“我们行信用卡营销人员，从上半年最高峰的200多人，裁减到70多人。”11日，一股份制银行深圳分行人士向记者透露这一新变化。
无独有偶，平安银行总行亦称，上半年其信用卡中心对外招聘频繁，如今都停止招人了。
营销策略变化反映出股份行信用卡战略趋于谨慎，其背后风险的积聚是一大原因。央行的数据显示，截至二季度末，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额已达57.73亿元，与第一季度相比增加8.03亿元，增长16.2%，同比增长131.3%。
“2009年是中国信用卡风险集中暴露的一年。”一位资深银行卡研究人士表示。
一家股份行人士建言，信用卡产业不能孤立发展，而应与零售业务结合，从单一的消费支付转到对客户的综合经营。另一专业人士称，信用卡谋变唯一出路在于高收益的资产业务。
股份行保守大行激进
记者了解到，股份行裁员已成普遍趋势，多家银行都在缩规模。
选择在此时收紧战线，背后的原因是信用卡风险的集中暴露。此前央行公布的第二季度支付体系运行总体情况显示，截至第二季度末，信用卡透支余额持续大幅增长，总额达到1879.23亿元，同比增加77.0%。而信用卡逾期半年未偿信贷总额也在继续增加，与第一季度相比增长了16.2%。
不过，与股份行相比，国有行表现依然激进，
工行深圳分行人士即称，该行并没有裁员，虽取消了与信用卡外包公司的合作，但在支行层面加强了营销。
工行最新的数据佐证了其发卡量高速扩张的态势依然在持续。截至2009年10月31日，工商银行信用卡发卡量突破5000万张，达5176万张；信用卡年消费额突破3000亿元，达3589亿元，这两项指标均居国内首位。
上半年，工行信用卡的增长已令人咋舌。半年报数据显示，该行上半年累计发卡量4570万张，新增发卡量665万张，居同业第一。
国有行激进表现的另一面，是其风险的急剧增长。资深银行卡研究人士聂俊峰统计各银行半年报数据发现，上半年“卡债”（即欠款）规模的“大跃进”主要源自于国有银行的“贡献”(农行、广发和光大因尚未上市无公开数据)：工、中、建、交四大行新增信用卡贷款余额分别是72.41亿元、43.59亿元、48.91亿元、41.43亿元，分别较年初增长42.35%、40.4%、21.0%、20.32%，这四大行共新增近200亿元。相比之下，股份制银行的信用卡贷款余额与增幅普遍较低。
招商银行、
中信银行、
民生银行、
兴业银行、
浦发银行的信用卡贷款余额分别为14.14亿元、2.75亿元、0.28亿元、1.12亿元、1.00亿元，较年初的增幅为4.88%、2.5%、0.22%、2.3%、2.16%。
“正是考虑到风险扩大，我们控制了规模。”一家股份行信用卡人士表示。
可尝试转入借记卡账户
“2009年已成为中国信用卡市场的风险暴露之年，面对市场环境变化，发卡银行在信用卡领域已形成"激进"与"保守"两个阵营。”资深银行卡研究人士聂俊峰称。
国有行信用卡业务规模优势在扩大，但质量堪忧。对比数据看，工、中、建等国有行信用卡额度的“空置率”较高，其背后蕴藏着较低的客户活跃度和较高的“睡眠卡”比率。
比如，上半年工商银行信用卡授信额度1734.01亿元，而信用卡应偿账款余额仅243.38亿元；
建设银行信用卡授信额度2117.22亿元，应偿账款余额281.82亿元。而对招商银行来说，其上半年信用卡授信额度1020.33亿元，应偿账款余额达331.46亿元，比国有行有明显优势。
聂俊峰认为，银行信用卡业务已很难靠持卡人消费，银行收商户手续费来盈利，唯一的出路便是在风险控制的前提下发展资产业务——分期付款、卡外借贷等高收益服务。2009年，招行、民生、中信、华夏等股份制银行也正着力于此。
一家股份行信用卡中心高管称，从信用卡产业生态来看，在第一阶段必然要经历一个卡量发展过程，然后转入精细化运作。对于招行、中信、广发等这些股份行来说，其已发展数年，积累了一定的发卡量，卡量不可能一直增长下去，向精细化的转型探索已势在必行。
“应注重信用卡的多种需求，着眼全面的客户经营。”上述高管建言，独立经营信用卡模式束缚了信用卡发展，应与其他业务条线相结合，比如与零售结合，共享资源，将信用卡与装修按揭、房屋按揭、家电按揭等捆绑，提高增信额度。
聂俊峰提出，在资产业务品种上，卡外借贷是可尝试的领域。这是指将信用卡额度转为一般性贷款，在本质上属于个人信用小额贷款，目前仍处于市场测试阶段，浦发、广发、建行、华夏已推出了该业务。其操作模式是，持卡人获“邀请”或主动致电发卡银行申请成功后，银行将会把信用卡额度内的资金转入持卡人的借记卡账户，然后每月的还款额及手续费将会在持卡人的信用卡账单中出现。信用卡额度转一般性贷款的分期手续费也根据持卡人的期数而定，一年期年化费率约为7%～9%，较当前一年期贷款基准利率高25%以上，但仍大大低于信用卡18%的循环信用利率。
来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
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