工作节奏加快，压力增加，环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康，而日益高发的各类重大疾病也警示着人们：应该加强健康保障！上周四晚7时，本报联合《每日经济新闻》共同举办了一场“现代家庭如何规避健康风险”的专题讲座，并特别邀请了中意人寿四川省分公司资深保险顾问曹月秀，以及由张雨、童卫、王玉璐、郑涛和郑喜梅5位保险专家组成的金牌理财团队。

  70％重疾可治愈 平均花费20万

  根据中国卫生部的统计，人一生患重大疾病的几率高达72％，其中列高发重疾前三位的是恶性肿瘤、心脑血管病和心脏病。随着医疗水平的提高，如今约70％重疾是可以被治愈的，但平均20万左右的高昂医疗费用，将成为整个家庭一笔可怕的开支。

  也许有很多读者会说，“我已经有了社保，如果生病住院，社保会报销的。”但基本医疗保障的根本目的是“保”而不是“包”，有保险专家曾说过，既然是“保”就有限度，超出的部分应该通过商业保险来解决。

  曹月秀说，例如癌症、器官移植等疾病，治疗费用巨大，在没有准备的情况下，对于整个家庭来说是致命的打击。因此，她建议大家在有经济能力的情况下，尽早为自己准备一份足额的健康保险；如果没有发生风险，也可以为自己积累下一笔可观的财富。

  三个步骤 学会购买健康险

  曹月秀表示，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险，因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。

  她建议，已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。第二，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。第三，投保人可以考虑选择购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。本报记者 田园 摄影报道

  现场案例

  王先生，33岁，已婚，某外资银行分行经理；父亲退休，有社保，母亲为家属；妻子30岁，公司文员，儿子两岁；家庭年收入20万元，房贷40万，月供2500元；汽车一辆10万左右；有基本社保，集团意外险和年金险。

  家庭风险类型分析：

  1、需储备幼儿园开始的教育经费；

  2、母亲的疾病基金储备，未参加社保；

  3、王先生是主要家庭经济支柱；

  4、王先生健康透支情况；

  5、不确定的职业风险；

  6、家庭负债压力；

  7、小孩常见疾病频发。

  投资渠道建议：

  30%债券投资：稳扎稳打。债券收益比存款高，而风险比股票小。目前，可供我国居民投资的债券品种并不多，主要有国债、企业债、可转换债等。

  20%股票投资：当心风险。股票虽然收益有时候远远高于债券，但风险也远比债券要大。

  20%外汇投资：多花精力。外汇投资流动性和方便性都较好，风险比股市小但需要投入比较大的精力。需要及时了解各国经济金融方面的信息、数据及变化趋势。王先生有一定职业优势和便利。

  30%投资基金：专家理财。基金风险较股票小，可以通过购买基金实现原来实现不了的投资组合，使风险和收益有较好的结合。