经济观察报 记者赵红梅身为国有大型银行对公部客户经理的刘先生，在短短的几天内，穿越了河北省、内蒙古自治区，检查了三家企业贷款。

　　他所在的部门已有40多人在8、9月间分头穿梭于各大省市，对行内的企业贷款客户进行了诸如信贷资金流向、还款风险排查等工作。

　　同样处在忙碌中的还有工行、建行、招行等多家商业银行的风险稽核、内部审计等人员。

　　而银监会也在9月8日继续向各大商业银行发出 《关于进一步对信贷资金流向进行自查的通知》。

　　9月，“银行信贷”几乎成为中国经济风险的代名词——银监会对各家商业银行新发放贷款及表外业务进行现场检查、审计署已进驻一些大型商业银行调查“4万亿”政策配套的项目贷款资金流向，而银行的自查风暴也正刮得迅猛。

　　信贷大检查

　　刘先生所检查的三家企业分别是一家政府投资公司、一家生产PVC企业和一家人造板公司。

　　“我们行今年给前一家贷了15个亿，后两家都是贷了3-5亿元，主要查资金流向。”他说。

　　“后两家是生产企业，我就要查资金是不是都打到供货商账户了，有没有流向其他用途。我们把资金打到开户行，允许企业将资金直接打给供货商，但我们要核对银行的底单；项目进展有没有拖期；项目投产有啥影响。已经达产的，要看目前产品质量、市场原材料，对我们行还款能力及风险。”

　　银行每个季度都会自查，每年会大查两次，但这次感觉要更猛一点。

　　而工商银行的信贷业务检查风暴更是刮得猛烈。

　　8月初，银监会已开始对工行新发放贷款及表外业务进行现场检查，审计署也已进驻审计调查。

　　“这次自检规模很大，总行决定结合各项外部审计和检查，在全行范围内开展一次信贷业务大检查，总行成立了由6位行领导任正副组长的信贷业务大检查领导小组，内部审计局、内控合规部、信贷管理部超过10个部门联合组成20个检查组下到各地分行检查。”工行江苏分行一位副行长透露。

　　据了解，工行计划集中用3个多月时间，对全行37个一级（直属）分行从去年10月到今年6月期间新发放的贷款进行“筛查一遍”。

　　工行总行信贷管理部一位人士表示，此次自查重点是新发放项目贷款的资本金到位情况，城市基础设施贷款、房地产贷款、票据业务及个人贷款的情况，还有理财加信托业务的开展情况。

　　工行首席风险官魏国雄、信贷管理部总经理刘子刚也频频赴河北、山东、云南等地，调研天威保变、云南铜业等大型企业。

　　中行总行对公部人士则透露，该行内部的风险排查工作9月初基本完成，范围涉及到贷款流向、项目资本金到位情况及票据业务。

　　自查五大风暴眼

　　今年上半年，国内银行共放出人民币7.37万亿天量贷款，比去年同期增长约200%。天量的信贷背后“萝卜快了不洗泥”。

　　记者采访几家商业银行中发现，各家商业银行自掀的信贷大检查都毫无例外地指向了五大风暴眼：项目资本金是否到位、地方政府过度融资、项目贷款信用风险、票据风险、房地产融资。

　　严防信贷资金被挪用或违规流入股市、房市也成了检查的“众矢之的”。

　　“检查中发现不少企业项目资本金不到位，企业都挺狡猾的，变通方法很多。”中信银行公司银行部一位经理说。

　　“一些银行争相给央企改发理财产品，代替原有对央企的授信，将理财产品资金用于项目资本金，然后再从银行贷款充实资本金；一些公司利用银行对部分政府担保项目设置的"绿色通道"，在资本金不到位的情况下直接注入银行贷款……”上述经理称。

　　太平洋证券研究员银行分析师郑志辉表示，项目前期贷款、搭桥贷款和项目营运期贷款信贷条件各不相同，容易鱼目混珠。不少企业存在项目资本金不足或不实、项目前期贷款用于资本金、项目搭桥贷款用于生产性项目，这都要求银行睁大眼睛防止资本金不达标而发放贷款。

　　而地方政府过度融资、项目贷款的信用风险等也让不少商业银行开始重视。

　　“我们现在只做省会城市的地方融资项目，其他地市级即使项目不错，我们也不敢做了，由于地方投融资平台的征信系统不到位，审贷时，我们很难发现一个项目多处融资的情况，怕风险看不清，不如不做。”中信银行一位产品设计经理说。

　　国信证券分析师周炳林也表示，由于部分地方政府投融资项目存在严重风险漏洞，日前国内商业银行已经开始“自觉”自查上半年信贷项目。

　　工行总行风险管理部一位人士说：“我们要求各分行要真正了解地方政府及其融资平台对外融资情况，真正摸清楚地方政府融资平台的负债率、治理机制、偿债能力、贷款担保和抵押质押落实等问题。”

　　“评估地方政府偿债能力，加强行业限额管理、城市名单制收管理和政府融资平台的集中管理，对于超限额发放贷款的，必须在年底前回来。”上述工行负责人说。

　　而对于上半年信贷中，各家商业银行几乎三分之一左右的票据融资又成了此次检查的重点。

　　“我们重点排查虚假开票、以贷开票、关联开票、滚动开票、越权办理异地贴现等问题。”招行江苏分行对公部一位经理告诉记者。

　　房地产信贷风险也是各家关注之重点。

　　据了解，工行的检查小组赴各省分行检查房地产信贷风险时，重点检查了房地产开发贷款是否实施名单制管理和封闭管理、贷款担保是否足值有效、是否存在“假按揭”问题。土地储备贷款、商用房抵押贷款应与房地产开发贷款分别统计。

　　“我们还注意到当前一些新情况，如这几个月的投机性购房明显增加、境外热钱流入房地产市场的新情况，房地产行业的系统风险也不能小窥。”民生银行地产金融部人士分析道。