农村金融建设:大中型银行商机无限大有可为(图)

　　1998年以来，国有商业银行从农村地区撤并了3万家以上的机构网点，造成了农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。而这一局面从去年以来已经开始了转变。在监管层的引导和市场竞争规则的作用下，大中型银行重新开始认识农村金融市场的价值，纷纷开始下乡掘 金。

　　作为一个农业人口众多、幅员辽阔的大国，中国的农村金融问题始终是一个难以破解的难题。近三年来，在国务院的直接领导下，在监管部门的具体推动和社会各界的关心支持下，新型农村金融机构培育工作取得了良好成效，各类新型农村金融机构如雨后春笋般涌现，但是相比于中国农村的实际需求来说，农村金融的供需失衡仍很明显。因此，稳定和发展现有银行业金融机构服务网络，使大中型银行参与培育新型农村金融机构，意义重大。

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山告诉记者，近几年来，我国农村金融政策逐年放宽，已初步建立起多元化、多层次、多形式，优势互补、合作发展的农村金融体系，但农村金融仍然是整个金融体系中最为薄弱的部分。中国涉农类小额信用贷款虽然已得到了较快发展，但供给与需求还存在着很大的距离。

　　据杜晓山介绍，农村金融的供需失衡很明显，大约有1／3的农民能够得到信用贷款，但大多数都属于中等及富裕家庭的状况，真正贫困家庭仍与贷款无缘。虽然2006年银监会发文鼓励农村银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构发展，但是农村金融市场仍存在竞争不足的问题。

　　据中国银监会统计，截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省（区、市），其中，西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，分布在20个省（区、市），即使那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇，当地金融服务的充分性和满足度也参差不齐，整体水平不高，群众难以方便地享受到基础性金融服务。

　　面对农村金融的现状，继2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为新型农村金融组织的设立打开绿灯之后，今年以来，银监会已开始着手开展填补农村金融空白的工作，努力开展大中型银行的工作，让其新增营业网点尽量设到金融空白的乡镇、村庄，即使不设立新网点，也需要将金融服务延伸到空白地区，力争用三年左右时间实现全国各乡镇基础性金融服务全覆盖。

　　据银监会有关负责人向本报记者介绍，按照银监会的部署，在完善农业发展银行功能的基础上，当前稳定银行业金融机构的农村服务网络非常重要。农村各银行业金融机构特别是大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，要强化支持“三农”的社会责任，稳定县域现有机构网点，并重点鼓励其在政府扶持到位、信用环境良好、金融需求较大的县域特别是金融机构空白乡镇增设服务网点，按照商业可持续原则开展业务。

　　事实上，特别是1998年以来，国有商业银行从农村地区撤并了3万家以上的机构网点，造成了农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。而这一局面从去年以来已经开始了转变。在监管层的引导和市场竞争规则的作用下，大中型银行重新开始认识农村金融市场的价值，纷纷开始下乡掘金。

　　数据显示，截至今年6月末，全国已有100家村镇银行开业。同时，银监会计划于2009年至2011年在全国设立1027家村镇银行。这一数字将是过去三年来我国村镇银行的10倍。在数量如此众多的村镇银行的未来筹划“盘子”中，显然大中型银行找到了它们的商机。

　　中央财经大学教授郭田勇认为，在当前保增长、扩内需的形势下，农业和农村发展更是至关重要。农业和农村发展需要金融机构特别是大型商业银行的大力支持和全面服务，如果农村金融服务跟不上，不仅影响当前保增长、扩内需政策目标的实现，还将影响“三农”的长远发展和国家现代化建设战略的实施。国有大型商业银行有责任、有义务进一步加大对“三农”和农村金融体系建设的支持力度。

　　实际上，大中型银行支持发展新型农村金融机构具有多方面的优势：一方面商业银行通过村镇银行等新型农村金融机构的平台，将大银行的系统优势与村镇银行贴近农户、机制灵活的特点有机结合，从而创新出服务“三农”的组织模式，以相对较少的资金和人力投入，占据较大范围的农村市场。同时，大中型银行积累了较强的资金实力和成熟的管理经验，具备了资金投入、管理规划和产品创新等方面的雄厚实力，可为发展新型农村金融机构提供资金、人才、规划和管理经验等方面的有力支持。在品牌、技术、产品、培训等方面，给予新型农村金融机构大力支持，建立稳健的经营管理体系，形成良好的市场竞争和客户服务能力，实现可持续发展。

　　但专家们也认为，大中型银行进入农村金融建设，在具备其优势的同时，也存在一些自身的缺陷。从目前来看，大银行现在暂还不具备广泛推行普惠制金融服务的条件，大银行的人员一直以来服务于大客户，对于“三农”客户来讲，经验上尚有不足。但从社会责任上来说，大中型银行有责任也有能力做好新机构培育工作。因此，进一步推进新型农村金融机构培育发展工作，需要发挥大中型商业银行的作用。

　　为此，专家建议，鉴于农村金融业务与城市金融业务、大中型银行传统业务有很大差别，大中型银行在开展农村金融业务的过程中不能简单照搬或移植现有的管理经验，而应充分考虑农村金融业务的特殊性，结合各地区的差异性，探索创造灵活、简便和高效的经营与服务模式。我国农村金融市场蕴含着巨大商机，可以通过市场化运作方式，实现经济效益与社会效益的双赢。