近日，央行发布的《2009 年第二季度支付体系运行总体情况》称，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额57.73 亿元，与第一季度相比增加8.03 亿元，增长16.2%，同比增长131.3%。

　　深圳某信用卡中心风险管理部人士表示，上半年经济形势多少对消费透支人群的还贷能力有所影响，从一月份开始，逾期个案逐月有所抬头。各家银行的情况类似，因此，一季度开始各家行都同时收紧了信用卡的审批门槛。

　　然而，与一般贷款不同的是，信用卡核销制度较为严格，碍于此，逾期贷款实际上是逐年积累的。

　　国信证券分析师邱志承认为，由于零售贷款和信用卡业务发展迅猛，未来逾期额和逾期率有进一步上升的压力，这些逾期贷款相当部分可能转变为不良贷款，这将增加银行潜在的信用成本，但程度仍较轻微。

　　实质上，信用卡逾期在各家银行的中报上已有所显露。

　　如中信银行在中报称，受宏观经济环境影响，其信用卡贷款不良贷款增加3.57 亿元，较年末增加119.8%。

　　中信信用卡人士称，实际上，现在银行监管部门对信用卡核销尚未有具体的规定。换言之，在信用卡不良上，核销不像一般贷款般受到政策支持。

　　不过，依照财政部2008 年8 月发布的《金融企业呆账核销管理办法》，信用卡不良核销有六个条件，其中包括持卡人满足依法宣告破产、死亡或经依法宣告失踪死亡、经诉讼并经强制执行程序后仍无法收回贷款、经公安机关正式立案侦查1 年以上或余额在2 万元（含2 万元）以下且经追索2 年以上等非常严格的条件。

　　公开资料显示，除深发展在2008年底大幅核销不良贷款，将信用卡不良从2008年6月的3.4%，压降至2008年底的0.64%外，其他银行对信用卡不良鲜有大幅度的处理。

　　国信证券分析师邱志承表示，6月末，逾期比率为3.1%，同比增加70bp —— 这是在信用卡贷款难以实现核销的情况下得到的。按照国际惯例，信用卡贷款通常逾期90 天以上放入关注类，逾期180 天以上放入不良（国内一般是90 天）。核销困难是逾期额和比率持续明显上升的主要因素。

　　具体而言，邱志承认为，由于信用卡贷款大多为零散、小额的贷款，要向监管部门逐笔提供充足的证据来证明其“呆账资质”的难度和耗费的成本非常巨大，信用卡贷款目前基本处于无法核销的状态，因此信用卡贷款的逾期和不良贷款总是越积越多，比率也趋于升高。总体而言，信用卡贷款仍未实现自主核销。

　　同时，信用卡核销这一制度性因素，亦可以说明其在个人不良贷款中的高比例。

　　在中信银行6月末的个人类不良贷款中，信用卡不良贷款的比例近58%，远高于住房贷款21%的比例。同时，个贷贷款总体不良率为1.15%，远低于信用卡5.74%的比率。

　　深圳一股份行风险管理人士认为，信用卡不良核销难是一个因素，但是，上半年信用卡不良集中暴露的主要原因还是在于经济环境的影响。

　　尽管如此，信用卡业务对银行的吸引力依然不减。信用卡贷款业务为高收益业务（费率一般在10%以上甚至18%），因此具有相对较高的风险，其经风险调整后的资本回报率较为可观。

　　招行中报显示，信用卡计息余额占比由上年末的37.34%上升至37.95%。信用卡循环客户占比为23.38%。信用卡利息收入11.19 亿元，比去年同期增长31.18%。