今年上半年，尽管商业银行力拓中小企业贷款，但中小企业融资难问题仍然突出。随着央行向多家商业银行发行定向央票，货币政策微调信号日显。不少中小企业担心下半年银根紧缩会让它们贷款更加困难。对此，多家银行负责人表示不会缩减中小企业贷款规模。但如果银行在产品创新、政府支持力度以及监管政策等方面不能有所突破的话，中小企业贷款仍可能面临“外松内紧”局面。

　　中小企业贷款额度有保证

　　今年上半年，银行信贷投放量高达7.37万亿元，创下多年来历史新高。“可以放贷的大企业数量越来越少，银行面临的放贷压力很大”，多家银行相关负责人表示，大力拓展中小企业业务已成为银行战略规划。深圳银监局局长刘元认为，在流动性充裕的情况下，优质大企业不差钱而小企业资金需求旺盛的市场格局会对银行资金出路形成很大压力，从而迫使银行面对中小企业。

　　今年以来，银行的确加大了对中小企业贷款支持力度。四大国有商业银行仅头五个月就给予中小企业贷款授信额度6万亿元。

　　随着定向央票发行，多位市场分析人士认为，央行货币政策微调信号愈加明显。不过，多家银行均表示中小企业贷款额度有保证。建行深圳分行公司业务部相关负责人称，该行今年下半年对小企业贷款额度没有限制；工行深圳市分行中小企业金融部总经理陈银彬也表示，对小企业贷款有专门额度保证，即便银根紧缩，对小企业贷款发放影响不会很大。

　　与此同时，银行还会继续加大产品创新力度。如建行联手阿里巴巴在浙江启动了信用贷款，目前贷款余额已经高达13亿且不良率为零，这一业务将会尽快在深圳启动。

　　门槛尚未降低

　　尽管银行频频示好，然而中小企业贷款难问题仍未得到解决。以深圳为例，中小企业数量接近29万家，但据陈银彬估计，能从银行获得贷款的不超过5万家。深圳市中小企业发展促进会常务副会长孙利表示，珠三角大量中小企业从事制造业，然而银行的很多贷款均投向与国家4万亿投资相配套的中小企业。今年上半年，虽然银行推出了很多创新产品，但中小企业贷款门槛仍未降低。在贷款期限上，银行提供的贷款多为一年期，而中小企业更希望获得中长期贷款。这一问题在长三角同样存在。如上海证券对南京银行调研后的一份报告指出，该行中小企业贷款的特点是客户对象为明显依附于当地大型国有企业的中小企业，且信用贷款仅占15.94%。如此看来，虽然存在天量信贷的“吃食”，“小猪”依然难上槽。

　　目前，支持中小企业发展的主渠道仍然在大银行。中国证券报记者还了解到，深圳希望通过大量引入城商行来支持小企业发展。不过，引入的小银行仍然青睐大客户。深圳某股份制银行相关人士表示，一些城商行进入深圳后频频挖角，导致部分银行的大客户流失速度很快。另一家国有商业银行相关人士称，某些城商行并未积极开拓新的中小企业客户，而是通过挖取大银行客户经理的方式，直接将大银行授信的优质客户通过利率下浮等价格战方式吸引过去。

　　真正缺钱的中小企业却难以得到贷款。某国有商业银行相关负责人表示，处于成长期的中小企业资金需求量最大，这些企业往往年销售收入在500万元到3000万元之间。然而企业只有成长到了一定规模才能抵御风险，因此银行放贷对象主要集中在年销售收入3000万元以上的企业，这也是银行投入大量信贷，但中小企业仍感觉融资困难的症结所在。

　　“如果下半年中小企业融资困难仍得不到解决，将给逐渐回暖的宏观经济增添变数”，孙利表示，在外需迟迟不能恢复的情况下，珠三角大量的外贸企业仍在生死线上挣扎。如果下半年银行在实际放款过程中仍延续“外松内紧”现象，无疑将影响中小企业经营。

　　贷款监管应更灵活

　　中小企业融资难问题应如何解决？刘元认为，问题症结在于银行竞争不充分。首先，客户竞争不充分，银行无论大小，经营理念和策略无不“好大恶小”；其次是服务竞争不充分，得益于国内经济高速增长和丰厚的利差空间，银行仅靠同类同质的粗放经营、粗放服务便能赚得巨额利润，无需通过提升服务品质和提高服务质量求得生存发展；三是价格竞争不充分，市场定价功能缺失，贷款利率管制使银行不能从中小企业贷款中获得足够的风险补偿，制度设计的缺失诱使银行风险偏好向大企业倾斜；四是产品竞争不充分，创新能力有限。市场上针对中小企业的融资产品少之又少。

　　他认为，在当前乃至今后相当一段时期内，银行仍是国内中小企业的融资主体。要解决中小企业融资难问题，一要改变贷款问责体制，提高不良风险容忍度，解决不敢贷问题；二要加大担保体系和风险补偿机制建设，解决不能贷问题；三要强化集中度监管的硬约束要求，设立中小企业贷款专项指标，解决不愿贷问题；四要丰富服务中低端客户的机构，解决没人贷问题；五要建立资源倾斜与激励机制，解决不想贷问题；六要完善社会信贷信息系统建设，解决不便贷问题。

　　“中小企业贷款难问题的解决还需要一个过程”，陈银彬表示，很多中小企业都具有轻资产特征，深圳尤为突出。数据显示，工行系统内深圳中小企业抵押贷款占比不到30%，信用贷款占比达到48.5%，剩下的则是担保贷款。虽然深圳的信用贷款占比在工行系统内排名前列，然而开拓空间仍然很大。不过，银行创新需要时间。如海外一些银行在经营中小企业业务方面积累了二十多年历史数据，能掌握不同行业平均违约率并科学定价，在这方面内地银行显然还有欠缺。

　　有银行负责人还指出，监管部门应适应中小企业的需求，分企业类型以及产品品种给予银行一定自主权，而不能用一个标准模板来要求银行。在中小企业风险防控方面，监管部门更应防范系统性风险，而不是监管个案。此外，政府也要加大扶持力度，给中小企业减负以便让其能承受较高的融资成本。总之，中小企业融资难是个系统问题，不能单纯依靠商业银行解决。