理财周报记者 林虹/文

　　俗话说：“三分天注定，七分靠打拼。”殷晨光离乡背井来到陌生的上海不知不觉已过十载。从一个在烈日下挥汗如雨的普通建筑工人，到今日拥有了自己的施工队，殷晨光尝尽了酸甜苦辣，经历了起起落落。

　　2009年是殷晨光的本命年，他准备在事业上再上一个台阶。由于建筑施工所用的机械设备都高达八九十万，所以殷晨光这几年来施工时所用的机械设备主要靠租赁。朋友偶然一句话却点醒了他：“租还不如自己买。”殷晨光开始对市场上的机械设备进行考察比较，他发现，租赁工程设备远远没有自己购买的划算：一般一台九十多万的设备，租一个工期就要十万多元。

　　殷晨光动心了。

　　他开始着手统筹自己现有的资金：手头上的一年期存款有100万，还有3个月就到期；名下的房产评估价有100多万；再赎回之前买的基金，大概有30万；2001年在建设银行买的10万元的凭证式国债；5年前开始购买的两全保险（分红型），总保额50万，年缴保费15500元。殷晨光犯愁了。尽管购买设备要更划算，可是由于工程设备价格都太高，他这几年的积蓄仅刚够买３台设备，可是一个项目至少需要６台工程设备才能完成，殷晨光的资金缺口近270万。而且将太多的钱投入到设备这种固定资产上，会严重影响流动资金。

　　一边是高额的租赁费，一边是需要一次投入大量资金的设备款，究竟怎样才能在不占用大量资金的情况下，买到心仪的设备呢？殷晨光将目光瞄向了银行的小额贷款。

　　抵押贷款解决现金流烦恼

　　1.手上还没到期的定期存款

　　无论是取款还是不取，都会产生损失，现在由于银行活期存款利率很低，很多人为了增加利息收入，便会存一些利率高的中长期的定期。不过，一旦出现急需用钱的情况，尤其是在到期日将近的时候，更是会损失巨大。

　　现在，很多银行都开展了存单质押贷款的业务，只要借款人将贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押，就可以从贷款银行取得一定金额的贷款。殷晨光可以将要到期的100万元定期存单质押到存单所在的银行，只需质押３个月，待存单到期后还款即可，这样既不会损失利息，也不会贻误商机。而且存单质押贷款的质押率很高，申请容易，只要手续齐全，三个工作日即可获得存单面值90%的贷款，也就是说，殷晨光可以获得90万的贷款。

　　2.10万元的凭证式国债

　　殷晨光的国债是在建设银行购买的，因此只能到建行办理国债质押。

　　建行的工作人员说，建行规定，凭证式国债贷款期限在一年以内的，金额不得高于国债面值的90%；贷款期限在一年以上的，金额不得高于国债面值的80%。由于殷晨光的贷款期限为两年，因此他以国债作质押可以获得８万元的贷款。

　　3.保额50万元的保单

　　殷晨光想起之前代理人说过，所买的保险就像是储蓄，可以不断积累资金。那是不是可以退保，就可以拿回资金来应急？

　　殷晨光马上联系保险代理人，想退保拿回保单里面的剩余金额。可是没有想到，通过保险代理人的计算，发现虽然已经交了77500元，但是如果退保，只能拿回现在保单的现金价值部分，只有5万不到。而且，保险代理人也提出，如果退保，那殷晨光作为家庭经济支柱，如果一旦遇到任何风险，那自己和家庭受到的冲击是难以估量的。

　　广州誉融投资顾问有限公司总经理曾勇了解到殷晨光的实际问题之后，提醒殷晨光这种短期资金困难，完全可以通过保单的质押方式解决。这样不仅不会影响殷晨光个人和家庭的保障，还可以轻松解决小额资金的燃眉之急。

　　曾勇说，按照殷晨光现在的近5万现金价值，将保单作为质押物交给保险公司，就可以申请到70%—90%左右的贷款，也就是可以申请到4万元左右贷款期限为半年的应急款。手续也非常简单，只要带上保单正本、收据和本人身份证件，到保险公司填写申请表格，经过基本审核后，一般3天就可以拿到这个资金了。

