银行中小企业贷款试水“信贷工厂”模式

　　国内银行中小企业贷款模式悄然生变，标准化流水作业的“信贷工厂”模式正在陆续被国内银行采用，成为国内银行拓展中小企业贷款市场的加速器。

　　杭州银行尝鲜

　　“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。

具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

　　这一模式起源于海外，国内目前已经有建设银行、中国银行、杭州银行等银行在采用这一模式。杭州银行是国内较早采用这一模式的银行之一。杭州银行深圳分行戴明介绍说，2005年杭州银行引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，随后在澳洲联邦银行协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。

　　据了解，杭州银行的小企业贷款则实现了“单线审批，直接授权”。符合条件的小企业可以很快获得贷款，不符合标准则不能获得贷款。这就是典型的“信贷工厂”模式。

　　作为一家以小企业贷款见长的区域性银行，杭州银行从小企业标准贷款中尝到了甜头。杭州银行深圳分行行长冷文广介绍，杭州银行对小企业的贷款增量已快速增加，2008年上半年占据浙江省20%以上增量，而不良贷款率却没有上升。“杭州银行预计2008年净利润可超14亿，每股收益超过1元。”杭州银行深圳分行行长冷文此前接受记者采访时预测说。

　　由于这一模式明显提高了银行在小企业信贷市场的效率，国内银行开始陆续引入这一模式。据了解，建设银行在江苏、中行在上海等地开始的小企业信贷工厂已投入市场。与杭州银行不同之处在于，中行、建行从新加坡淡马锡金融控股集团引入操作模式。

　　监控难度增加

　　业内人士认为，小企业“信贷工厂”模式将被更多国内银行采用。据不完全统计，国内中小企业现有4000万家，约占全国企业数量90%多。但对银行来说，中小企业单笔贷款额度小、风险高，实际具有零售贷款性质，长期以来银行感到对小企业贷款“不划算”。

　　信贷工厂模式却通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为银行重回小企业信贷市场找到了利器。以建设银行为例，据称其小企业信贷高达700万的额度，也只需要两天的审批时间。

　　挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控？“信贷工厂”模式对国内银行原有的信贷管理体制提出了变革的要求。杭州银行戴明介绍，杭州银行完成了小企业信贷一步到位的改革。他介绍：“产品最重要，产品研发部门必须能够提供短平快的信贷产品支持。”

　　同时，信贷管理机制也必须进行改革，以适应高效审批。据了解，杭州银行对小企业信贷中心和公司信贷部实施了分离，小企业信贷实行总行、支行二级管理机制，实现了单线审批、直接授权。“在这一机制下，支行信贷经理和总行信贷经理具有同样的权限。”戴明说。

　　在后台风控上，杭州银行也采用了“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法。戴明称，根据澳洲联邦银行提供的风控模块，杭州银行研发了修正监控办法。这个方法的要点就是通过侧面考察企业真实运营情况，“比如不看报表看电表、水表，根据用电用水量监控企业是否在正常运行。”

　　银行业内人也认为，“信贷工厂”模式下，信贷数量爆炸式增长确实会增加银行风险监控难度，防止不良信贷泥沙俱下是银行在采用信贷工厂模式时要监控的第一风险。