来源：搜狐财经
搜狐财经讯 11月21日-22日，第四届21世纪亚洲金融年会在北京威斯汀酒店召开，本次论坛主题为“中小商业银行发展路径”。几十位财经政要、金融机构领袖、出席本次盛会。以下是搜狐财经来自现场的报道：
浦发银行副行长徐海燕：尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好！非常高兴今天能够参加21世纪亚洲金融年会，我们齐聚一堂，共同来探讨中小商业银行的市场定位和发展战略这个话题，我觉得在后金融危机时代这个话题非常及时、也非常有意义。下面我想就中型商业银行，尤其是我们国内的中型商业银行的发展战略谈几点个人的看法，分三个部分：
第一，发展战略的定位肯定是离不开整个经济和金融环境。
第三，发展战略的确定怎么来定位。
第三，如何实施的问题。
众所周知，全球经济逐步企稳，未来还仍然存在不确定，明年是世界经济金融企稳回升的关键一年，经济增长的动力如何切换，宽松的货币政策如何调整，通货膨胀预期是否会演变为实体通胀，将是决定未来经济走势是否出现拐点的三个变数。
第二，中国的经济企稳回升但依然存在很大的挑战。今年以来，在应对国际金融危机一揽子计划和积极的财政政策、适度宽松货币政策的作用下，我国经济依然依靠强劲的内需增长抵御了罕见的外部冲击，宏观经济已基本实现了止跌企稳，另一方面中国经济企稳回升的态势还不稳固、不确定、不平衡。
第三，货币政策从宽松走向适度，微调的正面和负面的影响会并存。为了确保我国经济的持续增长，适度宽松货币政策的大方向不会改变，央行及银监会将会继续保持银行的流动性来刺激经济的灰色，但同时又会微调货币信贷政策，用金融工具调节货币市场供求，指导商业银行有保有压优化贷款结构，确保信贷资金投向经济实体。
在这个大的经济金融环境下国内商业银行面临着新的挑战和发展机遇。
一是，风险管理的挑战。受国际金融危机的影响，我国一些重要行业经济效益显著下滑，周期性的产业和外部向行经济受到了较大的冲击，银行的信贷风险压力会进一步增大，住房按揭、信用卡业务等零售业务的信贷违约率有所提高，金融案件防范形势严峻等等，国内银行面临着涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等战略的全面风险管理的挑战。
二是，赢利能力提升的挑战。今年引来受利差收窄的影响，银行利润出现大幅下滑，虽然目前在存贷利差下降趋势略有缓和，但是今年均以两倍信贷投放前提下，银行的赢利水平却不高，进一步表明了存贷利差下降的负面影响。在目前我们国内商业银行的赢利主要依靠存贷利差的情况下，银行赢利能力提出的挑战是不言而喻的。
三是，资本管理的挑战。当前国内商业银行高速扩张的信贷投放使资本被迅速的消化，这对商业银行的后续发展形成了严重的制约，与此同时，监管部门为了提高银行的风险抵御能力，也在酝酿更为严格的资本充足率要求和资本监管的措施，商业银行面临进一步融资的巨大压力。
这是对商业银行未来发展三个主要的挑战，但是我们的机遇也是非常多的。
一是，中国产业调整和升级带来的机遇。这次危机加速了一些传统行业产能过剩周期性敏感等行业的重组，一些新兴行业，如新能源、生物医疗行业，以及管理先进、初步具备整合供应链能力的企业，将会在危机后发展壮大。从长期来看，一大批更具发展潜力的市场主体的出现，使国内商业银行可以拥有更多的优质客户基础和拓展金融业务空间的机会。
二是，居民消费转型带来的机遇。这次危机之后我们也可以看到，中国居民的消费观念变化很大，比如说信用卡的分期付款、透支消费、按揭贷款以及财富管理等金融消费行为日益活跃，居民对于个人金融资产的配置习惯已经正从储蓄为主调整为向储蓄、理财、保险、投资等多种资产并重，这一变化为国内商业银行调整经营模式和服务方式提供了新的机遇。
