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“问题”贷款潜伏 考验银行风险收益平衡术

2009年06月06日14:03 [我来说两句] [字号: ]

来源:中国经营报 作者:巫燕玲

  “信贷增量一定程度减缓了经营压力,现在更大的压力是担忧放出去贷款的质量。”某国有银行广东省分行审贷部人士担心地说。

  时至6月,监管层开始频发审慎信贷信号。在经历了将近半年的疯狂信贷潮后,信贷政策是否已经到了一个微妙的转折点?而在利差收窄的不利形势下,银行既要保持盈利又要防控潜在风险,如何把握两者之间的平衡是商业银行不可避免的现实问题。

  贷款逾期率将升高?

  今年前四个月国内银行新增人民币贷款5.17万亿元,超过了2008年全年贷款新增规模。自一季度的天量贷款潮之后,商业银行的贷款也出现渐趋减缓的迹象。而大规模放贷之后,防止出现“问题”贷款已经成为当下银行的重中之重。

  5月底财政部和银监会联合发布《关于当前应对金融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的意见》(以下简称《意见》),要求银行业金融机构通过摸底信贷质量、警惕并购贷款风险、及时足额提取拨备等手段降低自身风险。

  《意见》表示,银行业金融机构必须“高度关注借款企业财务管理状况,把借款企业财务管理的各项内容作为贷前调查、贷时审查、贷后检查的条件和标准之一。要高度关注借款企业对外担保以及其他或有负债情况,尤其是关联企业之间相互担保和循环担保,及时调整授信额度和信贷管理策略,防止信贷风险积聚”。

  此外,《意见》首次用“审慎”一词警示银行业金融机构并购贷款业务存在的风险。要求在开展并购贷款业务时,要按照有关规定认真分析和评估并购贷款风险,避免因企业盲目扩张造成银行信贷资金的损失。

  记者从广东省几大国有银行了解到,并购贷款将会是下半年开展的重点贷款项目。“经济形势不好,很多中小企业经营低迷,这正是行业并购的高峰期。”某国有银行人士对记者表示,他们正在洽谈几单汽车、制造业以及房地产行业的并购贷款,但还没完全落实。

  这被商业银行认为是监管层加强贷款风险控制的信号。事实上,这些信号的释放早有迹可循。

  某国有商业银行广东省分行人士对记者表示,自4月以来,银监会发布的窗口指导就加强了风控信息。“例如要求银行对于同一行业和企业的放贷不能过度集中;要求银行要合理控制投放规模;要求银行进一步严格对贷款用途的审查;还有对贷款发放的合规性进行检查等。”

  近期地方银监局对银行信贷的抽查也加强了。记者从被抽查的银行了解到,贷款发放不合规的情况并不少见,“有些是资本金不到位就发放,有些是企业财务指标根本不符合审贷标准也发放了,而有些是担保措施不到位,例如对担保公司的审核不严格,有风险隐患。”

  记者了解到,不少银行都在今年“放松”了标准,有些银行的贷款项目的否决率甚至为零。为了冲贷款量,有些银行发放贷款无法只从商业利益角度考虑,“地方政府和企业给银行施加压力,给银行一个好项目再搭配一个坏项目,银行为了争夺客户也只有两个都放,而这些隐患就像定时炸弹。”上述国有银行广东省分行审贷部门人士预期,下半年可能会有不少“问题”贷款出现,“逾期率肯定会升高,但不良贷款比例上升可能要到明年。”

  而6月1日银监会发布2008年年报强调,2009年银监会将坚决防止不良贷款大幅度快速反弹。银监会将在加强不良贷款监测考核的同时,坚持准确分类必须到位,拨备和资本必须充足,风险管理必须到位,核销呆账力度必须到位。

  地方项目贷款仍受青睐

  出于对信贷风险的担心,商业银行人士认为,一季度的冒进放贷方式估计一去不复返。记者从多家国有银行了解到,5月份各行广东省分行的基建贷款明显下滑,中小企业贷款均有所上升,预计5月的新增信贷将比4月进一步放缓。

  对于监管层此次的审慎提法,商业银行人士都表示理解,但如何审慎,不同的银行做起来又有不同的理解。国有银行相对更审慎些,而中小银行则仍相对激进。

  事实上,在此前的国家大型项目信贷潮中,相较国有银行,中小银行的放贷数量并不多。而随着地方投资潮的到来,承受较大经营压力的中小银行的信贷投放将加快。

  兴业银行(601166.SH)首席经济学家鲁政委认为,国家下调了项目资本金比例,其中政府主导项目下调比例最大。铁路、公路、轨道交通的项目资本金比例下调幅度多达10个百分点。而这些产业毫无疑问是政府绝对主导的产业。而此前国家审计署公布的审计报告显示,第一季度地方政府配套资金到位率仅为48%,而中央政府配套资金到位率则高达94%。

  “预计这将令6~8月份银行信贷重回强劲增长态势,4月方才显现的地方项目投资增速加快现象也许还会继续。而地方项目投资热潮所带动的信贷潮中,中小银行参与度将更大。”鲁政委说。

  某股份制银行广州分行人士对记者表示,地方项目的投放确实比一季度多,该分行5月投放了部分广州本地投资项目。而广州农信社公司业务部人士也表示,他们正在跟有关部门洽谈关于广州部分亚运基建改造项目,而多个行业资本金下调会有利于加大信贷投放。对于监管层审慎信号,这位农信社人士则表示,现阶段对于中小银行来说,经营压力仍是第一位。

  而审慎信号是否预示着下半年信贷政策会有所收缩,亦成为商业银行人士所关心的话题。“我们希望得到更多的信息来决定我们的信贷策略。如果要收缩,那我们也许更要加紧放贷,因为过了这个村也许就没那个店了。如果不会收缩,那我们也会慎重考虑节奏问题,毕竟市场压力还是很大的。”上述国有银行广东省分行审贷部人士称。

(责任编辑:克伟)
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