如何更加有效地缓解中小企业融资难问题？中行金华分行试行中小企业信贷服务新模式，在服务理念、工作效率、担保方式、风险控制等方面进行创新与实践，取得良好效果-- -探访金华"信贷工厂"

　　编者按

　　中小企业融资难近年来成为社会关注的一个焦点问题。

　　中国银行的“信贷工厂”就是一例。“信贷工厂”试点单位———中行金华分行在总分行统一部署下，试行中小企业信贷服务新模式，在服务理念、工作效率、担保方式、风险控制等方面实现创新，取得良好效果。今天，本报刊出该行的试点经验，以期能给各金融机构的中小企业金融服务工作提供有益借鉴。

　　中国银行办起了“信贷工厂”，产品服务对象是全国的中小企业。浙江省分行是第一批试点行之一，金华市分行是浙江的第一个试点单位。自今年2月“试点”至今效果如何？6月下旬，记者专程来到金华市一探究竟。

　　口碑甚好

　　（场景一：金华市汇隆电子公司接待室）

　　“我对中行有意见！”汤海燕总经理的话让大家一愣。

　　“中行对我们企业的帮助这么大，我一直要请他们吃个饭联谊一下，到现在也没给我这个面子。”曾经在政府部门任职的汤海燕以他的幽默感和开场白让大家解颐一笑。

　　汇隆电子公司是专业生产石英晶体谐振器的小型高新技术企业，成立10年来发展情况良好。今年3月公司准备投产新技术产品，但受困于流动资金短缺。由于公司仅能提供机器设备抵押，而目前银行业设备抵押的折扣率普遍较低，所以公司的融资需求严重受阻。

　　让心急如焚的汤海燕想不到的是，中行金华分行的客户经理居然找上门来了。分行的中小企业中心在市场调查中了解到汇隆公司的情况后，主动联系了汤海燕。随后，利用“信贷工厂”新模式中抵押物系数转换机制，及时发放贷款800万元，解了汇隆公司的燃眉之急。

　　“关键是过去贷款总得需要十天半个月的，到了中行，3天就搞定。客户经理还经常来到我这里了解生产情况和资金需求。信贷工厂不仅雪中送炭，而且送得快送得好。”汤海燕竖起了他的大拇指。

　　（场景二：义乌市雅芬婷内衣有限公司会议室）

　　“我是2004年开始与中行合作的。第一笔设备贷款110万美元，贷款半个月到位，当时觉得就算是快捷了。今年我们扩大生产规模，向中行信贷工厂贷款1000万元，不到5天贷款就到位了，而且条件也比原来更优惠，抵押担保也更灵活了。我原来在银行工作过，知道做到这个程度很不容易。”雅芬婷公司总经理吴云峰说。他的企业目前年产值7000多万元，60%产品外销，扩大规模后年产值将超亿元。

　　“没有中行的支持就没有企业的今天。我在这里做企业，金融环境好，成本负担在减少。这次金融危机对我们影响不大，还带来新的机会。总体来说心情舒畅。”吴云峰发出这样的感慨。

　　（场景三：人民银行金华市中心支行会议室）

　　“中行的信贷工厂应该在中小企业信贷史上记上一笔。”人行金华中支副行长翁国华以一系列数据为依据，高度评价了中行金华分行支持中小企业的工作成绩，“1至5月中行金华分行小企业贷款增加16.2亿元，比年初增长147%，而同期全市平均增幅为1.65%；中小企业贷款增加25.4亿元，比全市平均增幅高出10%。”

　　翁国华认为“信贷工厂”在金华的实践呈现出三个特点：一是操作流程上的低门槛、标准化，将分散的、零星的信贷需求整合起来进行规模化、批量化营销，和中小企业实现“无缝对接”，企业进得来，银行贷得快，风险管得住；二是在金华市20余万户中小企业占全市总数90%以上的区域经济特点下，“孵化器”作用相当明显，对地方经济支持力度明显加大；三是信贷工厂的模式可复制，对中小企业金融服务起到很好的推动作用。

