又是315 揭开理财陷阱的面纱

　　在我国，金融投资理财日渐普及，但是金融消费者尚未被列入《消费者权益保护法》的保护范围，他们的权益常常无法受到恰当的维护。昨日，是“315”消费者权益日，在这个时间节点上，我们为您盘点三大金融消费方面常见的陷阱。

　　银行投资性服务预期收益率看上去很高

　　“ 315”案例:

　　周女士退休在家，而听说海外市场“风光无限”，就在前年初购买了外资行一款投资海外的“全球资产配置基金”，而如今该基金的净值已经亏损了31.98%。回想起来，周女士悔恨不已，“虽然对于全球性的经济危机难以预测，但是销售人员当初信誓旦旦地推荐这款王牌产品时并没有提及如此大的风险。也怪我自己当时没有看清合同条款。”事实证明，这款QDII产品的投资范围主要分布在欧美，并非真正的全球配置。且它也不具备其他产品的止损条款，周女士有可能最终面临本金全部损失的风险。

　　“315”支招：

　　银行理财产品是投资者与银行投资性服务主要对接的桥梁，银行通过发售产品赚取利润的同时也在塑造自己的品牌形象。

　　另外，银行的理财服务素质参差不齐，尤其是在行情尚好、投资者投资热情高涨时，夸大宣传和隐瞒风险也常有发生。

　　投资者需要警惕银行的合同风险和道德风险。首先，购买产品前投资者的意识需要扭转，不能再将银行的产品看作是保本保收益的“保险箱”。由于我国理财市场处于发展初期，有很多产品并非银行本身开发，此时银行扮演的角色可以说是承销产品的中介。那么他们对于产品的收益实现能力和风险控制必然没有自身开发的产品严格，这就需要投资者自己具备判断能力，起码看清产品保本与否、风险程度和投资方向到底为何物。

　　在购买时，投资者尽量选择合同和产品说明书阐释简易明了的产品，而不是单看产品所谓的“预期收益率”，也不能任意听信产品销售人员的片面之词。

　　银行非投资性服务某些条款挺“霸王”

　　“315”案例:

　　孙先生老两口最近遇到了烦心事。前段时间，他们拿着从ATM机里取出的钱，到另外一家银行交保费时，工作人员告诉他们，里边有两张假钞。为此，老两口又到取钱ATM机所属银行查询，对方称不能判定假钱一定是从ATM机里取出的，银行不负责。

　　“315”支招：

　　结合中消协今年初对金融领域中存在的不平等条款点评，我们向您提示六大金融消费中的“陷阱”：一、银行出现假钞、数额不足，离柜离机概不负责；二、信用卡欠款逾期不还需要按照欠款全额罚息；三、电话挂失，银行不承担责任，而即使书面挂失也需要持卡人自担挂失后24小时之内的损失；四、抵押贷款购房，必须全额保险才放款，并且指定保险公司和律师事务所；五、以设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力对抗持卡人对银行系统错误的指责。六、网络银行发生错误导致客户损失，银行概不负责。

　　在金融消费时个人首先需要多留个心眼。例如，在信用卡最后还款日到来之前最好设置提醒，避免因为一时繁忙而忘记还款带来的全额罚息利息损失。而在办理信用卡之前，也应对该银行的卡片售后服务有大概了解，这样也就更能避免发生挂失后损失还需自己承担的困境。

　　保险服务有些经纪人说的比做的好

　　“315”案例:

　　康女士是某银行的金卡信用卡用户，在该行信用卡中心电话销售人员的介绍下，购买了一款住院医疗保险产品。不久后康女士身体不适，到医院检查后进行了手术住院治疗，最后却在理赔时遭遇“纠纷”。保险公司以康女士此前有既往病史为由，拒绝向其理赔。“但在投保的时候，销售人员根本没有告诉我保险公司有这个"责任免除"的条款。否则我怎么会投保呢？”

　　“315”支招：

　　彤泰律师事务所薛腾律师提示，按照《保险法》的相关规定，保险公司在销售时应该向投保人明示相关责任免除的条款，但电话销售人员却没有这么做。因此投保人在购买保险时，必须要求保险经纪人用书面形式向自己解释清楚合同中的重要条款。这种方式不仅可以帮助自身更好地了解合同内容，也能成为未来发生纠纷时的证物。尤其是那些通过电话向消费者推销的保险，投保人更应该要求经纪人当面解释清楚。

　　此外，还有一些细节需要消费者关注。作为投保人，是有权要求前来推销保险的营销员出示《保险代理从业人员展业证书》的，还可以通过网站和电话的方式来查询该营销员的展业证书号码和资信记录。而以死亡为给付保险金条件的合同，必须被保险人亲笔签名，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，如被保险人为未成年人，必须由其监护人亲笔签名确认。宗和