破解中小企业融资难 江浙在行动

　　春天刚至，江南已是一片新绿，春意盎然。驱车赶到杭州郊外的福盛家具厂时，已是傍晚7时，当地小有名气的“家具业三兄弟”傅和兴、王宝国和马建东此时则刚刚各自忙完当天的生意。

　　“带头老大”傅和兴笑盈盈地告诉记者，最近订单不少，总要忙到晚上。提到助力他们发展的银行资金，傅和兴兴致勃勃地介绍起了“家具业三兄弟”与网络联保贷款结缘的过程。原来，傅和兴、王宝国以及马建东三人都是阿里巴巴诚信通会员。一直以来，苦于没有有效抵押，三家企业都没能从银行获得信贷资金，扩展生产的资金只能依靠个人积累。2007年，获知阿里巴巴和建设银行浙江省分行联手推出的“网络联保”后，傅和兴按照贷款要求与另两家阿里巴巴会员王宝国及马建东结成“联盟”，联合向建行浙江分行申请贷款。在经过阿里巴巴审核以及银行对企业房产、经营状况和财务报表等的考察后，三家企业共同获得建行160万元的贷款。2008年，这三家企业再次通过网络联保贷款业务，从建行获得贷款800万元，用于购买材料、发展生产。“因为之前有过贷款记录，这次贷款从申请到拿到钱只用了10天时间，很快。”傅和兴补充道。

　　建设银行浙江省分行杭州西湖支行信贷员吕明告诉记者：“中小企业由于自身实力较弱，常常无法提供全额抵押或担保，银行很难对他们进行贷款支持。建行将网络信用度作为贷款的重要参考标准之一，使企业不再单纯依靠固定资产、企业担保等方式来迈进银行的信贷门槛，从而突破资金层面的束缚，实现对其的贷款支持。近两年来，杭州地区已有不少像"家具业三兄弟"这样的生意人通过网络联保平台获得了贷款支持。”

　　金融创新时代正在来临

　　一直以来，被誉为“中小企业之乡”的浙江和江苏都是我国经济最具活力、最有创造力的重阵之一。近日，记者来到浙江和江苏两省，就中小企业融资问题进行深度采访。在采访中，记者了解到，为落实中央“保增长”的要求，从“扩内需、保增长、调结构”的大局出发，浙江和江苏金融机构纷纷采取措施，积极扶持中小企业融资，帮助中小企业走出“寒冬”。

　　在走访了杭州、丹阳、镇江和南京等地后，记者发现，如今，金融服务模式创新和产品创新已经成为浙江和江苏地区破解中小企业融资难的“两大法宝”。以建行为例，除了有声有色的网络业务外，为解决中小企业担保难问题，建行相继推出了创新产品“仓单质押贷款业务”和“中小企业联贷联保业务”，此外还推出了“小企业循环额度贷款”，旨在解决中小企业贷款时效性要求高的难题；而在江苏镇江，建行开展了小企业业务模式试点，开发出中小企业“信贷工厂”金融服务新模式，实现了对中小企业融资的专业化、标准化、流程化服务，以及实时动态管理

　　另外，以“小本贷款”为代表的台州模式，以专业化经营为核心的浙商银行模式，以信用担保合作为平台的国开行“抱团增信”模式，以及南京银行在全国率先开展的知识产权质押贷款，浦发银行和工商银行针对中小企业资金需求“短、频、快、急”特点推出的循环融资业务，深圳发展银行在全国首推的“1+N”供应链金融服务和产品等都成为了远近闻名的贷款模式。

　　由于当地中小企业在经济发展中占据“大半江山”的显著地位，不少银行业金融机构已明确将中小企业业务作为业务转型的重点领域之一和未来重要利润增长点，实施了差别化的区域、行业发展策略，大力支持区域特色明显、发展前景好的行业和优势产业，全面拓展和培育发展潜力大、成长性好的优质客户群体。而这一切，都紧紧依靠和围绕着金融创新。

　　无疑，伴随着中小企业融资业务的不断推进，金融创新时代正在来临。

　　央行、银监会：联手共破融资难题

　　2008年末，金融危机对实体经济影响日益加深，中小企业生存环境日趋艰难，总体抗风险能力大幅削弱。为帮助中小企业渡过难关，恢复经济增长，缓解金融危机冲击，自去年开始，人民银行、银监会就已开始针对中小企业金融服务不断推出各项措施。

