收费价格战：大小银行错位竞争

　　“沉默”近一周后，工商银行对异地存取款等手续费涨价做出解释。工行称，调整坚持的是“保本微利”的原则，即使按调整后的标准仍有部分业务的收费不能完全覆盖成本。

　　这一说法是否能够“平息”金融消费者的“火气”还有待观察。值得注意的是，多家网点数量较少的银行，在近期选择以手续费下调作为服务“卖点”。

　　银行“免费午餐”越来越少，成为近年的一大趋势。其中的一大特点，是越来越凸显“规模式”的分化，大银行往往敢于“挑头”涨价。相比之下，外资银行虽然不是中小银行，但在手续费的收取上，有时也只能“屈就”。花旗银行（中国）有限公司今年4月宣布，2009年全年，花旗借记卡持卡人在国内任何一台ATM上进行查、取免费。在境外任何一台有银联标志的ATM，无论是花旗自有ATM还是他行ATM，查、取均免费，而且无论查取笔数多少均享受此优惠。该行称，通过客户调查发现，客户对支付查询、取现的费用感到不满。由于自身的网点比较少，给客户服务带来了不便。综合这些因素，决定2009年内借记卡ATM查询、取现费用全免。

　　上周，平安银行针对个人客户推出服务承诺，平安银行个人客户持借记卡在全球任何一台有银联标识的ATM上查询、取现免费，持该行发行的有万事达标识的国际借记卡在全球任何一台有万事达标识的ATM上查询、取现同样免费。据悉，平安银行的免费比花旗中国更为“彻底”，将持续到2011年底。

　　若按工商银行的算法，客户每办理一笔ATM跨行取款，工行按规定要向代理行和相关机构支付3．6元的费用，按调整前每笔2元的标准向客户收取手续费，工行每办理一笔这样的业务就亏损1．6元。就花旗中国、平安银行这些网点少的银行而言，实施ATM取款免费的揽客术，显然付出了更大的成本亏损代价。这两家银行都对借记卡境外跨行取款免费，而这在其他银行需要支付较高的手续费。以工行为例，持有牡丹灵通卡在境外ATM取现的手续费按金额的1％＋12元人民币收取，最低13元，最高62元。换言之，若银行成本相等的话，发生一笔境外ATM取现5000元，花旗中国和平安银行将比工商银行多亏损62元。

　　手续费之争，显示出不同银行的不同策略。工商银行的客户资源占优，2008年末，借记卡发卡量1．99亿张，比上年末增加1253万张；实现年消费额5413亿元，增加870亿元。工行看重的是，引导和鼓励客户更多地使用自助机具和电子银行渠道，多办理转账支付，减少跨行和异地大额取现。此举有助于降低工行的业务处理成本。此次个人金融业务手续费调整，工行调低了部分离柜业务的手续费。比如，工行把通过自助设备转账、汇款项目由过去与柜面汇款相同的收费标准，改为按柜面收费标准的90％收取。

　　相比之下，由于客户数量少，成本支出非不可承受之重，中小银行敢于在手续费上展开“错位竞争”。在近期“叫板”大银行高收费的，还有北京银行、广发银行等。例如，广发银行在其官方网站上宣布，扩大小额账户管理费免收范围：开户未满3个月的个人账户，不收取本季度账户管理费。

　　对客户来说，一方面离不开大银行的网点服务，另一方面希望获得更低的手续费，这就难免使得银行手续费上调每次都引来很多争议，甚至遭遇舆论的一致“围剿”。需要提醒的是，尽管大银行拥有网点和客户数量多的优势，但在一片骂声中难免形象受损。若由此导致客户的不信任感增加，也是得不偿失的。