今年以来，经济增长由投资引擎拉动，国家一揽子经济刺激计划效果逐步显现。然而，当前在外需不振短期内不可逆转、政府大规模投资难以长久持续的状况下，启动国内市场、扩大消费就由此显得颇为重要而迫切。金融机构作为国家解决发展的支柱部门，在支持扩大消费方面理应有所作为。

　　一、以消费信贷为杆杠，撬动居民消费需求

　　按照流动性约束理论，当消费者面临较大的流动性约束时可能产生较强的预防性储蓄，从而减少消费。消费信贷可以缓解流动性约束，平滑即期和未来消费能力。

　　美国消费信贷占银行贷款比重超过70%，而我国仅占不到12%。各金融机构应加强消费信贷业务营销，大力宣传推介消费信贷业务品种，传播新型消费观念，合理引导居民消费预期。要进行业务流程再造，提高贷款审批效率，引进消费金融公司等服务主体，更好地满足居民对消费信贷的需求。

　　探索创新消费信贷品种，必须针对不同收入、年龄、性别、地区的消费者，开发不同附加条件、首付比例、期限、偿还方式的消费信贷产品，提供循环信用消费信贷、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款等消费信贷服务。同时，大力发展信用卡业务，鼓励和促进刷卡消费。

　　二、以农村地区为主战场，支持扩大农村消费

　　我国农村人口数量庞大、地域辽阔，消费市场潜力巨大。目前农村家电普及程度相当于城市20年前的水平，农村家电普及率每提高1个百分点，各种家电可增加200多万台的需求。因此：

　　（一）应加大对农民增产增收的金融支持，提高农民消费能力。制约农民消费最根本的问题是收入不足。金融业要大力支持农业产业化，加强农村金融服务产品和方式创新，探索农村宅基地、土地经营权、林权等抵押贷款业务，支持农户专业化、规模化经营和龙头企业发展，延伸农业产业链条，提高农产品附加值。加大对农业综合开发、灌溉工程、防洪工程、生态治理等农田水利基本建设的信贷支持，提高农业综合生产能力。加大对农产品收储、流通企业的支持，扩大收储能力，增加收储品种，促进农户与超市、卖场对接；拓展农业和农村保险业务，强化农户生产生活保障。

　　（二）应加大对农村基础设施建设的金融支持，改善农村消费环境。配合万村千乡市场工程、双百市场工程等，对农家店、农村商品配送中心、农村大型连锁超市、农村集贸市场等建设提供配套的信贷支持，同时，支持耐用消费品售后服务网络向农村延伸。加大对农村公路、电力、通讯、供水等基础建设的信贷支持，提高农村消费便捷度。加大对农村人口集中地医疗、教育、文化娱乐、公共交通、水电气供应及住房建设的信贷支持，扩大社会公共品供给，发挥小城镇聚集功能，提升消费水平。

　　（三）应配合家电、汽车、摩托车下乡政策，搞好配套金融服务。去年以来国家推广实施的家电、汽车、摩托车下乡等政策收效明显。金融机构应大力支持企业和商家建设下乡产品销售网点、物流配送体系、售后服务体系和信息系统；与厂家、商家联合，设计合适的消费信贷产品，扩大财政资金的拉动效应；改善农村支付环境，为农户、商户提供方便快捷的支付结算服务。

　　三、以稳定就业为引擎，通过支持就业带动消费

　　当前，经济运行中就业的压力大。公众对未来预期不稳，信心受阻，制约现实消费，并进而影响经济回升，从这个意义上说，保就业就是保增长。

　　一是加大对劳动密集型产业的金融支持。发达国家第三产业从业人员超过全部就业人员的70%，而我国仅占34.2%。金融机构要加大对商业饮食业、商品物流、信息咨询、公用事业、家政等服务业发展的信贷支持，千方百计扩大就业；积极向劳动密集型企业提供流动资金贷款，维护正常运转，缓解就业压力；通过出口信贷、服务贸易产品信贷、出口信用保险等，支持外向型企业产品出口，确保不裁员或少裁员。

　　二是加大对小企业的信贷扶持。我国中小企业占企业总数的99.5%，就业的75%。要纠正银行信贷资金配置向大企业、大项目过度倾斜，加大对小企业的信贷支持，建立完善适合小企业贷款的制度和机制，积极推广小企业股权质押、应收账款质押、仓单质押、供应链融资等贷款业务产品，加强与担保公司的合作，共同缓解小企业融资难。

