小榄村镇银行样本：提前盈利_半年考“通关”_

　　截至6月底，贷款余额2.5亿元，存款余额3亿元；6月份，盈亏持平，当前略盈利几十万元。开业半年来，广东中山小榄村镇银行交出了一份亮丽的成绩单。

　　这让小榄村镇银行行长许操年轻的脸上笑容满溢：“今年董事会定的目标是持平，我们觉得应该可以完成。董事会最初允许我们两到三年盈利。半年盈利，这个速度算快的。”

　　中小企业成就良好开局

　　与那些身处经济欠发达地区的村镇银行相比，小榄村镇银行无疑是幸运的，具有得天独厚的经营环境。

　　据介绍，广东中山小榄镇当地持有营业执照的中小企业多达2.5万余家（包括个体工商户），资产规模从几千万到几亿元。作为中山市首屈一指的特色镇，小榄镇规模最大的产业是五金和音响，当地多数企业从事这两大行业，企业主大部分是本地人。

　　但与全国其他地区一样，能够用土地和房产等固定资产从银行融资的企业相对有限，为数众多且缺乏抵押物的中小企业成就了小榄村镇银行的良好开局。

　　在小榄村镇银行开业前，许操曾对媒体表示，小榄镇很多小企业面临的主要问题是抵押物不足，大银行不敢放款，针对此，小榄村镇银行的市场策略将会非常灵活，抵押物在其贷款评估过程中只是衡量企业信用等级的一个标准，即便没有任何抵押物，也可以通过联保形式开展业务。

　　开业以来，小榄村镇银行个人消费贷款、保兑业务等均不需要抵押。担保方式上，企业、个人均可做担保，联保也被广泛采用。但贷款抵押和担保也是相对宽松，许操明确表示，当前小榄村镇银行摆在第一位的是风险控制。“风险可控是我们的底线，在此基础上有些东西可以灵活。比如有些企业要购置旧设备，在其他银行很难做，因为旧设备的价值很难估算。我们会征求行业协会的意见，行业协会认为这家企业的经营状况可以，设备的市场价格比较合理，通过引进担保，就可以发放贷款。”

　　从考核机制上确保营销方向

　　无疑小榄村镇银行定位准确，将中小企业贷款视为村镇银行发展的核心。为了防止客户经理专盯资产规模大的企业，忽略对小企业贷款客户的营销，小榄村镇银行想了不少办法，如从考核机制上确保业务发展方向。首先，规定每个客户经理每月至少营销五笔贷款。如果客户经理只营销大企业，则很可能无法完成任务；其次，客户经理每营销一笔50万元的贷款，给予的奖励是营销150万~300万元贷款的2倍。许操表示：“做大企业贷款利息收入多，客户经理绩效高；小企业贷款利息收入少，我们就以此给客户经理补偿。而且大企业营销和维护的难度较高，对小企业客户，银行的议价能力强一些。”

　　许操介绍，该考核机制自4月份实施以来，客户经理营销方向明显转变。

　　在当前2.5亿元贷款余额中，约4000万元为涉农贷款，约1.6亿元发放给中小企业，另有约5000万元发放给个人，占比分别为16％、64％和20％。

　　涉农贷款中，一部分发放给社区建设物业，用于出租给当地企业以收取租金；另一部分发放给农业养殖户和花木种植户，以及农民创业；中小企业贷款中，80％发放给企业做短期流动资金；发放给个人的贷款绝大部分用于支持个人创立小企业，贷款金额集中在10万至几百万元，贷款期限大多为一年以内。

　　据许操介绍，贷款大部分用于为客户补充短期流动资金，占比在80％以上，贷款期限以一年以内为主。“只有不到20％的贷款是中长期。”

　　截至6月底，小榄村镇银行存款余额3亿元。其中，居民储蓄3000多万元，企业存款2.7亿元。小榄村镇银行存贷比为83％，突破银监会75％的上限。对此，许操表示：“今年年初，银监会规定，新型农村金融机构存贷比可暂不执行75%的监管标准。现在83％的存贷比还是很安全，流动性没问题。”

　　作为全国注册资本最大的村镇银行，小榄村镇银行一度为结算功能不完善所困扰，吸收企业存款受到很大影响。大额支付系统是商业银行跨行汇兑的清算系统，能够实现实时到账。在没有加入这个系统之前，小榄村镇银行只能通过第三方银行代理清算。随着6月15日正式开通大额支付系统，小榄村镇银行解决了业务发展的最大难题。