三是，更加成熟的国内金融环境带来的机遇。危机的冲击给国内金融发展在广度和深度的改善提供了动力，更多规避汇率、利率、价格风险的衍生工具的出现，人民币债券市场的活跃，对财富管理需求的增加等等，为银行业务向全方位、多层次发展提高赢利能力和风险管理能力带来了更多的机会。
这个挑战和机遇来看，总的趋势是机遇大于挑战，未来中国经济也有三大趋势，也是机遇这个观点来看的。
一是，以工业化和城镇化为动力，建立以内需为主导的经济模式的大趋势已经呈现。
二是，以改革和创新为动力的加快经济结构调整和产业升级的大趋势。
三是，在经济全球化和区域经济一体化的背景之下，中国继续对外开放，实现全方位国际合作的大趋势。
总之，我们认为国内商业银行最重要的机遇，是经过金融危机洗礼之后，中国解决继续向好的大趋势。在后危机时代，如果我们能够把握中国经济调整和转型过程当中扩大内需、产业升级和继续开放这三大趋势带来的历史性机遇，就能够把我们的银行做到更好、更强。
我要谈的第二个问题，就是中型国内商业银行的发展战略。
国际上一般将资产在200亿美元以上的银行视为中型银行，在中国大概有这样一个分界线。假设以3万亿元资产规模作为一个坎的话，现在接近和超过3万亿以上就5家银行，就是中农中建交，我们可视为大型商业银行，我们也认为资产规模在1—3万亿之间的银行应该属于中型商业银行。作为中型商业银行来看，目前基本上它的网络布局、经营功能和管理水平都逐渐成熟，而且市场化程度比较高，经营总体来看还是比较稳健的。因此我们认为，我国中型商业银行在发展战略上可行的定位之一，就是要努力成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业，为什么是这样考虑呢？一方面，中型银行在实力上无法与大型银行在同一起跑线抗衡，在本地化方面与小型银行比较也没有太大的优势，所以必须考虑如何在现代金融服务这一方面全方位进行创新和提升。也就是说，从传统的资金中介发展成为既要提供资金、更要提供与融资相关的财务顾问、投资银行清算托管、财务管理等业务的全面服务中介。
为什么要从传统的资金中介向银行的全面服务中介转型呢？
第一，构建全面服务中介适应了中国银行业的发展趋势。前面我们讲到了大的背景，就需要我们现代的商业银行金融服务必须从单一向多元、从低端向高端发展。随着我国金融管制逐步完善和调整，商业银行已经可以逐步开展综合经营，具备了成为全面的金融服务企业的政策条件。
第二，国家在产业结构调整和升级，需要中型商业银行构建全面服务中介。政府振兴计划重要的是振兴产业，我们银行不仅要做资金的提供者，更重要的是要提供于产业发展相关的全面金融服务，通过创新服务、综合服务，从上下游产业链的角度，从企业的供应链角度，为整个业态提供全面的金融服务，从整体上为经济结构调整和产业整合升级、企业竞争力提升提供全面金融服务。
第三，中国的居民消费转型，为中型商业银行构建了全面服务中介提供了契机。这个观点在前面机遇当中已经很明确的提到了。
在转型过程当中，当然我们也要处理好两方面的关系：
一是，正确看待传统银行业务与现代银行业务、银行主业与综合经营之间的关系。传统银行业务以及银行主业在新形势下仍有较大的发展空间，这是我们现在的现实，而现代银行业务、综合经营业务是中型商业银行应对形势变化、满足客户多元化金融需要的重要选择。因此，中型商业银行要统筹传统业务和现代业务，银行主业和综合经营的关系使其相互渗透、相互促进，说到底就是说根据客户的价值链最大的为客户服务、最广的提升客户价值的贡献。
二是，正确看待单一化市场经营和多元化市场经营的关系。在客户新旧需求交叉增长、金融市场日趋多元化的形势下，既要提高专业化经营水平，更要增强多元化经营和服务的能力，要处理好单一化市场经营和多元化市场经营的关系，特是是要根据自身的资源、能力积极主动的选择好主攻重点方向，集中资源加以突破。主攻方向上不一定要做到最快，但一定要做到最好，不一定要做到最大，但一定要做到最强，只有这样中型商业银行的转型才有可能实现。