　　三是加大对创业的信贷扶持。配合国家鼓励就业、以创业带动就业的政策，对于返乡农民工，开发农民创业贷款、打工创业贷款等信贷产品；对于大学毕业生、复转军人等，发放创业促就业小额担保贷款；积极探索开办个人助业贷款、个人周转性流动资金贷款等商业性个人创业贷款业务。同时，大力支持职业教育、创业培训，提高创业能力和创业成功率。

　　四、以消费品供应为导向，调整产品结构引导消费升级

　　目前，我国已从生活必需品时代进入耐用消费品时代。金融业要支持和引导企业调整结构，改善供给，促进居民消费升级。

　　金融机构要通过信贷资金的合理配给，引导厂家调整产品结构，对低端耐用消费品如普通电视机等，淘汰和压缩过剩产能，促进产品链的延伸和提质。根据消费市场的变化，大力支持企业生产适销对路的产品，如针对农村消费特点，多生产结实耐用、功能简单、价格便宜的耐用消费品，包括宽电压、强信号的彩电，耗电低、冷冻量大、环保的电冰箱，强信号、待机时间长、方便收发农业科技和市场信息的手机，宽电压、宽水压、洗涤量大、方便排水的洗衣机等。支持消费品生产企业加大产品研发投入，开发居民需求增长强劲的移动通讯、信息、教育、旅游、医疗、体育、娱乐、家政等消费品。

　　五、以培育消费热点为突破口，以点带面促进消费全面启动

　　当前，居民对某些特定消费品的需求持续大幅增长，形成了一些消费热点。金融机构应积极培育消费热点，通过热点的辐射和扩散，带动整体消费市场的活跃。

　　其一，应加大对房地产业的信贷支持。房地产业的关联度高，辐射功能强，发展空间大。金融机构要加强规范和引导，支持房地产开发投资，特别是加大对经济适用房、廉租房建设的金融支持，满足低收入群体的住房消费需求。积极开办个人住房按揭、个人住房转按揭、个人二手房贷款、点按揭等个人住房消费信贷业务，促进房地产消费合理增长。

　　其二，做好汽车金融服务。目前我国通过信贷购车的比例仅为10%左右，远低于发达国家70%的水平。商业银行应通过设立汽车金融专营机构，为居民购车提供专业金融服务；灵活设计汽车消费信贷产品，稳步扩大汽车消费信贷业务；加强与保险合作，为消费者提供方便、快捷服务。

　　其三，开展旅游金融服务。加大对旅游开发的信贷支持，特别是适应城镇居民休闲娱乐需要的“农家乐”建设；大力支持旅游区道路、停车场、住宿、餐饮等配套建设，扩大景区容量和接待能力；支持旅游纪念品、土特产品的生产和开发，延伸产业链条；改善景区支付环境，方便游客消费。

　　其四，支持文化产业发展。按照国务院《文化产业振兴规划》，加大对文化创意、影视制作、广告、演艺娱乐、文化会展、数字内容和动漫等重点文化产业的信贷支持，探索文化企业信用评级模型，通过项目融资、银团贷款、并购贷款、过桥贷款和知识产权、版权、收费权等质押贷款方式，支持文化企业发展。

　　六、以社会责任为价值追求，帮助低收入家庭提升消费水平

　　低收入家庭消费水平低下，边际消费倾向较高。金融业要积极承担社会责任，为这部分群众生产生活提供必要的扶持。

　　一方面，大力开展面向困难群体的微小贷款业务。金融机构在追求利润的同时，也应考虑社会整体利益，自觉承担社会责任。大力开发面向低收入群众的小额信用贷款，帮助他们走出困境，提高消费水平。

　　另一方面，做好助学、就业、扶贫等政策性信贷业务。推动国家助学贷款业务发展，支持贫困学子就学升造；推广“信用社区建设+创业培训+创业贷款”等模式，为下岗失业人员再就业、妇女就业创业提供小额担保贷款支持；加大对扶贫开发项目、扶贫龙头企业、产业向贫困地区转移的信贷支持，带动贫困农户增收。

　　此外，积极参与社会公益活动。支持希望小学、农村和社区养老院等社会公益事业发展；发动广大员工，向困难群众、受灾群众、残疾人等献爱心。

　　（作者系中国人民银行长沙中心支行副行长）