　　“今年2月，在人民银行、银监部门建议和推动下，金华市政府下发了《关于金融进一步支持中小企业发展的若干意见》，其中第一条就要求努力增加信贷资金有效投放，确保全年中小企业新增贷款不少于160亿元，要占到全年新增贷款的60%以上。到目前，全市已实际完成183亿元，比预计情况要好很多。应该说，中行在这方面起到了‘领头羊’作用。”翁国华说。

　　来自中行浙江分行的数据显示，上半年“信贷工厂”审批同意了600多个中小企业的贷款申请，申贷中小企业的贷款满足率达到98%，贷款项目满足率达到95%。

　　迅捷布局

　　义乌，一个外地人比本地人多的城市，一个随处可见各种肤色外国人的城市，一个以小商品闻名中外的城市。国际商贸城里，云集着6.4万个商位，170万种商品，经商人数达20多万人，年成交额可达500亿元左右。有人做过这样的测算，在每个摊位前看一分钟，每天以8小时计算，逛完这个市场需要133天。在这里，活跃着这样一支队伍，他们不做贸易，却认真了解市场的情况，了解商户的信息，了解资金的需求，以简便的流程、快捷的服务为商户送去资金“及时雨”。这支队伍，就是中行义乌支行的“钻石团队”，专门负责中小企业信贷业务，相当于“信贷工厂”分布在各区县的销售终端。

　　"钻石团队"是今年2月随着"信贷工厂"开始试点同步在中行金华各支行设立的。在义乌，"钻石团队"成立后，进一步优化贷款流程，与企业互动创新业务，打造以商贸为龙头的中小企业服务品牌，取得良好成效。该行中小企业贷款新增4亿元以上，新增中小企业客户28户，占新增总数70%。

　　在中行金华分行的办公楼里，记者参观了刚刚装修好的"信贷工厂"---公司业务部的中小企业中心。从工厂入口开始，整齐排列着4个"车间"，即中小企业金融服务"新模式"所要求的4个业务单元---销售、业务管理、审批和授后管理。这个工厂，紧扣"以客户为中心，以市场为导向"的核心理念，单对单、点对点，贷款环节少，一环紧扣一环，以资产组合管理为基础，采用着合理、简化、标准的工厂式"流水线"运作和专业化的分工。

　　中行金华分行行长俞群向记者介绍了"信贷工厂"试点工作的相关情况。2月下旬，他在接到省行的指示后，立即给各县支行行长一个一个打电话，要求抽调到"信贷工厂"的人员最晚一个月内到位。没想到，在一周时间内，全辖60多位专业人员全部到位，这令俞群不禁有些惊讶。落实了组织架构和人员安排后，2月27日，信贷工厂正式"开业"。"信贷工厂的迅速成立运行，为我们争取主动、抓住机遇赢得了时间。这件事，不仅对中小企业有好处，更是银行自身发展的内在需要。"俞群说，"金华小企业多，把小企业服务做好了，业务发展就有了新的增长点，中行的社会影响力也就有新的提升。"事实也为俞群的"内在动力论"提供了充足的证据：截至今年6月20日，"信贷工厂"新模式推出不到4个月，中行金华分行已新增中小企业客户150余家，新增中小企业授信34.8亿元，并且带动了其他各项业务的发展，带来国内结算量30.7亿元，国际结算量近4000万美元，信用卡卡量2484张，中间业务收入684万元。至今，金华分行中小企业授信客户已达700多家，中小企业贷款余额已达120亿元，资产质量控制在较好水平。

　　"信贷工厂"新模式的诸多创新内容，都是针对中小企业特点和融资难而设计的。从客户角度主要有三方面：一是主动开发客户---即在一个区域内，事先把小企业进行筛选，确定出一份目标客户清单后由客户经理主动上门，提供服务；二是流程优化、效率提高---根据中小企业"短、频、快"的融资需求特点，在审批流程上做了重大改革，通过工厂式、标准化、"流水线"运作及专业化的分工，使得业务流程从整体上协调一致、专业高效；三是政策灵活---在风险管理体系的设计上，新模式大大突破了传统的思维和方式，授信政策、行业政策根据区域特点来确定，不同的区域差别化管理，并且对中小企业的贷前调查、信用评级、抵押担保设计、风险定价、贷后管理等方面都进行了一系列改革与创新。

