商业银行将多层面支持“扩内需促消费”

　　年底关于房地产优惠政策明年是否会取消的猜测终于可以告一段落了。

　　12月9日召开的国务院常务会议提出，个人住房转让营业税征免时限由2年恢复到5年，其他住房消费政策继续实施。而刚刚闭幕的中央经济工作会议也提出，“仍将支持居民自住和改善性购房需求”。

　　200 8年底，在金融危机的大背景下，为了刺激消费，国家针对房地产市场出台了一系列优惠政策，主要包括房贷优惠、税收优惠和土地优惠。

　　去年12月20日公布的《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见》(又称“131号文”)对住房转让环节营业税暂定一年实行减免政策，将个人购买普通住房超过5年享受税收优惠改为2年。政策实施一年来，在很大程度上刺激了二手房的交易。

　　国家统计局的数据显示，今年1月至10月，全国商品房销售额31539亿元，同比增长79.2%；其中，商品住宅销售额涨幅最大，达到84.3%，办公楼和商业营业用房销售额分别增长43.0%和53.7%。1月至10月，我国社会消费品零售总额10.14万亿元，同比增长15.3%。由此不难看出，今年住房消费对整个内需尤其是消费需求起到了非常明显的拉动作用。

　　业内人士认为，二手房营业税征免时限的调整将对短期的炒房投机受到抑制，购房的观望情绪将会增加，房价的上升动力将受到明显影响。

　　“政策实施后，主要将对二手房的交易具有一定的抑制作用，因为税费的数额相对于整个房屋的交易额来说不算太高，因此对纯粹的投机客影响较大，而对于真正的具有购买自住房需求的人来说影响不大。”兴业银行资深经济学家鲁政委认为。

　　“估计2010年全年楼市的成交量将比2009年下降至少20%。”一位房地产研究人士表示。

　　对于政策实施对银行住房按揭贷款业务产生的影响，一位股份制银行个人业务部负责人对记者表示，二手房成交量的下降无疑将对银行住房按揭贷款业务量产生一定影响，因此明年银行会加大一手房的业务开拓，以弥补二手房放贷量的下降，保持业务较快发展。

　　记者注意到，此次政策调整除了个人住房转让营业税征免时限改变外，其他住房消费政策都将继续实施。“明确继续实施的主要是131号文的第四条。”中国房地产协会副会长顾云昌认为，也就是，“加大对自住性和改善性住房消费的信贷支持力度。在落实居民首次贷款购买普通自住房，享受贷款利率和首付款比例优惠政策的同时，对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。对其他贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定”。

　　顾云昌告诉记者，这就意味着，对于普通购房者来说，将继续享受商业银行的利率优惠政策，同时也将对促进住房消费起到积极作用，体现了进一步加强促进消费的政策意图。

　　鲁政委也认为，中央已经明确表态要支持改善性需求，而二套房贷优惠政策对这部分需求至关重要，因此二套房贷优惠政策将继续实施。

　　“银行对自住性和改善性需求住房的信贷支持一直与国家政策保持一致，即认真审查购房人资质，对自住性和改善性购房人的贷款需求予以充分满足，明年也将继续贯彻实施。”上述股份制银行个人业务部负责人表示。

　　应该说，二套房贷政策是影响房地产市场的重要行业政策，自2007年9月出台以来就开始显现其政策威力，揭开了市场调整的序幕。但后来，随着改善性普通自住房定义的出现，对二套房的界定模糊不清，政策执行受到较大影响。另外，有些银行为了完成贷款额度和扩大市场份额，在二套房的界定上打擦边球，没有严格执行二套房政策。以至于监管部门近来三令五申地强调要严格执行二套房贷政策，提高首付比例。

　　“虽然2010年银行仍然有信贷投放规模的市场竞争压力，但对于二套房来说，银行为了抢占市场份额而进行政策变通的风险很高。”鲁政委表示，虽然经济的发展强调要以城镇化为依托，但另外一个方面，现在关于资产泡沫化的担忧也不绝于耳。在中央政治局会议之后、中央经济工作会议之前，温家宝总理到上海考察时强调，要保证房地产市场的健康稳定发展，避免过度投机。因此，明年银行在二套房的政策上，会严格按照监管部门的要求来执行，以避免风险。

　　个人消费贷款将是明年银行信贷支持扩大内需的重点投向。住房消费政策微调将会对银行的房贷业务有一定的影响，但除了房贷之外，或将进一步促进商业银行在汽车消费贷款、家电等其他耐用品消费贷款等多个业务层面支持“扩内需、促销费”。

　　数据显示，2007年国内以汽车贷款买车的比例只占汽车消费总量的7%左右，而在2008年利率不断下调以及金融危机席卷全球的背景下，国内选择商业银行和汽车金融公司贷款买车的客户不断增加。目前在北京、上海、广东等地区，个人贷款购车的比例在逐步上升，一些品牌的贷款比例已经达到了30%至40%。

　　于今年7月份推出“中信银行汽车金融”品牌并试点成立第一家北京分公司的中信银行，截至11月5日，汽车消费信贷业务累计申请2000多笔，累计申请金额逾2亿元，累计放款额超过1亿元，增速十分显著。而其他多家银行车贷业务今年以来的增长也普遍超过20%。

　　“国家出台的刺激消费政策使明年汽车消费市场的发展潜力更大，汽车消费贷款业务也迎来更加广阔的发展空间，明年我们会提供更加丰富的产品，给消费者越来越多的选择和便利。”中信银行汽车金融中心总经理徐晓华在采访中表示。

　　除此之外，在继续扩大内需、刺激消费的政策背景下，专家预计，明年商业银行将越来越多地关注家电等其他耐用消费品的消费信贷领域。记者在采访中发现，借家电销售火爆推行分期付款业务的银行不计其数，有的银行甚至提出只要购买的商品超过800元就可以分期付款。以今年“十一”黄金周为例，苏宁电器主推“信贷黄金周”活动，联合6家大银行和200多家家电制造商对“信贷消费”扩大升级，参加的银行包括招商银行、中信银行、民生银行等，就连中行等大型银行也加入其中。据苏宁内部人士预计，今年黄金周期间，苏宁电器的信贷消费比例达到30%，而明年这一比例将继续提高。?