招行、平安：定调2010房贷

　　虽然国家对房地产市场的政策调控仍未完全明朗，但招商银行、平安银行和深发展等南方商业银行已提前定调明年的房贷计划。

　　“我们正在研究明年的房贷策略和房贷增长量，初步估计应是增长20%-30%。”12月16日，招行内部人士告诉本报记者。据透露，目前招行的房贷余额约 3000亿元，今年前11月，新增房贷1300亿元。

　　相比之下，平安银行的策略较为保守。“明年房贷业务我们预增长10%左右”，该行人士对记者称。截至2009年11月底，平安银行的房贷余额260亿元，比年初增长20%。

　　深发展2010年房贷任务尚未最后定出，该行本月推出了明年的房贷新品，意为明年房贷市场布局。

　　房贷增速下降

　　中央经济工作会议之后，国务院常务会议上已数次提到要调控上涨过快的房价，语气也从“抑制”变为“遏制”。

　　悬而未决的房地产调控政策也给来年的房贷市场蒙上了一层阴影。上海易居房地产研究院综合研究部部长杨红旭认为，营业税优惠政策已明确由2年改为5年，而二套房贷明年必定会进一步紧缩。如此一来，商业银行的房贷量应不会维持今年的高增长。

　　招行零售部一人士表示，此前中央经济工作会议提出，增加普通商品住房供给，支持居民自住和改善性购房需求，最近国务院常务会议又进一步指出，要加强和改善对房地产市场的调控，在保持政策连续性和稳定性的同时，遏制部分城市房价过快上涨的势头。

　　“现在很难预测国家房贷政策走向，但总体看房贷对银行来说还是重要资产，目前房贷的渗透率并不高。”上述人士认为。

　　招行另一人士告诉记者，明年最终的房贷安排还没有出来，但初步预计应是定调在增长20%-30%。该行今年房贷增速为76%。

　　截至2009年11月底，招行新增房贷1300亿元，房贷余额为3000亿元。按照上述预定增幅计算，招行明年前11月房贷预增长600亿-900亿元。

　　在房贷政策把控的具体操作中，招行将根据市场状况作出相应调整，尽管利差较低，但其看重房贷客户给银行带来的交叉销售贡献和综合效益。

　　相对于招行，平安银行明年的房贷策略比较保守。一内部人士透露，该行初定的计划是，明年房贷量增长10%，是今年增速的一半。今年前11月，平安的房贷余额为260亿元，按10%增幅计算，其明年前11个月的新增额约为26亿元。

　　“我们的态度是保持稳健。另外，在房贷客户的选取上，我们会更多做一些高利率的房贷，减少利率下浮7折的比例。”上述人士表示。

　　房贷新品抢占市场

　　部分银行在房贷“盘子”未明之际，从产品创新角度切入，希求提前抢占明年市场。

　　深发展是一例。该行特意选在年底这一时点，于本月推出创新性的某款房贷产品，将信用卡才有的免息期功能引入到房贷，客户办理该产品后，银行会将一个“免息房贷额度”装入客户的银行卡内，供其随时使用，该额度最高可达150万，可为客户节省利息。深发展有关人士透露，客户可享受20至50天的免息期。“即使超过了免息期还款，利息也要比信用卡低得多。”深发展有关人士称，免息期后，利率最高为1年期基准利率的1.1倍。时下，1年期贷款基准利率为5.31%，而信用卡的年息为18%。

　　“明年房贷压力大，我们拟通过这种创新业务争取更多的客户资源。”深发展零售部人士表示，虽有类似信用卡套现的风险，但深发展经过核算后认为可以承受。

　　据透露，今年前11月，该行新增房贷量200多亿元，相比年初增长30%。明年，深发展应会保持房贷平稳增长。

　　国有行中，也有部分银行在本月推出房贷新品。在广州市场，农行设计出置换式个人住房贷款计划，即对已经用自筹资金全额付款购买商品住房并取得房产证的自然人客户发放贷款，用于清偿购房时客户的非银行贷款类债务。该业务为购房时没有办理住房按揭贷款的客户设计，一手房和二手房客户均可申办，并可享受个人住房按揭贷款的同等优惠条件，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。

　　“我们也在研究开发一些新产品，明年尽早推出。”前述招行人士说。