普惠型农村金融体系亟待建立

　　记者 黄丽珠

　　我国目前农村金融体系离普惠型金融还有很大距离，亟待建立一个更完善更有活力的农村金融服务体系。专家建议，必须从农村金融体系的整体着眼，放松对农村金融的管制，培育竞争性的农村金融市场，加快建立普惠型的农村金融体系。

　　“保持农业稳定发展，全面落实强农惠农政策，启动实施全国新增1000亿斤粮食生产能力规划”。这是近日温家宝总理主持召开国务院常务会议，分析一季度经济形势后，研究部署下一阶段经济工作中有关农村经济发展的重要指示。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，加快建立商业性、合作性、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村是党的十七届三中全会《决定》的重要内容。近日，记者就完善农村金融体系等问题采访国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊(韩俊新闻,韩俊说吧)博士时，韩俊提出，必须从农村金融体系的整体着眼，放松对农村金融的管制，培育竞争性的农村金融市场，加快建立普惠型的农村金融体系。

　　离普惠型金融还有很大距离

　　记者：我国长期执行的城市和工业优先发展的战略，决定了金融业事实上执行了牺牲农村金融保城市金融的政策。近年来这种政策取向有所变化，但金融机构对农村信贷资金投放不足问题并未得到根本性改变。您认为当前农村经济发展中最大阻碍是什么？

　　韩俊：改革开放以来，我国农村金融规模不断扩大，对推动农村经济发展发挥了重要作用。但是，农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。根据有关研究，正规信贷约束包括两方面：一是有现实的信贷需求但却不能获得正规贷款；二是虽然获得了正规贷款，但正规贷款的规模小于实际资金需求。我国正规金融机构对农户信贷需求的满足远远不够。银监会提供的数据显示，我国获得小额信用贷款和联保贷款的农户占33%，正规金融机构对农户的覆盖面偏低。可以说，农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节，“贷款难”是农民增收的重大制约因素。

　　建立更有活力的农村金融服务体系

　　记者：毫无疑问，我国目前农村金融体系离普惠金融体系还有很大距离。您对我国农村金融改革如何评价？

　　韩俊：当前农村金融体系存在的突出问题首先是农村金融体系不完善。农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱，在为农服务方面发挥的作用还不够；农业发展银行功能单一，农村政策金融功能不健全，农业中长期政策性信贷投入严重不足；农村信用社发展不平衡，法人治理有效性不足；邮政储蓄功能单一，吸收的存款极少用于支持农村；保险公司缺乏开展农业保险的积极性，农业保险覆盖面低，贷款风险集中于金融机构；新型农村金融机构数量少，农村金融市场竞争性不足；农村信用担保体系刚起步，农村信用环境不理想；等等。其次，农村金融产品和服务方式不适合农村特点。微型金融服务业是我国金融服务业中的“短板”，金融机构一般不愿涉足微型金融服务业。现有的各类小额信贷机构资金来源有限，可持续性差。各类银行业金融机构都把担保抵押资产是否充足，作为决定贷款的主要条件，这使得大量缺乏抵押品又难以找到担保方的小型、微型企业和农户的资金需求问题不能得到有效解决。

　　必须从农村金融体系整体着眼

　　记者：那么，为了全面落实中央强农惠农政策，并有效实施全国新增1000亿斤粮食生产能力的规划，我国建立普惠型农村金融体系的任务已经很迫切，对此您的观点是什么？

　　韩俊：必须从农村金融体系的整体着眼，以建立一个更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融体系为目标，推行全面的农村金融改革。

　　首先，明确各类正规涉农金融机构职能，强化银行业金融机构的支农责任。《决定》提出，县域银行业金融机构新吸收的存款，应主要用于当地发放贷款。这一要求既符合国际通行做法，也是促进我国农业农村发展的迫切需要。要根据银行业金融机构的类别、地域分布，尽快确定其在县域吸收的存款直接或间接投放当地的比例，并同步安排配套激励政策。

　　其次，放宽农村金融机构准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构。在坚持为“三农”发展服务的原则下，不断完善内控机制和风险控制水平，坚持商业可持续发展，努力为“三农”提供低成本、便捷、实惠的金融服务。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。民间借贷是正规金融的有益补充，要规范和引导民间借贷健康发展。

　　第三，鼓励发展适合农村特点和需要的小额信贷和微型金融服务。要进一步放宽对小额信贷和微型金融服务业的市场准入，逐步适度开放民营资本进入小额信贷和微型金融服务业的途径，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。

　　第四，健全政策性农业保险制度。积极探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式。要加大财政对农业保险的支持力度，稳步提高农业保险覆盖面。要加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。随着农业保险业务迅速扩大，承担的风险不断累积，迫切需要加快建立健全农业再保险体系。要尽快建立巨灾风险基金，对因重大自然灾害形成的大额赔付，由风险基金给予一定比例的补偿，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。

　　第五，建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。要加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。同时建立信用担保机构风险分散机制。主管部门应积极开展对信用担保机构的信用评级，整合各方面信用信息。借鉴国际经验，探索建立信用担保保险体系。