银行纷纷合并信用卡额度防范风险

　　信用卡空卡套现行为受到有效遏制

　　证券时报记者 唐曜华

　　本报讯 “除了个别股份商业银行，深圳大多数银行的信用卡都不能进行空卡套现了。”深圳一套现中介昨日告诉证券时报记者。

　　合并额度防范风险

　　记者了解到，招商银行从7月9日起合并信用额度和分期额度，建设银行从9月份起合并信用额度与分期额度。大连银行从7月15日开始合并信用额度和分期额度。大连银行称，此次调整是根据银监会的要求采取的行动。

　　今年4月底，银监会、央行、公安部等4部委联合发布《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，要求银行“对信用卡授信额度及分期付款等业务的信用额度应合并计算，统一各项业务指标和风险指标的统计口径。” 而在此通知出台前，一些银行为了防范风险，已经主动合并额度。华夏银行于去年5月合并信用额度与分期额度；民生银行于去年11月份合并消费额度与分期额度，民生银行称调整是为了“提高资金使用效益，规避风险”。也有不少银行一直实施额度合并管理，如工商银行、深圳发展银行等。

　　记者发现，各家银行合并额度的方法并不相同，有的银行直接取消分期额度，将分期额度并入总信用额度，合并后的总额度即为原来的信用额度，如招行、大连银行；有的银行将原来的信用额度和原来的分期额度相加作为合并后的总额度，如华夏银行；也有的银行在第一种合并方法的基础上，略提高合并后的总额度。

　　而除了第二合并方法可以保持前后总的信用额度不变外，第一种合并方法、第三种合并方法均将导致持卡人总的信用额度缩减。

　　“此举主要是为了防范风险。将信用额度和分期额度分开时风险敞口放大，合并之后风险敞口减少。另外一个原因可能是出于减少风险资产、提升资本充足率的考虑，因为信用卡授信额度会计入银行‘或有负债和承担’，并按一定风险权重计入表外风险加权资产，合并后总额度减少，那么或有资产也相应减少。”深圳某股份制银行信用卡中心市场营销部总经理称。

　　空卡套现遭遇防火墙

　　合并对信用卡套现的直接影响是，空卡套现将无计可施。空卡翻倍套现在2007年和2008年一度非常流行，一些套现中介热衷以此业务作为招牌来吸引客户。信用卡空卡翻倍套现的魅力在于，即使信用额度用完的“空卡”也可套现，并且套现额可以达到信用额度的数倍。

　　空卡套现业务正是利用信用卡分期额度来套现，此前一些银行授予客户单独的分期额度，并且分期额度一度高达信用额度数倍。目前除了光大银行以外，大部分银行已经实行额度合并，再无单独的信用额度。而即使是分开管理，光大银行目前授予的分期额度也不高。王先生持有的光大银行信用卡，信用额度为25000元，分期额度只有15000元。“有的客户分期额度甚至为零。”光大银行信用卡客服人员告诉记者。