存在着较严重的小、散、乱等问题，担保机构在中小企业融资中始终难以发挥应有的作用。记者在采访中发现，有担保机构介入的贷款在各家银行对中小企业的贷款中占比极低。
一家银行的工作人员告诉记者，由于担保机构普遍资信不足、实力孱弱、管理混乱、规模较小，因此无法成为银行可以信赖的合作伙伴。
是否能够构建出一套新型的担保体系，克服担保机构现存的不足，让银行放心地将贷款借给无足额资产抵押的中小企业？
“抱团增信”担保更易 在浙江，一套旨在提升担保机构信用能力，帮助无足额资产抵押而难以获得贷款的小企业的创新型融资模式已经初步建立。它就是由国家开发银行浙江分行与浙江省中小企业局共同探索开发的“抱团增信”担保融资模式。
所谓“抱团增信”，就是将多个担保机构的信用整合“抱团”成一个共同的担保体系，从而提升信用能力。其具体运作模式是由开行浙江分行、浙江中小企业发展促进中心有限公司（以下简称中心）、选定的担保机构、借贷企业共同组成一个贷款融资平台（以下简称平台）。其中，国开行浙江分行是贷款资金的提供者，但贷款并不直接发放给企业，而是经过中心统借统还。中心由浙江省信用与担保协会出资成立。
一个“团”一般由10家左右担保机构组成，每家担保机构各出资100万元组成共同风险准备金，对可能发生的不良贷款承担“再担保”责任。同时，各担保机构派代表组成风险评估委员会，评估该组“抱团”成员经过平台融资的所有项目是否可行，最大限度地控制风险。
据了解，“抱团增信”仅是国开行改进中小企业融资服务的一种模式。近年来，国开行通过制度建设、市场建设和信用建设，建立了一套以市县合作为基础、以合作机构和平台建设为手段，以风险分担和补偿机制为保障的基层金融业务模式。
针对中小企业融资特点，国开行从创新贷款业务模式、推动信用担保体系建设及开展微贷款试点等方面不断加大工作力度，推动业务发展、提高风险控制能力。
专家评论，这套模式跳出了“银行孤军奋战”的老路，将各方面力量整合，形成了多方共同参与、合作共赢的融资机制。 (来源：《金融时报》)
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