摩根观点：啤酒和时装

　　摩根资产管理莫兆奇

　　我周围有一些年轻的朋友经常抱怨自己是“月光”一族。他们的收入其实并不低，但因为不懂得合理消费和储蓄投资，只追求吃得开心，穿得漂亮，玩得时尚，所以常常月初慷慨，月中紧张，但月尾时只剩下口袋光光，非但工资积累不下来，买车置房更只能是遥远的梦想。

　　那么怎样才能改掉“月光”的毛病呢？其实只要稍微改变消费习惯，有意识地积少成多，很快你就会发现多出了一笔“闲钱”。比如说，很多年轻的男性朋友喜欢每天下班后，去酒吧和三五好友聊天，一瓶啤酒30元，看起来并不是大数字，但如果把每天的啤酒加在一起，一个月下来也有1000元。又比如，爱美的年轻女性，喜欢购买最in的服饰，就算每个月只买一双皮鞋和一件外套，也很容易超过1000元。

　　如果大家把这1000元钱拿去做定期投资，结果会让你非常惊讶。假设你的投资年化回报为10%，十年后这小小的啤酒或外套居然变成整整20万元，20年后更可进一步增值为76万元。试想一下，假如我们更早开始，定期投资30年后，这笔财富又可变成多大？

　　除了被动型的定期投资以外，一个完善全面的理财计划还应当包括其他组成部分，并且能够根据投资人的年龄变化不断“与时俱进”。对于年轻的单身贵族来说，由于收入较高，没有家庭和子女的压力，再加上投资期限长，投资业绩有机会不受市场的短期下挫或波动影响，因此抗风险能力较强。对于这部分朋友来说，可以一次性买入风险系数较高的投资产品，然后耐心等待投资目标长期的升值回报。

　　但等到结婚生子之后，朋友们就需要开始为子女教育作准备，加上还要赡养年事渐高的父母，这一阶段的投资应兼顾流动性和资金安全，选择回报相对稳定的理财产品。再到中年以后，大家更要考虑为退休生活做准备，抗风险能力进一步降低，这时应当留意的产品就是债券或者货币基金等，同时由于年龄渐大，患病概率增加，还需要留有足够现金以应付突发情况。

　　由此可见，年轻人光有一份好工作是不够的，不仅要注意自己的消费习惯，努力节流，远离“月光”，还应当花点精力学习理财之道，积极开源。而且，只有根据自己的年龄、婚姻、家庭状况的变化，不断调整理财方案，才有机会实现最佳的风险调整后收益，圆满自己的财富梦想。