来源：中国经济时报
作者：王丽娟 马会
中国网银业已经“十周岁”了。随着普及率的逐渐提高，同质化竞争也日趋激烈，电子银行的下一步发展将向何方？
１１月１２日，“２００９年第三届中国电子银行高峰会”和“２００９年电子银行业务及风险管理论坛”在北京召开。与会专家表示，电子银行的发展还有待于在营销方式、法律规范和安全管理上进行完善。
传统优势已经同质化
今年以来，网银先后掀起过两次舆论高潮。一是时值“３．１５”，诸多“钓鱼网站”的欺诈行为频频被曝光，网银的安全性备受质疑；二是进入年中，各家银行又有一轮网银竞相打折手续费的价格战，使得网银同质化竞争明显。
“网银安全问题主要是一些用户操作不当导致的。如果客户本身具有安全意识的话，我相信相关风险事件最少能减少一半。明年银行同业之间应加强服务协作关系。”银监会创新协作部副主任尹龙说。
最新的数据显示，到２００９年二季度我国网民达到了３．５亿，个人网银用户占全部比例２０％，企业网银用户比例达到４０％。网上银行仍有很大发展空间。
尹龙指出，各家银行都想让电子银行业务占据本行一个举足轻重的角色，首先要做的就是积极创新。商业银行的电子银行业务在电子支付、中小企业贷款服务、信息搜集、信用评估等方面还有很大的差距。
个性理财是网银的竞争点
近年来，网银得到了突飞猛进的发展。２００５年全年成交量达２０多万亿元，２００６年达到了９４万亿元，２００７年发展到了２２９万亿元，２００８年则实现了３１７万亿元的交易量。
“银行业在完成一些规定性动作之后，应该更好地完成一些自选动作。虽然我国电子银行业获得了迅猛发展，但是我们要清醒地认识到国内电子银行业务仍然处在相对初级阶段，与发达国家相比仍然存在一些差距。” 中国银行业协会专职副会长杨再平说。
东亚银行中国个人银行与财富管理总监张少峰表示，如果没有全球金融风暴，２００９年中国网上银行理财将超过柜台理财销售量。网上理财是银行未来发展的一个重要方向。
中国工商银行开发中心北京研发部副总经理李秀生介绍，２００８年底，该行网上银行业务量达到３００万亿元，而２００９年至少有３０％的涨幅，预计达到４００万元规模。
“理财产品从风险来说分为高中低三个等级，目前低风险产品在网上很容易销售，高风险产品在网上销售还有一定的难度。什么时候能够实现网上银行理财为主渠道要看我们对网上银行的培育和银行产品的开发，但这是一个趋势。”张少锋说。
嘉实基金管理有限公司电子商务部总监黄少寅认为，电子银行应该分为两大类：一大类针对普通客户和中低端客户，应该提供非常多的自动化和半自动化的工具；第二，针对高端客户一对一服务，未来网上理财师可能会是一种行业方向，通过网络视频提供一对一长时间的沟通。
相关法律制度需健全
电子银行要实现更好更安全的发展，最重要的是要健全相关法律制度。
周伊丽认为，安全和易用是一对矛盾，电子银行的发展不仅要重视安全问题，还要推进社会的诚信建设，应该注重各方面、各行业的协同建设，通过完善立法、加强监管，出台相应的办法等措施，促进电子银行的普及和发展。
中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉表示，电子银行的发展需要建立一个多层次的法律框架，上层要制定综合性的法规，从风险管理、市场的参与主体以及监管的分工规范各个主体的行为。还要有一些专业性的法规，进一步对各项业务流程、职责、义务和风险管理的条件进行细化。
曹红辉透露，目前，有关部门正在制定电子货币的发行与管理方法以及支付清算的管理方法，这将对电子银行有关业务产生广泛影响。他认为，即将出台的这些规章不应该由个别监管部门关起门来制定、琢磨，需要业界的广泛参与和讨论。
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