　　在"信贷工厂"模式下，对客户的担保不再局限于资产抵质押，而是采用多种保证、抵质押组合方式；对资产抵质押率也不再是"一刀切"，而是根据其风险状况来区别对待；对于优质客户，在授信规模下给予一定比例的信用贷款，担保条件非常灵活；对客户的评判上，采用实质重于形式的原则，在考察企业财务状况的同时，更加注重企业非财务活性信息的分析，对中小企业客户的评价更加客观、公正、全面。

　　"所谓信贷工厂，是中国银行总行根据当前社会经济发展形势，根据人民银行、银监会相关要求，针对中小企业融资难题，充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，大胆进行体制创新，建立的一套专门针对中小企业客户的业务操作模式，即中小企业业务新模式。"在杭州采访时，中行浙江省分行副行长黄志强向记者介绍了"信贷工厂"的由来以及在浙江省的实践情况---

　　新模式的核心理念是"以客户为中心，以市场为导向"，强调"收益覆盖风险加成本"和"尽职者免责、失职者问责"的理念，涉及业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节的创新，是一个完整的业务体系。

　　黄志强详解了新模式三大显著特点：专、宽、快。

　　专门的业务机构和专门的金融产品---"我们成立了专业的业务机构，在省分行设立了中小企业业务部，在二级分行设中小企业业务中心（也就是信贷工厂），在业务前端（各个支行）设立了钻石团队。同时中行还为中小企业客户量身定制了以'中银通达'为品牌的系列产品。"

　　客户准入标准相对宽松---"新模式以资产组合管理为基础，以收益覆盖成本和风险为原则，调高对中小企业的风险偏好，使更多数量、更多种类的中小企业能够进入我行的绿色通道。"

　　客户贷款审批速度快---"新模式采用标准化、专业化、端对端的工厂式'流水线'运作模式，审批环节从原来的近10个减少为现在的4个；审批时效明显提高，从原来的近20个工作日缩短到5个工作日以内。"过去传统的做法是，贷款要到省分行审批，数额大的要报到总行审批，层次多。现在，前端是县支行的"钻石团队"，中端是二级分行的"信贷工厂"，后端是省分行的中小企业服务中心，共设5级审批人，市分行以下设3到5级审批人，全辖共有20多个审批人，规定审批权限内直接审批，效率高，速度快，使"信贷工厂"的运作模式与中小企业资金使用上数额小但"短、频、快"的特点完全对接。

　　控制风险

　　中小企业在资金需求上存在融资金额小、效率要求高的特点，但不少企业财务信息失真、透明度低，资产少、抵押不足，加上目前信用体系尚不健全，从而使此类贷款的风险和成本相对较高。有统计资料显示，去年金融业不良贷款比率是2.4%，而中小企业贷款不良率达到11.6%。要想在支持中小企业过程中取得社会效益和自身效益的双丰收，风险控制极为关键。目前中行金华分行中小企业贷款不良率仅为0.996%，低于全行整体不良率1.13%，得益于风险防控机制的强化与完善。

　　专业审批人制度是中小企业信贷风险防控的"总闸"。中行金华分行现有一名4级审批人，审批权限为2000万元。俞群介绍，金华分行目前已有3位同志参加了总行统一组织的考试，考试通过后经总行认可，分行将增加一个3级审批人，两个5级审批人。审批人根据总行、省行中小企业业务的发展战略和授信政策，在总行授权范围内，对辖内中小企业授信业务进行独立审批，对任期内授信业务的决策质量负责，并确保授信审批效率；指导情景分析人员，进行行业调研，确定区域行业授信政策和授信标准；定期提交资产组合管理分析报告；总的目标是实现收益覆盖成本和风险。

