明年怎样让工资赚翻天

　　2009年即将过去，股市、楼市、黄金等各个理财领域的诸多理财机会，让很多投资者大大赚了一把。2009年的家庭理财之路也犹如坐了过山车一般，大起大落、从低谷到高峰，有兴奋有失落。不少人纷纷用"五味俱全"来形容自己2009年的理财之路。

　　在这种大背景下，中央经济工 作会议为2010年中国经济发展定下了主基调--"稳增长、调结构、促消费"。短短9个字，体现了中央明年的宏观经济政策，也很大程度上决定了2010年的家庭理财之路。本期我们以一个普通家庭为例，请权威分析师为其量身打造理财方案。希望其中的理财观念，可以给您以参考。

　　理财案例

　　陈明今年35岁，是沈阳某国企的中层领导，月工资6000元，加上各种奖金年收入在10万元左右，妻子是一名教师月收入3000元。家庭资产有房产两处，在和平区有一套50平方米的老房子，目前出租每月租金800元。另在浑南有一套120平方米的新房子，还欠银行贷款20万元。

　　陈明和妻子的每月花费在3000元左右，另外还有3500元的房贷，儿子今年上小学2年级，一年费用9000左右。

　　2007年股市行情正好的时候夫妻两人花了10万元购买股票，随着股市的大跌10万元缩水成2万元，今年行情好转，但当初10万元的股票现在市值仍只有5万元左右。另外，夫妻俩还有市值8万元的债券型基金。

　　理财目标

　　1.希望能提前还完20万元的房贷。

　　2.尽快为孩子储备教育基金，将来计划送孩子出国读书。

　　3.为改善生活，希望能购买一辆价格在8-10万元的汽车代步。

　　股票：有机会可以适时退出

　　华泰证券股份有限公司沈阳光荣街证券营业部分析师戴向晖表示："明年宏观经济有所好转，但是考虑到出口仍然上不去、内需不足再加上大规模投资的拉动作用也在减少，明年的股市应该不会出现大牛市，应该处于宽幅震荡的状态，因此不建议投资者大规模入市。"

　　针对陈明一家的财务状况和理财目标。戴向晖表示，对于陈先生这种从10万跌到2万，现在又逐步升到5万的这种情况来说，已经挽回了不少损失，建议调整好心态，把握好形势，有机会可以适时退出，不宜抱着回本的心态不想放手。基金：指数型基金最值得关注

　　中信银行(601998)沈阳分行大东支行理财分析师韩斌表示：2010年，将是中国经济继续回升的一年，我们预期，沪深股市还会继续保持上行的趋势。

　　对于陈明一家的情况，韩斌认为，陈明的家庭属于适合投资理财的类型，鉴于两人每个月除了花销之外，所剩的结余大概有3000元左右，这些钱可以购买一些稳健型的货币基金或者债券型基金。而夫妻两人应该利用每年年终结余的20%到30%，一次性购买一些指数型基金或者偏股型基金，另外的可以实现购车计划。

　　???房产:明年仍有上行空间

　　韩斌认为，明年的房地产市场仍然有上行的空间，如果有房贷，不用急于还贷款。拿陈明的情况来分析，目前还贷，银行有七折优惠，但提前还贷带来的收益在4%左右，这个还不及银行理财产品的平均收益5%。这样来看，提前还贷、将资金占用起来，并不划算。

　　建议陈明将准备还贷的钱用于稳健理财产品的投资，收益可以用来给孩子未来储备教育基金，也可以用于购买轿车。陈明目前拥有50平方米的住房一套，这套房子的地理位置好，不应急于出手，暂时出租是可以的。

　　保险：每年5000元保障100万

　　除了股票、基金等投资型理财方式之外，保障型的理财方式也是家庭理财必不可少的部分。

　　国家二级理财师、中美大都会人寿(601628)保险公司辽宁分公司首席寿险规划师王凤尾给我们算了一笔账，像陈先生这样，房贷20万元，孩子现在读书的费用再加上将来出国读书的费用约需要80万元，一共加起来需要100万元。如果说购买定期寿险的话一年费用约在5000元左右，一旦发生意外，保险公司会负责支付陈先生的房贷和孩子的教育费用。

　　王凤尾表示，保险支出一般占家庭理财支出的15%到20%左右是比较合适的，陈先生还可以根据自己的需要选择大病险、意外险、养老险等保险产品。