总之，现代金融服务企业，我认为应该具有以下几方面的特征，第一，首先是有完善的公司法人治理结构，同时在经营方面具有全方位的大市场的经营视野，多元的金融业务经营能力，梯度的客户服务模式，有效的全面风险管理体系，整合的多渠道运用水平，而且最后体现在可持续的价值创造能力。这些特征应该说是现代金融服务企业应该所具备的。
这个战略一旦确认以后，我们应该有一个具体的实施路径，因为实施的路径会有很多，我这里只讲五个方面：
第一，必须加快转型。因为现在大家看到，利差的收窄，净利息收益率下降是长期的趋势，也是我们中国的金融业走向完全的市场化所必然的一个方向，中国的银行业必然要适应变化进行战略调整，中型商业银行特殊之一就是它的市场化程度比较高，在新形势下有条件、有必要紧紧把握这个大的环境的发展脉络，毫不犹豫的从现在开始，以只争朝夕的精神加快从传统的兼容服务中介向全面金融服务中介的转型。
第二，要重视客户。客户是商业银行可持续发展的根源，在加快战略转型当中，中型的商业银行必须加快研究如何经营客户、如何满足客户的现实需求、挖掘和发现客户的潜在需求、引导客户创造新的需求。更需要立足于银行长远发展，及时调整客户经营策略，培育目标客户市场，更需要通过调整业务运营的模式，提高为客户服务的效率，通过为客户提供差异化的解决方案和服务方式来满足客户的多样化需要，提高客户的忠诚度和持续的贡献度。
第三，创新的驱动。因为你要转型必须要有创新，创新是我们现代金融业发展的动力，在后危机时代，一切都在快速的变化着，中型商业银行要着成为具有全面金融服务的现代金融企业，更需要将创新作为驱动力，通过创新开辟新的金融服务领域，创造出自己独特的客户服务人群，通过创新构建新型的金融供应链体系，提升价值的创造能够，通过创新提高风险和成本控制水平。
第四，均衡发展。我国的中型商业银行的诞生是改革开放的产物，随着银行经营规模的增大和外部经济金融环境的变化，尤其是在后危机时代，进入中型规模的商业银行，必须从非均衡走向均衡，要通过实施业务均衡的战略推进公司银行业务、个人银行业务和资金市场业务合理协调发展。比如，加快信贷结构调整，通过银行贷款、资产转让和证券化等创新方式，来开发多元融资市场，进一步降低信贷集中度，实施差异化和创新发展战略，来提升个人银行业务的贡献能力，发展个人银行业务的利润稳定期和抗经济周期风险能力。
第五，综合经营。综合经营已逐渐成为中国银行业的发展趋势，中型商业银行必须进一步拓展综合化经营的广度和深度，实现由传统银行业务向跨市场、跨领域业务的拓展，从传统资金中介向全面金融服务中介转型，从单一向多元、从低端向高端发展，增强全面金融服务的能力，尽快的从传统银行业务的竞争当中脱颖而出，做大做强。通过在一个法人体系内以矩阵方针推动跨市场、跨地域的经营，在银行同业信托金融租赁等方面进行古钱投资，在保险领域和证券领域有所突破，通过实施综合经营、构建以银行为主的综合金融服务提供商，实现以银行为核心的资源整合和协调效应。
各位领导，各位嘉宾，浦发银行已经走过了16年的发展历程，16年来，我们得到了上级部门和社会各界的支持和帮助，走出了一条具有浦发银行特色的全国股份制商业银行的发展之路，我们愿意在监管部门的具体指导下、在社会各界的帮助下、与国内外银行同业一起适应形势的新发展和新客户的需求，积极探索，勇于创新，把浦发银行打造具有核心优势的现代服务企业，为中国银行的改革、转型和发展作出自己的努力。谢谢大家！
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