消费金融公司拟6月出炉 主打小额贷款

　　东方早报记者罗晟发自北京

　　昨日，银监会在其官方网站公布《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》（以下简称管理办法），向社会各界公开征求意见。一个月的征求意见完毕后，正式的《试点办法》将出台，银监会将在北京、上海、成都、天津四地择机进行消费金融公司的试点。

　　银监会昨天举行媒体通气会，银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼介绍，如其他城市有相关需求，还可以继续向有关部门申请。

　　所谓的消费金融公司，是经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　陈琼称，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，“通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。”

　　旨在进一步扩大内需

　　据陈琼介绍，银监会自2007年年底对国外消费金融行业进行研究。今年初银监会向国务院上报了设立消费金融公司的请示以及试点办法，并征求了发改委、财政部、商务部和央行、国务院法制办的意见。国务院已批准意见，并将开始消费金融公司的试点工作。国务院批准在北京、上海、成都、天津等四个城市，分别设立一家消费金融公司。

　　消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

　　陈琼表示，有关注册资本的要求参考了我国其他非银行金融机构的注册资金要求。另外考虑到消费金融公司开业初期的业务量不大，如果过多要求资本金，就会造成资金闲置，增加资金营运成本。

　　不涉及房贷、车贷

　　陈琼介绍说，在国外，消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代服务方式，在成熟市场和新型市场都得到了广泛应用。消费金融主要有两大提供商，一个是专业的消费金融公司，还有一个是传统的商业银行。

　　由于消费金融公司不涉及居民存款，公司资本金主要来源于自身的资本金。在规模扩大以后，消费金融公司可以申请发债，而且可以向银行借款。专业公司单笔授信额度较小，审批速度较快，额度在几千元到几万元之间，不需要担保，服务方式灵活，贷款期限很短。

　　陈琼介绍说，为了防止一般个人消费贷款被挪用，试点办法规定，消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度，不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款。这意味着只有已取得过耐用消费品贷款的、信誉良好的老客户才能得到此贷款。

　　个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

　　据陈琼介绍，为解决消费金融公司资金来源问题，业务范围可包括境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理业务。

　　陈琼指出，由于消费金融公司不接受存款，因此对此类机构的流动性要求较低，同时由于贷款是无担保、无抵押的贷款，风险相对较高，因此对这类机构资本充足率要求较高。鉴于此情况以及国际经验，试点管理办法严格规定资本充足率的标准。消费金融公司应遵守下列监管指标要求，资本充足率不低于10%；同业拆入资金比例不高于资本总额的100%；资产损失准备充足率不低于100%。

　　有利于中国经济转型

　　陈琼表示，我国设立消费金融公司有以下三方面必要性。

　　首先，试点消费金融公司是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。我国是消费需求不足的国家。按照国际惯例，一国人均GDP超过2000美元，消费将进入快速增长期。但我国在2007年人均GDP达到2456美元，但最终消费率却远远低于世界平均水平。通过设计消费金融公司，可以促进个人消费的增长，从而推进制造商和零售商的产销量的增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和投资的过度依赖，支持经济可持续发展。

　　第二，与发达国家相比，我国从事消费信贷服务的金融机构较少，消费贷款占贷款总额比例不到12%，消费信贷业务品种很少，只有汽车、住房贷款和信用卡业务。以耐用消费品为对象的无抵押、无担保的小额信贷只有个别商业银行和商业担保公司联合办理，但是规模较小，手续繁杂，专业化程度较低，效率不高。

　　第三，设立消费金融公司为商业银行无法惠及的个人客户，提供新的可供选择的金融服务。设立专业的消费金融公司，对于丰富我国金融机构类型，细分市场，促进金融产品创新，有重要意义。