中山：多层次融资拼图

　　石仁坪 黄江岩

　　编者按：

　　民间融资体系发达，融资渠道较宽，资本获得的便利性高，在资本实力和金融控制力上具有优势……这是广东中山市的城市综合竞争力所在。

　　而在中小企业聚集的中山市，中小企业融资难也同样困扰当地。

　　在大企业少、小企业贷不出去的困境里，中山的银行存贷比长期徘徊在40％多，与同类城市差距明显。

　　民营企业发达为民间融资提供了土壤，而银行信贷难以满足融资需求，又为民间融资提供了空间。

　　探索中，中山市正通过商业银行、担保公司、村镇银行、小额贷款公司等多层次的信贷机制，努力弥补原有银行结构的不足。

　　“热气腾腾”的6月下旬，30多岁的王老板在广东省中山市大涌镇办公室接待了中山银达担保投资公司（下称“中山银达”）的业务经理稂世龙。稂世龙告诉他，第二天当地某银行会对他的2000万元贷款召开贷审会。王老板和稂世龙都不担心，从窗口望出去，是王老板已经拥有土地证的几十亩土地和厂房，在银行看来，这几乎是天下最好的抵押物。

　　但稂世龙却另有挂怀。中山市东凤镇的黄老板也请他去看抵押物，黄老板的抵押物是从朋友“借”来的两套房产，地处佛山市顺德区容奇镇。

　　第二天，稂世龙来到容奇镇，对两套房产的估价在140万元左右。但是黄老板希望贷款300万元。鉴于其抵押物的价值和企业规模太小，稂世龙感到很为难。

　　广东省中山市遍布规模不一的中小企业、微型企业和个体户。金融危机冲击造成的短期创痛正在逐步恢复，中央反复强调解决中小企业融资难题，在这里也颇见起色。截至6月末，中山市中小企业贷款余额504.54亿元，比年初增加125.24亿元，增幅33.02%。

　　但“王老板”仍然很少，“黄老板”还是很多，能够获得银行贷款的企业不过几千户。“现在主要是通过担保公司、村镇银行、小额贷款公司等多层次的信贷机制来弥补原有银行结构的不足。”中山银达董事总经理伍军说。

　　大银行：微观竞争

　　今年6月下旬，建设银行与广东省再担保公司、广东银达担保合作推出针对中小企业的“速保通”，第一单花落中山。根据中山市金融办的信息，“速保通”推出后五个工作日内，中山市已有2家中小企业成功获得1350万元贷款，有7家中小企业接洽，合作金额1.3亿元。

　　对于建行来说，这是大银行服务小企业的一次尝试。建行有关人士表示，建行对小企业业务的认识，经历了一个由不太重视、试探性开展，到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。

　　建行已经组建了中小企业信贷专营机构。在中山市分行，“针对中小企业单独有一套机构、一套人马和指定的审批员，推行信贷工厂模式。”建行中山分行中小企业客户部副总经理洪旗认为，解决中小企业融资关键是要降低门槛，“速保通”通过银行、担保、再担保分担风险，取消保证金，降低保费，以扩大对中小企业的使用范围。

　　中国银行今年也加大力度推广中小企业服务新模式，采用信贷工厂标准化作业流程。

　　“与以前相比，新模式强调市场调研和名单营销，简化了集体评审的环节，通过工厂式流水线运作完成授信审批，使授信发起与授信审批从整体上协调一致，流程清晰，专业高效，强调效率和覆盖面。”中行中山分行副行长叶小坡对CBN表示，该行中小企业业务部作为独立的部门，在部门设置、专业人员配备、流程、核算和考核机制设计等方面均有效落实银监会“六项机制”要求。

　　“中山地区的经济发展模式，决定了企业群体以中小企业为主，我们不会‘只见树木不见森林’，把眼光盯着几个大企业而放弃占绝大多数的小企业。”农行中山分行行长时民介绍，农行当地的企业客户90%以上都是中小企业，农行实行名单制管理，“我们有针对性地进行筛选，主要目标是处于成长期和成熟期的企业。”

　　中小企业可以选择多种信贷方式，如果是财务管理相对比较规范的，可以申请法人客户贷款；如果达不到法人客户门槛的，也可以个人股东身份选择个人生产经营贷款产品，时民介绍，农行对较小的企业提供“简式快贷”，额度最高可达500万元，但利率相对高一些。