　　按照收益覆盖成本和风险的原则，中行金华分行自行开发了风险定价系统---以风险修正后的综合回报率为核心，综合考虑单个客户贷款业务的风险、成本、收益，从而测算单个客户的综合定价要求。成本涵盖资金成本和风险成本，综合收益包括存款、贷款、结算、中间业务、资金业务等各项收益，从而实现了对客户的风险程度、违约损失率、风险资本、资金成本、市场竞争、收益等因素综合全面评价。系统根据贷款利率和存款准备金的变化动态调整。

　　在资产质量控制方面，除传统的贷前调查和审批之外，中行金华分行增设了许多措施，进行全流程的资产质量控制。

　　他们加强贷款投向上的事先控制，设立合理的"风险容忍度"；事先对区域经济和产业状况进行梳理和分析，通过市场调研掌握区域中小企业的特点和风险状况，并以此依据确定贷款投向的整体结构；同时执行严格的客户开发程序，对客户实施交叉管理；除客户经理对客户的动态管理外，还设计出有针对性的预警指标，设置独立的内控人员，对业务进行全流程监控，对有疑问的项目可以核查或现场检查，以防范道德风险。

　　此外，在管理考核方面，分行中小企业中心外对各支行专职的中小企业业务团队---钻石团队进行双线管理，即由当地行和中心矩阵式管理，对团队的业绩进行独立核算，如"义乌组合"、"东阳组合"等，并针对中小企业业务的特点进行考核指标的设计，每个岗位均设计关键绩效指标，强调正向激励的同时也建立尽职免责制度，从而激发从业人员的积极性。要求客户经理贷前调查采取实质重于形式的原则，更加注重企业主及其家庭的资产负债情况、企业主的人品习惯及社会评价、企业的产品、实际销售及经营策略、企业的用电量、缴税等活性信息，调查更加到位。

　　针对小企业的生存发展特点，金华"信贷工厂"设立了"例外机制"---对一定比例值得培育的小企业可以在标准之外适当放宽贷款条件。到5月底，共向6户这类企业发放贷款1.2亿元。当然，这种筛选是根据当地"块状经济"特点特征，在大量市场调研以及抽样调查的基础上进行的，并有完善的道德风险防范机制作保证。

　　稳步推进

　　在中行三级分支行以及对金融监管部门、企业的采访过程中，大家普遍认为，在浙江，谁抓好了中小企业金融服务，谁就抓住了银行自身发展的新引擎。可喜的是，中行对中小企业服务已自上而下开始有要求、有目标、有考核、有奖惩，激励机制日趋完善。

　　"发展中小企业业务对中行浙江分行意义重大。"黄志强说，"浙江省拥有众多的专业化市场，块状经济特征明显，中小企业数量众多，其中工业中小企业占全省工业企业数的99.9％。全省工业经济增加值的五分之四强来自中小企业。相对于其他省来说，中行浙江分行的中小企业客户数和业务量比重一直都比较高，按国家标准统计的中小企业人民币贷款余额所占比重达到60%，客户数量比重超过90%。"

　　中行浙江分行对中小企业业务发展制定了"规划布局、管理规范、快速发展"三步走的战略方针，目前第一阶段工作已基本完成，并将在今年12月底完成管理调整阶段，完善核算和考核体系，明确贷后管理的各项要求，理顺风险控制和业务发展的关系，及时对业务中出现的问题进行分析并作出必要的调整，为进入快速发展阶段打下坚实基础。

　　确定工作目标和导向后，他们实行倒计时工作方式，快速推进了"信贷工厂"新模式的复制。截至5月底，中行浙江分行已完成了所有二级分行的新模式复制工作，在县级支行层面设置了近100个专职中小企业金融服务的营销团队，全辖已有专职工作人员400多人。至6月末，中行浙江省分行中小企业授信增幅达45%，其中小企业授信增幅达107%，中小企业各项业务量已稳居中行前列。