来源：搜狐财经
搜狐财经讯 11月21日-22日，第四届21世纪亚洲金融年会在北京威斯汀酒店召开，本次论坛主题为“中小商业银行发展路径”。几十位财经政要、金融机构领袖、出席本次盛会。以下是搜狐财经来自现场的报道：
浙商银行副行长陈春祥：各位领导、各位来宾，媒体各位朋友，很高兴参加这次年会。下午的主题“中小商业银行的发展战略和市场定位”，我想结合浙商银行五年来发展的一些做法重点谈一谈我们的一些想法。我想谈三个问题：
我们的发展战略叫以公司业务为主体、以小企业和投资银行为两翼。我想今天重点讲一讲为什么要以小企业业务作为我们差异化或者我们战略的重要方面。刚才上海的阎局长讲的我觉得非常有见解，比较竞争力、专业经营、创造培育特色对于我们中小行业银行来讲显得尤为重要，我们在这五年的过程当中也是逐步逐步在摸索这个路径。
一，我们为什么要把小企业从成立开始的时候作为一项重要的战略。我们是出于五个方面的考虑。
第一，应对差异化竞争的需要。在前面有5家大型国有银行，还有9家比我们成立早的股份制商业银行，我们在网点、资本、人才各方面跟他们有比较大的距离，如果我们以同样的方式、同样的客户定位进入市场，我觉得我们浙商银行肯定没有这方面的优势，就像一个小孩跟一个成人都进行一百米的赛跑，肯定跑不过他们，所以必须要走差异化的路子。
第二，应对大中型企业直接融资增加的趋势。随着资本市场的逐步发展，一些大中型企业通过直接融资是一种必然的趋势，我们在这几年与客户的合作当中也逐步感受到这个趋势在加快，只要融资环境稍微缓和一点，一些大型客户就会把一些中小商业银行的贷款还掉，或者让你不断的降低价格。最终有一些业务可以跟你合作，但是你的赢利水平会越来越低。
第三，应对利率市场化趋势的加快。我们国家现在还没有完全放开，在国际上也是少有的利差这么高的几个国家之一，我们这几年对台湾地区和东南亚一些国家的整体利差做了详细的研究和比较，给我们的结论大为惊讶，7月份我特地去台湾进行了一周的考察，基本上大中型客户的利差在1个百分点左右，按揭贷款也在0.8个百分点左右，中小企业贷款的利差在3个百分点左右。中小商业银行还有受资本的约束，如果你不进行战略的调整，不把小企业作为重要的发展战略，今后你的资本怎么来补充、资本回报怎么达到应有的期望，这是必须面对的一个问题。
第四，适应市场客户的需要。我最近对浙江省中小企业的数据做的详细的比较，2007年末，浙江省公有注册的个工商户和企业244万户，其中个体户和注册资本500万元以下的小企业237万户，占97%。我又看到一个资料，在我们国家各地工商户现在有2910万户，中小企业有970万户，这个客户群体非常的庞大。在浙江的这245万户企业当中，我们对比较发达的，像萧山区、宁波的宁州区、温州的文城，这些地区个体工商户和小企业的比例差异有多大呢？基本上都在97%，偏离度比较小，无论比较发达的地区和欠发达的地区个体工商户和小企业的比例大致都在97%左右。就是意味着倒算一下，500万以上注册资本的企业，在浙江省按照企业数量来讲只有2.82个百分点。
第五，追求商业模式与履行社会责任的统一。商业银行追求合理的利润，这是企业的主要认为之一，但是在追求利润的同时，在追求商业模式的同时，也应该切实履行好应尽的社会责任。履行社会责任不仅仅说赞助希望工程、赞助受灾群众，作为商业银行还有很重要的，我们觉得要帮助个体户、微型企业、小型企业享受到应有的金融资源，通过我们支持中小企业、支持个体户、支持农户的发展繁荣社会，建设和谐社会，这也是我们通过发展小企业能够履行社会责任的一个路径。
在发展小企业路径的选择上主要是通过专营这个模式。
专营方针概括为四句话：
第一，专业化经营。在“六项机制”为核心的基础上建立和实施机构专营，业务制度专门建立，我们行里面现在有公司业务一套体系，个人按揭贷款和消费贷款一套体系，还有一套是小企业和个体工商户的体系，另外还有专门的产品、专门的业务流程、专门的评审标准和办法、专门的绩效考核办法、经营队伍和培训方式，尤其这里面如果按照大企业一样的评审标准去评，根本就没有办法做，信息不对称、报表不完整，绝大部分都没有审计。如果绩效考核按照大企业一样做，一个做1个亿客户的经理，和做5百万客户的经理，要做20个才能抵得过做1个亿的客户，如果同样的考核办法谁都不愿意做小企业，必须分开。
第二，近距离设点。通常要求离我们目标客户服务半径要近一点，一般要求最远不超过半个小时的车程或者不超过半径10公里。在客户选择上我们提出进、小、好，进就是进去，小就是以500万元单户以下的贷款为主，好就是客人的人品要好，有赢利能力，资产比较真实，实际负债率不要太高。
