牛锡明：运用现代信息技术 有效防范客户信用风险

　　为深入学习实践科学发展观，贯彻中央经济工作会议精神，引导各类企业加强管理、推进技术进步，积极应对国际金融危机，全国企业管理现代化创新成果审定委员会和中国企业联合会、中国企业家协会定于2009年3月28日在北京召开“2009年全国企业管理创新大会”。搜狐财经作为本次大会的独家门户支持，从现场发回如下报道：

工商银行股份有限公司的党委委员、执行董事、副行长 牛锡明

　　牛锡明（工商银行股份有限公司的党委委员、执行董事、副行长）：关于工商银行信用风险管理在书当中有比较详细的介绍，在这里我做一个简单的发言，不再去详细的介绍系统。

　　尊敬的各位领导、各位嘉宾，下午好！非常高兴能够有这样一个机会代表工商银行汇报我行企业管理现代化的新成果。工商银行申报的大型商业银行基于客户信用风险管理获得全国企业管理成果现代创新成果一等奖，这不仅是我行的荣誉，也是中国金融业的荣誉。

自1990年国务院批准全国企业管理现代创新成果评定工作开展以来，中国企业联合会始终致力于深入总结和推广企业管理创新实践经验，着力引导企业自主创新活动，有利的推动了企业创新能力的提升。在此我谨代表中国工商银行，向中国企业联合会、中国企业家协会和全国企业管理现代化创新成果审定委员会卓有成效的工作表示衷心的感谢。

　　作为改革开放辉煌成就的一个缩影，作为我国金融业蓬勃发展的一个代表，工商银行以创新进取的精神，谱写了中国银行业自强与振兴的华彩篇章，走出了一条符合工商银行实际的科学比较道路。目前工商银行的总资产已经超过10万亿人民币，存款超过8万亿人民币，贷款超过4.5万亿人民币，拥有310万个公司客户和1.9亿个个人客户，是中国最大的商业银行。08年实现税收利润1112亿元，成为全球最盈利的银行，全球市值最大的上市银行。03年以来净利润的复合年增长率达到是37.6%，是全球成长型最好的大型商业银行。工商银行的贷款质量已经达到了世界的先进水平，2008年的不良贷款率下降到了2.29%，资产的收益率达到了1.2%，股权收益率达到了20%，08年工商银行又获得了全球金融银行家等媒体评出的131个奖项，中国工商银行已经成为我国最著名的金融服务品牌之一。前面嘉宾演讲的都非常精彩，我很受启发。根据大家委员会指定的主题，下面我代表工商银行，简要的谈一下工商银行利用现代的信息技术，有效防范信用风险的实践和认识。

　　一管好客户信用风险意义重大。我国的商业银行面临最大的困难就是客户借钱不换，商业银行需要采取各种方法和手段，识别出哪些是可以放贷款的好客户，哪些是不能发放贷款的劣客户，如果商业银行信用风险管理不好，不但会产生大量的不良资产，给商业银行盈利甚至生存带来严峻的挑战，甚至会严重的影响国家的金融安全和社会的稳定。尤其在当前扩内需、保增长、抵御国际金融危机和国内经济下行风险的特殊时期，商业银行一定要管好信用风险，努力平衡好保增长和防风险的辩证关系，履行商业银行应该承担的社会责任。

　　二依靠科技手段是商业银行提高信用风险管理能力的重要途径。随着我国经济的快速发展和商业银行金融创新不断的深化，国内商业银行信贷业务规模不断扩大，信贷业务品种日益丰富，信贷客户数量迅速的增加。对信用风险管理能力的要求不断的提高，以工商银行为例，我们的贷款业务涉及到330万个企业和个人的客户，信贷余额超过4.5万亿，如何选好客户、管好项目、降低风险、提高收益是信贷管理工作的基本职责，多年来工商银行不断创新，向科学技术要生产力，依靠科学手段先后建立了现代管理系统、数据仓库系统、推动工商银行管理的科学化、自动化水平不断的提高。工商银行这些年的实践证明，坚持自主创新向现代信息技术，尤其是数据仓库技术要生产力，实现跨金融机构、跨地区、跨行业客户信用信息共享、深度挖掘应用，是国内大型商业银行管好信用风险，实现全面、协调、可持续科学发展的重要途径。

　　三流程化管理和计算机应用控制是提高商业银行信用风险管理水平的关键。工商银行高度重视信贷业务的流程化管理和信贷管理要求的计算机业务控制，按照流程银行的原则，实现了全行现代业务相关流程的一系列重组和优化。在贷前环节实现了不良信用客户的滤除，推动了风险关口前移。在贷出环节，将查询相关系统设置，成为贷款审查审批的必经环节，大量有虚假交易、重复抵押的客户被工商银行拒之门外。在贷后环节，实现不良贷款自动化催收、扣收预警服务的高风险贷款，严格贷款分类，限期限额推出，这些管理流程的优化，编织了一张覆盖全流程的大网，将信用风险管理格局落到实处，显著提升了工商银行的风险。

　　四信贷管理，科技创新为工商银行带来了显著的效率。只是创造了显著的经济效益。工商银行应用特别关注信息系统，累积防止不良信用客户再融资640亿元，现金收回不良欠款12亿元，在贷后管理中高风险贷款1071亿元，产生直接的经济效益超过113亿元。工商银行通过开展相关的工作，满足了优质客户得到便捷快速服务的需要，促进了全行优质服务水平的提升。自2008年11月，国家实行扩内需、保增长政策以来，到09年3月25日，工商银行各项贷款增长5348亿元，其中个人贷款增加455亿元，新立户信用卡519万张，切实履行了保增长、扩内需的大行的社会责任。获得了良好的社会效益，正是由于工商银行创造性的应用和管理各类客户信用风险系统，也使得客户的信用意识得到了显著的增强，推动公民企业身份证理念的树立，大大的净化了社会信用的环境，促进了社会诚信体系和失信惩戒体系的建立。银监会刘明康主席书面指示工商银行特别关注客户信息系统，组织在报纸上正面宣传。人民银行副行长表扬了工商银行，经济日报、新华时报、新华网等媒体多次介绍了工商银行的成果。

　　工商银行虽然在管理领域做出了一些创新，取得了一些成绩，但是与党和国家对工商银行的要求相比还有很多工作需要做，特别在当前世界范围内的经济危机尚未见底，国家正处于保增长、扩内需的特殊时期，工商银行和国内其他商业银行一样，面临着巨大的挑战和压力。我们相信工商银行将继续不断的创新，进一步增强自身的发展能力，努力提高公司治理水平，为广大客户提供更为优秀的金融服务，阔步向最盈利、最优秀和最受观众的国际一流企业迈进，为扩内需、保增长、防风险做出更大的贡献。我的发言就到此结束，谢谢大家！