席卷全球的经济寒流，使投资者逐渐变得理性和保守起来。部分保守型投资者将投资视线逐渐投向保本型、稳健型的投资理财产品，特别是兼具储蓄、投资、保障等功能于一身的投资型保险产品逐渐引起投资者的青睐。投资者该如何购买投资型保险产品呢？笔者认为，在今年大的投资环境之下，投资者在购买投资型保险产品时，应“树立一个理念、把握两个原则、做到三个注意”。
树立一个理念，就是坚持先保障、后投资的理性投保理念。保险的主要功能是抵御风险、补偿损失，一些人把保险当作单纯的投资是不正确的。投资者应该在充分购买保障型险种后再考虑投资型险种，购买保险的顺序应依次为意外险、医疗险、重疾险、养老险、投资型保险，首先应该全面考虑所有家庭成员保障是否充足，在此基础上方可考虑购买一定数额的投资型保险产品。
把握两个原则，一是中长期投资的原则。所谓中长期投资原则，就是投保人在购买投资型险种时要尽量选择投保期限比较长的投资型保险品种，一般应着重选择期缴型、投保期限在十年以上或者终身的投资型险种比较理想。保险公司的业务种类从大的方面分为投保业务和投资业务两大类，资本市场具有一定的周期性和不确定性，如果投资期限较短，保险公司从提取保险准备金的角度考虑，保险资金的投资渠道相应地就会受到限制，反过来会影响到投资收益水平，投保人的可分配收益就会相应减少。二是保障型险种和投资型险种合理组合投保的原则。在购买投资型保险产品时不能单纯购买某一款独立的投资型保险产品，一定要和意外险、医疗险、养老险、投资型保险等合理进行组合，最大限度地提高保险产品的性价比。
做到三个注意：一是注意投保费用要与自己的缴费能力相匹配。投保人一般要把投保费用控制在家庭收入的10%到15%的范围之内，不要使投保费用超出自己承受能力的范围。因为保险合同是一种正规的民事要约式合同，一旦中途解约，保险公司会扣除保险业务员的展业佣金、保单管理费等费用，以现金价值进行兑付，投保人会面临损失本金的危险。二是注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。现在保险公司提供的投资型保险产品一般有分红险、万能险、投资连结险三大类，投资风险依次上升，投资收益也与之相对应逐次递增。分红险和万能险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合投保者在证券市场处于上升趋势时进行投资，由于投资连结类保险产品的部分投资账户主要投资方向为基金等产品，所以该险种有“保险中的基金”之称。三是注意“货比三家”，寻求最适合自己的投资型保险产品。现在保险市场上保险公司数量较多，各家保险公司出于“跑马圈地”战略布局和迅速增加保费规模的考虑，投资型保险产品创新步伐日益加快，所以投保人在购买投资型保险时，要多比较分析各家寿险公司投资理财型保险的差异，从中挑选对自己最适合、性价比最优的投资型保险产品。(李保华) (来源：中国财经报)
(责任编辑：田瑛)
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