恒安标准人寿推出养老年金“幸福到老”

　　随着国内老龄化趋势越来越明显，未来养老靠谁实现越来越成为一个社会话题。近日，恒安标准人寿推出一款特色鲜明的个人补充养老产品——“幸福到老”年金保险（分红型），帮助对寿命及晚年生活质量有乐观预期的消费者科学配置养老规划。

　　作为一款专为满足个人养老需求的分红型年金产品，既有20年的最低保证领取年限，又有可达99周岁的较长领取期，并通过保额分红和红利转换的安排，实现养老金领取水平的逐年递增，应对通货膨胀，又体现养老尊严。

　　70后人群自主养老必不可少

　　目前，我国要构建的是三层次的养老保险体系：（政府主导的）基本养老保险、（企业补充的）企业养老年金保险和（个人自主的）储蓄、投资。基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排养老的选择必不可少。

　　70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去啃老，自己的独生子女还需要其忘我投资，并且有可能被啃老。相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任，更应该及早规划安全的财务准备，走出养老困境。

　　恒安标准人寿相关负责人介绍，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——是能规避交费期间的一系列人身风险。因此，在整个养老规划中，商业养老保险不可替代。

　　“幸福到老”诸多特色服务70后人群养老

　　恒安标准人寿对70后这一代人中几个特定人群的养老需求做了细致研究，发现他们在面对养老问题有一些共同的特点：如多数较乐观，对寿命的预期较长，担心通货膨胀，希望在多样化的风险投资之外增加确定的养老保障，希望养老保险更多的利益配置给生存阶段，让它更高效，并希望投保简单，易操作易维护等等。

　　针对这一群体需求，恒安标准人寿专门组织团队，研发了“幸福到老”年金保险（分红型）。具体特点如下——

　　一、DB模式提供“确定的”养老金水平——最低保证领取20年，保证每年最低领取金额。

　　据了解，筹措养老资金有两种模式：一种是是收益确定型，国际上统称为DB(definedbenefit)模式，另一种为缴费确定型，通称为DC（definedcontribution）模式。

　　经济危机出现后受冲击最大的往往是DC模式下的养老金，因为DC方式的养老金是需要计划参与人承担投资风险的，同时DC的资金通常会以各种形式进入股票市场，如美国的401k计划下的养老金，在国际金融危机中就遭受巨大损失，养老金大幅缩水。而美国DB模式的养老金受此次金融危机的影响非常小。

　　个人养老规划也可以参考DB和DC两种筹集方式，将两者有机结合起来。许多投资方式基本都与DC的模式比较类似，比如买房、基金定投等，你可以确定往里投多少钱，但投资收益是不确定的，你退休后每月能领多少不确定，能领多少年不确定。人寿保险公司借助精算的专业技术，是唯一可以提供DB模式解决方案的金融企业。DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平，通常还可以按约定终身领取，应对活得太长的风险，是在社会保险这层“薄被子”的上加一层垫子。

　　多数的“白领”、“金领”都拥有基本养老保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。“幸福到老”年金保险确保至少能领取20年，保证每年最低领取金额。客户通过简单的测算推算出未来养老需求缺口之后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。

　　二、乐观人士的长寿祝福——保额分红方式和红利转换安排，养老金领取水平逐年递增。

　　据调研显示，“金领”等70后群体大多对能够长寿比较乐观，比较关注通货膨胀对家庭财务的影响。该产品领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多。保险期间，恒安标准人寿将会把每年的红利分配额度以年度红利和终了红利的形式进行分配，使保单的有效保险金额逐年累积，从而不断增加养老保险水平，应对因通货膨胀导致保障水平的下降，让养老保障更加牢固。同时，如果被保险人在领取期开始后不幸身故，受益人还会得到一笔身故保险金，延续家庭责任，一张保单两代人受益。

　　三、自主安排的个性化退休方案——六种交费方式和四种领取方式，提供各类附加险组合，免体检。

　　该产品设有多种交费期，包括一次性交费及5年、10年、15年、20年、30年交。还提供四种养老保险金领取起始年龄—50岁、55岁、60岁、65岁。消费者可以根据自身的状况从中选择，自主安排退休时间。

　　同时，针对喜欢简便的“中小企业主”等群体需求，该产品设计成为一款免体检产品。还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等一系列问题，为70后提供更加人性化，更加高效的保险解决方案。

　　举例而言，30岁的张先生选择了该产品作为补充养老保障。初始保险金额10万元，每年交费9033元，交费期限20年，共交费180660元，选择60岁为养老金领取年龄。自60岁开始，张先生每年将获得有效保险金额的10%，60岁时养老保险金按中等红利水平为17,862元（按较低红利水平为13,836元，按较高红利水平为23,390元），可保证领取20年。若生存至99岁，养老金总额按中等红利水平近109万元（按较低红利水平为620,764元，按较高红利水平为2,032,551元）。（注：以上利益演示基于保险公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。）

　　借助恒安标准寿险指数做客户细分领域专家

　　该负责人介绍，恒安标准人寿近几年和南开大学商学院一直合作进行消费者寿险认知的研究工作，并通过各种活动持续加强与客户的沟通，不断进行客户细分工作，逐渐成为细分客户领域的专家。作为2009年的一项重要研究成果，指数项目组筛选出“白领夹心族”、“金领”、“成功企业主”、“个体拼搏族”等几大典型人群，并对相关数据进行调研分析，将成果进一步应用到产品的开发和设计中去。

　　此次“幸福到老”养老年金保险产品正是在这样的背景下应运而生。公司项目组细致研究了70后人群的时代背景、生存状态、养老困惑和需求，对“白领夹心族”、“金领”、“成功企业主”等典型群体进行深入研究，并有针对性的将该群体的养老需求点贯穿到产品开发中去，力求为这一群体提供高效的养老规划服务。