　　工行中山分行公司业务部总经理刘红喜说，当地大银行在服务中小企业方面相对较为传统，竞争也主要是微观层面，“从老板的个人金融需求，存款、贷款、结算、理财等支持，以更好地服务中小企业。”

　　小贷：1.5万元也能做

　　相对大银行，“村镇银行最大的优势就是本地人经营本地机构，对客户情况掌握更加充分。”中山一位大型银行负责人评价，小榄村镇银行做得不错。

　　截至今年6月底，小榄村镇银行贷款余额2.5亿元，存款余额3亿元；6月份，盈亏持平，当前略盈利几十万元。在贷款余额中，约4000万元为涉农贷款，约1.6亿元发放给中小企业，另有约5000万元发放给个人，占比分别为16％、64％和20％。在中山地区存贷比较低的大环境下，小榄村镇银行存贷比达到83％。

　　除了村镇银行，石岐区小额贷款公司（下称“石岐贷款公司”）和中山市中炬小额贷款股份有限公司（下称“中炬贷款公司”）分别于今年3月和6月开业，注册资本均为2亿元，相比其他地区的小额贷款公司较高。

　　“我们的特点就是灵活，很多客户可能不能满足银行贷款要求，或者只需要一两个月的周转资金。我们也可以对一个企业做三年的抵押登记，给它一个额度，三年之内想借想还都可以。”石岐贷款公司总经理罗炳盛对CBN表示。

　　小额贷款公司的灵活还体现在抵押和担保方面。罗炳盛介绍，石岐贷款公司的客户90%采用联保方式。

　　“房地产抵押，银行贷款一般能做到50%~60%，而我们根据企业情况可以做到80%~100%，此外，银行对没有取得房产证的厂房往往不予抵押，但是房子实际上是有价值的，我们可以做。”中炬贷款公司总经理郑澜向CBN介绍，在抵押方式上，小贷公司可以放得更宽。“比如交通工具或机器设备，以及存货都可以做抵押。”郑澜说。

　　郑澜称正与银行探讨一些新的方式，如第二抵押权的合作，对已经抵押过的抵押物做共同抵押。比如企业与银行做了五成抵押，贷款公司还可以再贷三成，有些企业有一定资源，但是从银行获取的资金不够，全部向贷款公司融资成本又会提高；如果做共同抵押，客户提高了额度，总成本也相对降低。

　　灵活的操作模式令两家小额贷款公司生意红火。开业3个月，石岐贷款公司贷款额已经超过1亿元，贷款余额约3500万元，最短的贷款期限只有7天，“贷款利率基本上是基准利率的4倍。”罗炳盛说。

　　而这些都是一笔笔微小的贷款汇聚而来。石岐贷款公司放出的最小一笔贷款只有1.5万元。这在大银行看来，几乎是无法想象的。

　　民间融资：打银行信贷时间差

　　银行信贷难以满足融资需求，这为民间融资提供了空间，而民营企业发达为民间融资发展提供了土壤。早在2003年，中国社会科学院发布的《中国城市竞争力报告》显示，中山市的城市综合竞争力位列第20名，其入选理由就包括“中山民间融资体系发达，融资渠道较宽，资本获得的便利性高，在资本实力和金融控制力上具有优势”。

　　“民间贷款在这里很活跃，但是利息很高，月息3%。主要是一些材料、报表不规范，无法从银行获得贷款的企业选择民间贷款。”地处中山市南头镇的广东好伙伴燃具电器有限公司总经理周建基对CBN表示，有很多小额担保公司，其实都是做民间贷款的。

　　据介绍，在中山所谓的“担保公司”有十多家，而真正从事担保业务的只有两三家，其余大多从事民间贷款。有的担保公司，向企业收取20%甚至30%、40%的保证金，与银行向担保公司收取的保证金（10%）之差则被担保公司截留；另一种不规范的做法是，假如企业只需500万元贷款，担保公司在与企业“协商”后向银行申请800万元贷款，300万元差额则被担保公司用于再放贷。

　　一位熟悉当地经济的人士表示，是银行的审批制度给地下钱庄创造了机会。真正缺钱而找地下钱庄的企业其实不多，通常都是确定银行会贷款，但等待期间急需周转，才找地下钱庄借钱。