店大欺客？银行收费提高再惹争议

　　受银行收费调整影响的主要是处于弱势的中小客户。银行或许不在乎这些客户流失，因为按“二八法则”，创造８０％利润的并非这些低端的中小客户。反观，各银行对高端客户的做法，往往是降低服务门槛，在利率、手续费等方面给予优惠。

　　■本报记者 张炜

　　银行收费话题再次引起关注。上周，工商银行发布公告，将提高多项个人金融业务收费标准，平均涨幅超过１００％。招商银行杭州分行称，将向个人投资者收取账户管理费，存折账户和“一卡通”账户日均总资产低于１万元，每月需缴管理费５元。

　　对于银行收费标准的提高，普通金融消费者显得十分敏感。拿工商银行此次的调整来说，与个人客户关系最紧密的是异地存取款。其中，异地取款原来按取款金额１％收取，最低每笔１元，最高每笔５０元，调整后改为，按取款金额１％收取，最低每笔２元，最高每笔１００元。换言之，北京工行的客户在上海取款１万元，将从原先的５０元手续费支出提高至１００元。就幅度而言，工行该项收费上限的调整已经翻倍。精打细算的普通客户，难免对工行的“狮子大开口”感到“厌恶”。

　　工行对收费提高的解释是，“加强服务、兼顾成本，使客户能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”。在支持者看来，银行的做法可以理解，随着经营成本的不断上升，银行服务能力及水平较以往都有所提升，适当上调收费属于正常的市场行为。

　　值得注意的是，受银行收费调整影响的主要是处于弱势的中小客户。招商银行原来的账户管理费是每月１元，该行杭州分行对低于１万元资产的客户收取５元账户管理费，等于拿“差钱”的中小客户“开刀”。银行或许不在乎这些客户流失，因为按“二八法则”，创造８０％利润的并非这些低端的中小客户。再说工行的收费提高，对５０元变成１００元敏感的主要是低端客户，若部分低端客户流失无损工行业绩。反观，各银行对高端客户的做法，往往是降低服务门槛，在利率、手续费等方面给予优惠，甚至过节不忘送上哈根达斯冰淇淋礼券。

　　无论工行调高异地存取款手续费，还是招行提高“一卡通”账户管理费，客户都可以转而选择其他银行。然而，一是经营资源垄断，二是信息不对称，仍会给中小客户带来实质性的利益损失。据悉，各大银行的异地存取款手续费收取存在一定的差异。民生银行异地柜面存取款收取０．３％的手续费，最高５０元。若异地在民生银行自动存款机上存款，可以免收手续费；在异地ＡＴＭ机上取款，只收取每笔５元的手续费。可对很多客户来说，由于对工行服务网络的依赖性，只能被迫接受高价手续费。

　　复旦大学金融学博士后王尧基接受中国经济时报采访时认为，工行此次调高２０多项个人业务的手续费，不会实质性提高其业绩。部分客户有可能转而选择费率较低的其他银行，但由于工行在网点资源上占优，这种“跳槽”影响不大。他认为，工行拥有网点资源的优势，更需要兼顾社会利益。作为一家大银行，工行应该关注拓展深度理财服务等业务来提高效益，而对成本并不高的传统服务则兼顾便民原则。此前，工行率先宣布取消信用卡全额罚息，就是一种受到客户好评的做法。

　　近年来，国内银行普遍注重提高手续费及佣金收入的占比，以此来进一步优化收益结构。以工商银行为例，２００８年手续费及佣金净收入占营业收入的比重达１４．２１％，比股改之初的２００５ 年提高了７．７２ 个百分点。但受资本市场低迷的影响，国内银行业连续多年高增长的手续费及佣金净收入增长明显放缓。２００６年、２００７年、２００８年，工行手续费及佣金净收入分别是１６３．４４亿元、３８３．５９亿元、４４０．０２亿元。可见，银行提高手续费及佣金净收入，并非主要依靠存取款和开具证明等传统业务手续费，发行理财产品、代销基金保险和银行卡等新兴业务才是大幅增长的主要来源。