第三，高效率审批。小企业对银行服务经过广泛调查有这样几个一直以来排在前面的需求，一审批速度要快，二手续要简单，三额度不要200万扣掉20万、30万。我们针对这个制订了专门的流程，今年还推出了一个工作日给他审批产品。
第四，多方式服务。重点是在担保方式的创新上面，还有一些结算手段的创新方面，我们在07年就推出了多户联保贷款。
具体来讲，我们对专营机构分了三类：
第一类，专营支行。我们专门经营小企业业务的支行，现在有8家。
第二类，特色支行。就是这个支行的业务小企业业务为重点和特色，一般设在县市域。
第三类，专营部门。就是分行本级专门做小企业业务的部门，我们在客户定位上主张分行本级以大中型客户为主，支行以小企业和客人业务为主，分行本级再设一些专门做小企业的业务部门。
机构有了专门化，如果政策不到位推动起来还比较困难，具体我们现在倾斜上采取了这样几个方面：
第一，对500万以下的小企业贷款存贷比和资金给予倾斜。就是说，只要单户500万元以下贷款，存贷比是放开的，只要做多少都给你满足，资金不够可以想总行借，而且利率是优惠的。
第二，因为我们实行经济资本考核，对单户500万元以下的贷款，在计量风险资产的时候打七五折，比公司业务少1/4，因为它的客户分散，实际额度小了以后有些风险是可以控制的。
第三，不良贷款利率指标增加一个容忍区间，比公司业务多一倍，是按照年份的，成立时间到5年的，1年、2年、3年、4年、5年，每年有不同的指标，小企业指标在原来的计划上加一倍，通常1年是0.1，2年是0.2，3年是0.3，小企业可以第1年到0.2，第2年0.4，第3年0.6，只要不超过不扣你、不罚你。在考核上我们也给他一些差异化。
另外一个很重要的消息，到底风险有多大，怎么样来控制，这也是长期困扰我们的问题，经过四五年下来我们初步摸索了一些做法。
第一，充分授权。如果小企业贷款授权不受到支行，不能保证效率，在竞争上就没有优势了，所以我们都授权到支行。
第二，我们会派驻风险监管官。兼任支行的副行长，负责小企业整个风险的管理，具体操作上只有他同意的贷款行长才有权审批，他不同意的贷款行长不能审批，因为通过这样跟客户尽距离的接触，掌握风险的评判，这个很重要，可以双线制衡。
第三，实现风险经理。我们在具体作业的时候营销部门的客户经理和风险评估部门的风险经理去到客户调查，这样既保证了调查的需要，另外因为隶属于不同的部门，对风险评判会趋于客观，另外效率也能提高，如果两个人不统一，这个事情就再研究，统一了再写报告。
第四，抵押物自行评估。因为一般如果委托评估公司评估时间要两三天，小企业的贷款比方工业用地多少万一亩，工厂造价800元一平米还是600元一平米都是要清晰的，住房更是了，一个客户经理或者一个信贷人员对小企业贷款抵押物都不能评估的话就没有办法去做贷款，但是实际过程中浙江省以外的地区，尤其中西部地区，我们觉得抵押物要银行评估很多地方委托公司评估的多，我们在积极的推行这个做法，既可以提高效率，又可以为借款人降低借款费用。
第五，防范员工的道德风险。因为种种原因，一些思索习惯，加上一些小企业主处于经营活动当中或者借贷活动当中属于弱势群体，还有一些典当行、担保公司也希望银行介绍生意，所以如果员工的道德行为方面没有一些良好的控制手段，在防范信用风险方面会带来一些压力，比如员工赌博，经常接受客户的吃请等等，这是我们要重点关注的。
我们目前探索的结果，有专营机构25家，占到所有机构的2/3，现在银监会很支持我们，一个小企业信贷中心在申请开业的过程中，专营队伍在逐步扩大。
第一，增长幅度，这两年来增长幅度也很快，去年我们单户500万元以下的贷款增长幅度78%，远远超过全行贷款增长幅度，今年十月末增加更快，已经增长了119%。
第二，占比不断的提高。10月末单户500万元以下贷款占到10%以上，最高的分行接近50。
第三，风险可控。
我们现在全行11%占比，浙江省已经上升了5.59个百分点，温州分行现在500万以下贷款已经占到38.21%，增长了13个百分点，义乌分行25.29，翻了一番，最近刚刚跟义乌分行敲定，希望他3年以后小企业贷款比重要占到50%以上。随着户数增加户均余额将近下降了23万。
我们希望“一体两翼”总的战略方式下小企业业务，商业模式从浙江省内不断得像浙江省外的分行复制，现在我们在成都、天津都有专门的支行，我们上海在闵行支行贷款也非常好。第二，不断加快中小企业贷款业务的发展速度，保持小企业贷款增长速度明显高于同期全部贷款的平均速度。第三，不断提高中小企业贷款在全部贷款中的比重。
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