　　曾勇提醒像殷晨光这样遇到短期资金困难的，一定要慎用退保，完全可以通过像殷晨光这样，利用保单的现金价值，质押给保险公司或者银行，将长期投资盘活，解决临时、短期的资金需求。

　　评估价为100万元的个人住宅

　　由于房屋是不动产，对于银行来说是最好的抵押物，只要评估价格合理，贷款风险就是很小的，因此房屋抵押贷款获得银行审批的成功率还是很高的。殷晨光可以先将自己的房屋进行评估，然后到银行办理房屋抵押，大概一个月，就会获得贷款。

　　在不同的银行，所获得的贷款金额都各有不同。深圳发展银行对于房产抵押贷款的规定是：以商品住宅抵押的，贷款最高可达房产评估净值的80%；办公楼和商铺的抵押率最高达50%；工业厂房的抵押率最高为40%；贷款期限为10年。光大银行则规定，贷款最高可达房产评估净值的70%，贷款期限为1-5年。东亚银行在贷款期限上较为优惠，贷款期限可达15年，但贷款额度最高仅达房产价值的70％。

　　房产抵押业务可由个人直接到银行申请，但是手续比较繁杂，值得注意的是，按照中国人民银行有关规定，一般“抵押消费贷款”利率会根据个人资信状况比普通房贷上浮10%-30%，贷款成数也相对较低。有些银行，年利率上浮了10%以上。

　　申请经营贷款

　　许多像殷晨光这样承包施工队的生意人都会面临他这样的处境。目前，交通银行、光大银行、深圳发展银行等都在个人经营贷款中开展了关于设备贷款的业务，专门为有购买设备需要的人提供贷款。

　　殷晨光需要购买6台设备，按每台90万元计算，要想购买齐全所有设备共需要540万。交通银行（上海）推出的个人经营性贷款比例为70%，殷晨光只要支付设备款的30%就可以了，即162万元就可购得所有的设备。办理贷款时，只要提供银行认可的质押或抵押即可，如果没有其他资产作质押或抵押，也可以直接将贷款购买的设备作为质押物。

　　要注意的是，交通银行12个月的贷款期限利率为5.31%，而24个月的贷款期限利率则为5.4%，36个月亦是5.4%的利率。每家银行都各有不同。

　　通过办理设备贷款，殷晨光只需要花两台设备的钱，就可以购齐所需的６台设备。支付162万元的首付，可向银行办理三年期的378万元的设备贷款，以目前的贷款利率计算，殷晨光每个月只需还款11万多元，要远比原来支付租赁费划算。

　　小额贷款包括

　　1.抵押/质押贷款：房产抵押贷款、房产质押贷款、保单权利质押贷款、

　　2.实盘外汇账户质押、理财产品质押贷款、存单质押贷款、国债质押贷款

　　3.消费贷款：综合消费贷款、车库车位贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款

　　4.助业贷款：经营类贷款

　　5.助学贷款：留学贷款、商业助学贷款

　　6.信用贷款：个人信用贷款

　　7.委托贷款：个人委托贷款

　　理财专家提醒

　　曾勇 广州誉融投资顾问有限公司总经理

　　在保单的质押贷款中，也需要注意几个问题：

　　有具备储蓄功能的分红险、养老险及年金保险具备现金价值，而且缴费超过1-2年后才有资格申请贷款。而消费型保险，比如意外险和医疗费用险等不具备现金价值的保险，不能通过质押获得贷款。

　　一般情况，质押贷款额度可以达到70%-90%，抵押贷款额度最高只能达到70%，贷款期限为半年。质押和抵押最大的分别是保单是否暂时交与对方持有。

　　贷款执行的利率在各保险公司略有不同，一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%-5%，略低于银行6个月贷款利率。

　　手续简单，只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件，到保险公司柜台提出质押贷款申请，填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款，保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。

　　可以提前还款，到期仍有困难的可以续借，但可能会有些附加的要求。比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。

　　在保单质押贷款期间，保障功能仍然有效。出险，仍然可以像保险公司理赔，也不影响保单分红等利益分配，按需要偿还本利后才可以领取。

　　目前，大多只能通过原保险公司办理质押贷款，还不能通过银行办理该业务，即使是通过银保渠道购买的保险产品。