来源：中国经营报
市场份额遭到财险和寿险公司抢占、创新不足、渠道受限……新医改方案出台已近十个月，不过这似乎并未扭转专业健康险公司长期以来经营亏损的尴尬局面。
四家专业健康险公司正为生存各奔东西：人保健康险公司提出了“健康保障+健康管理”的民生健康保障的经营思路
经营阻力
“2005年初成立的人保健康险公司是最早的一家健康险公司，平安健康险公司紧随其后，2006年又有昆仑健康险和瑞福德健康险公司相继成立。但至今五年，四家健康险公司尚没有一家实现盈利。”一位健康险公司的负责人表示，这已经影响到健康险公司的生存问题。
2009年1～10月，全国保险业共实现保费收入9361亿元，其中健康保险保费为476.7亿元，在总保费中的占比仅为5％。而在国外，这一比例一般在30％以上。
专业健康险公司设立的初衷，是试图通过专业化经营，使健康险产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节更为合理且易被客户接受并信赖。但实际并非如此，目前市场上几乎所有的财险、寿险公司都在经营健康险业务，专业健康险公司面临着行业内的残酷竞争。
“很多经营健康险的寿险公司采取低费率竞争策略，用其他险种的利润补贴健康险，导致健康险市场费率无法真实反映业务成本，直接后果就是赔付率高企和客户服务水平跟不上，健康保险资源因此遭到破坏，不利于整个行业的持续健康发展。专业健康险公司的特点根本没有机会发挥出来。”一位健康险公司人士认为。
平安健康险公司有关人士则表示，对于专业健康险公司，销售渠道和营销团队是一个两难的问题。“健康险公司没有渠道和自己的团队，很难开展业务；如果培养自己的渠道和团队，成本又会大大提高。而健康险销售对于渠道有特殊性，健康险一般服务于高端人群，这个人群本身的客户数量本来就很少，其他险种的销售渠道并不能接触到健康险公司的高端客户。”该人士说。
目前，平安健康险选择的销售渠道是100％“外包”给平安集团旗下其他子公司，主要是平安人寿的营销团队。人保健康险则已在全国设有25家分公司，以自建销售渠道为主，集团子公司交叉销售相辅助；而昆仑健康险的销售一度依赖网络销售的模式。
困顿之下，健康险公司开始另谋出路自救。
瑞福德健康险公司的注册资本金3亿元，成立三年但销售业绩平淡，意欲出售给太平洋保险集团，但最终评估机构给出的价格仅有2.2亿元。从3亿元到2.2亿元，这个落差令瑞福德健康险公司的创始人收回了出售意向。12月，有消息称，瑞福德健康险已与安邦财险签署意向性框架协议，安邦财险控股后，将向保监会申请，使瑞福德健康险转制为寿险公司。
差异化生存
“我国商业健康保险仍处于起步阶段，行业基础还比较薄弱，服务能力还有待进一步提升，社会对健康保险重要功能和作用的认识还不够深入。在这种情况下，商业健康保险的发展尤其需要政府的大力推动和强有力的政策支持。”人保健康险公司总裁李玉泉说。
“即使在国外，健康险公司也经过了漫长的时间才一步步成熟起来。健康险除了对风险的把握外，受国家政策的影响也非常大。”成立于1947年的英国专业健康险公司保柏亚太区负责人表示，“对于专业健康保险公司来说，不但要给予客户财务上的帮助，更重要的是为他们提供健康管理服务，保证他们所接受的医疗服务水准。”
与瑞福德出售股权不同，平安健康险选择了引入外资。12月1日，中国平安（601318.SH）宣布，南非最大的健康保险提供商Discovery拟认购旗下的平安健康险公司不超过24.99％股份。
据了解，平安健康险产品以消费型产品为主。“未来，我们将会引进Discovery对专业健康险市场积累的经验、技术和产品，仍走高端客户服务的模式。我们会在健康管理、体检服务、医疗方案、医院选择、医生联系、康复计划等方面为客户提供配套服务。”平安有关人士说。
人保健康险公司则提出了“健康保障+健康管理”的民生健康保障经营思路。2009年1～10月份的数据显示，人保健康险公司在健康保险市场份额保持在10％左右，在专业健康保险公司总体业务规模中的份额保持在98％左右，值得一提的是，人保健康险在社保补充业务中的份额保持在20％左右。
“人保健康的运营模式是，以‘政府主导、专业运作、合署办公、优质服务’为主要特点。我们的产品和服务能较好地体现‘预防为主、行为干预和全面服务’的健康管理理念。”李玉泉介绍。
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