银行房贷价格战白热化 深发展30年利率可至3.78%

　　在个人信贷增速放缓的情况下，各家银行的房贷价格战越发激烈。昨天，深发展国内首家推出创新型房贷产品“点按揭”，以3.78%的超低利率引发业内一片哗然。分析人士指出，虽然各类低息贷款有推高当期利润和挤压同行利润之嫌，但该种贷款利率实际上已低于同期住房公积金贷款，对客户吸引力很大。

　　根据央行规定，商业银行按揭贷款利率最低可下浮30%，因此各家银行目前均参照此执行了4.16%的利率(央行5年以上基准利率的7折)，但昨天深发展推出的创新型房贷产品“点按揭”，却可将30年期的按揭贷款利率最低降到3.78%，即3年期基准利率的7折，或者说相当于5年以上基准利率的6.3折。当然，客户需要为此提供一笔“买点费”，相当于贷款金额的1%。

　　例如，某客户申请了一笔30年期50万元的贷款，目前最低利率为4.16%，等额月供为2433元，30年利息总额为37.29万元。而如果该客户办理了“点按揭”业务，通过支付1.5个“点”的费用，即7500元，则可享受3.78%的超低利率，每月少还109元，30年下来可以节省利息3.91万元，省息比例达到10.5%。

　　事实上，3.78%的贷款利率已经低于目前3.87%的公积金贷款利率，而申请公积金贷款同样需缴付一笔不小的公积金贷款担保费。深发展上海分行副行长樊党生告诉记者，受全球金融影响，国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低，深发展推出低利率房贷，目的是通过让利来吸引长期客户，甚至可以从公积金贷款市场挖取一块蛋糕。

　　无独有偶，昨天渤海银行也推出一款气球贷产品，贷款期限最长可达30年，只还利息还本金的期限最长可达15年，客户在还息期内的月供可比使用传统房贷最多减少55%。此前，中行和建行也分别推出了同类产品“房贷理财(相关:证券 财经)账户”和“房贷通”，渣打银行在外资银行中首家推出类似存抵贷的“活利贷”产品。业内人士认为，随着房贷市场竞争日益白热化，更多更优惠的贷款产品还将亮相。

　　不过，也有意见指出，银行争相发放低利率产品或将挤压全行业利润。无论是“点按揭”还是气球贷，本质上是以短期低利率来吸引长期贷款客户。以上例客户每月少支出109元为例，深发展累计30年少收的3.91万元利息，以贷款利率折现，这笔利息损失的现值为2.4万多元，远远大于目前所收取的7500元。记者还了解到，目前不少银行房贷专员已普遍将相当于0.8%左右的业务佣金返还给贷款客户。以此看之，随着房贷价格战日益白热化，银行反哺客户的时代或许已经到来。

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　　气球贷

　　这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。“气球贷”针对计划中短期持有贷款的客户设计，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。