来源：中国证券报
□本报记者 谢闻麒
中国银监会27日发布了《固定资产贷款管理暂行办法》。银监会有关部门负责人日前就《办法》的发布实施回答了中国证券报记者的提问，该负责人表示，该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。
问：为什么要制定本《办法》？
答：《办法》是银监会近年来一揽子贷款业务监管法规修改与制定的重要组成部分。起草本《办法》，主要基于以下几个方面的考虑：
一、落实科学发展观的要求，支持我国经济又好又快的发展。《办法》的出台有利于银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向有效的实体经济和关系国计民生的重要项目，为拉动内需、促进经济发展保驾护航。同时，《办法》也有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险，进一步提升银行业金融机构的风险管理水平。
二、通过立法的形式将国内外银行业金融机构固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法治化的轨道。
三、对现行银行业金融机构贷款风险监管制度进行系统化的调整与完善。由于我国银行业贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照贷款用途使用的情况，从而可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与发展。该《办法》系统地规范了银行业金融机构固定资产贷款的流程，是一项银行业风险监管的长期制度安排。
问：《办法》有哪些主要内容？
答：本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。其要点集中在以下几个方面：
第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。《办法》要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。
第五，《办法》明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》审慎监管的有关内容，《办法》规定对不按本《办法》经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施。
问：《办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用？
答：第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
问：《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？
答：该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，《办法》只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，这符合我国《商业银行法》的规定，也是银行业监管的一贯要求。同时，《办法》提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
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