　　近年来，人民银行陆续下发了《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》、《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的通知》等一系列信贷政策指导意见，放宽对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策，加大对劳动密集型小企业的扶持力度，要求各金融机构采取切实措施做好中小企业金融服务工作，支持和促进中小企业发展。银监会下发了《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》，明确提出两个“不低于”目标，即小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。

　　人民银行、银监会进一步支持和鼓励商业银行开展针对中小企业的金融产品和服务创新，不断提高对中小企业的服务效率，支持政策性银行积极探索发展商业性、开发性业务，支持中小企业、“三农”等经济薄弱环节发展；推动中小企业信用体系建设，优化中小企业信用环境；积极推动中小企业发行短期融资券和中小企业贷款资产证券化试点工作，不断扩大中小企业直接融资渠道，着力缓解中小企业融资难问题。据不完全统计，目前，全国金融机构推出的支持中小企业发展的信贷创新产品已超过300项。

　　此外，银监会还及时下发了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构；出台《商业银行并购贷款风险管理指引》，引导银行业为加快企业并购重组、支持产业优化升级、减少企业大面积破产做出机制性创新。

　　记者在采访中还了解到，浙江和江苏两省人民银行和银监部门积极贯彻各项政策，继续推广集体土地、动产、股权、仓单、应收账款等抵（质）押融资，大力开拓知识产权、并购贷款、供应链融资产品等等，以适应中小企业多元化融资需求；加快中小企业业务专业化经营步伐，探索中小企业业务专业化经营、标准化作业和流程化控制；推动地方政府进一步完善中小企业融资担保服务体系和中小企业贷款奖补机制，推进中小企业信用环境建设；指导和督促金融机构建立更加适应中小企业发展需求的贷款审批机制、风险定价机制和激励约束机制。

　　一系列温暖中小企业的政策在浙江和江苏两省已结出串串硕果——截至去年12月末，浙江省银行业金融机构对小企业授信户数已达447737户，较年初增加4.93万户，增长12.38%；小企业贷款余额达3167.65亿元，增长18.4%。江苏省银行业金融机构小企业授信已达29.01万户，较年初增加4.94万户，小企业贷款余额已达1954.31亿元。2008年10月，人民银行、银监会联合批准浙商银行发行6.9亿元以中小企业贷款为基础资产池的资产支持证券，扩大了金融机构支持中小企业的贷款空间。

　　未来：破解融资难着眼三方面

　　“毫无疑问，缓解中小企业融资难是一项系统工程，涉及政府、监管部门、银行、企业等多个方面。”人民银行杭州中心支行货币信贷处处长郭安娜对记者表示，“金融机构只有与其他相关部门紧密联动，才能切实缓解小企业融资困难。因此，解决中小企业融资难，需要多方共同努力。”

　　而在未来的推进过程中，“走向专业化”的探索是首要的。建设银行镇江分行中小企业中心主任竺大斌对记者表示：“随着业务的发展，不少金融机构已转变业务发展观念，将中小企业业务逐步列为未来的战略重点。而试点组建中小企业信贷专营机构，提升对中小企业的专业化服务水平，是未来增加中小企业授信额度，不断扩大中小企业授信占比的重要渠道之一。”

　　采访中，不少银行业人士表示，中小企业融资的大环境建设还须继续着力。大环境建设主要应着力于中小企业信用担保体系、信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度的建立与完善，此外还要认真落实中小企业信用担保、贷款贴息等方面的扶持政策，进一步改善中小企业信贷投入环境。

　　大家还表示，“如何将支持中小企业发展与国家产业政策结合起来”值得思考和探索。无疑，坚持“区别对待、有保有压”政策，实现信贷资源在地区、行业、类型上有效配置尤为重要。对此，人民银行南京分行货币信贷处处长高爱武指出，应限制对高能耗、高排放和资源消耗型中小企业贷款，而对基本面较好、行业前景好、符合国家产业政策、有市场但暂时受金融危机影响出现经营或财务困难的中小企业予以信贷支持，同时要加大内控建设，防控中小企业贷款出现集中性大面积风险，实现不良贷款的“双控”目标。“只有这样，才能实现银行和中小企业的共同发展，在振兴企业的过程中实现经济结构的调整。”