资金成本上升银行欲收缩房贷 变相提高首付比例

　　目前多数银行对房贷发放均从严从紧，不但恢复了以“家庭”为单位的界定底线，而且对首付标准明显提升：去年二套房贷款，首付两三成即可，今年则必须首付四五成；首套房贷款若要享受七折利率，必须有10-20万元的存款做抵押，等于变相提升了首付比例。

　　随着存款资金 成本的提升，各商业银行纷纷看空今年房贷规模。证券时报记者近日从多家国有银行和股份制银行获悉，今年零售金融业务将以高利润的个人经营性贷款为主。同时，不少中介也表示：房贷市场上的7折贷款已越发罕见，“先存款后贷款”已经成为惯例。

　　“我们银行的零售贷款中房贷比例是股份制银行中最低的，所以面临的风险也相对较小。”浦发银行(600000)房贷部业务负责人王嶒对此不无得意。他告诉记者，去年底银监会发布《商业银行资本充足率信息披露指引》后，上海银监局要求各商业银行对房贷业务实施压力测试，按照轻、中、重三种压力来测算房贷还款率。轻度压力是房价下跌10%、利率上升54个基点、借款人收入不增长；中度压力是房价下跌20%、利率上升108个基点、借款人收入下降5%；严重压力是房价下跌30%、利率上升162个基点、借款人收入下降10%。

　　测试结果显示：一些去年房贷业务增长迅速的银行令人担心；而一些严格遵守监管部门规定的银行，虽然错失部分贷款市场份额，却在压力测试中得到高分。

　　近期，不少房贷申请人遇到银行的“冷面孔”。房贷中介业者告诉记者，目前多数银行对房贷发放均从严从紧，不但恢复了以“家庭”为单位的界定底线，而且对首付标准明显提升：去年二套房贷款，首付两三成即可，今年则必须首付四五成；首套房贷款若要享受七折利率，必须有10-20万元的存款做抵押，等于变相提升了首付比例。后一种标准的提升，相当于“先存款后贷款”，该做法从部分股份制银行开始，目前已扩展到了国有银行。

　　事实上，随着不少股份制银行存贷比踩上监管红线，“拉存款”的压力和资金成本逐步抬升，薄利或微利的个人房贷业务已经无法满足商业银行的利润缺口。目前房贷利率7折后仅有4.158%，距离3.60%的五年期贷款利率仅有56个基点，对利润的贡献可谓微薄。同时，4.158%的利率也低于绝大多数的信贷理财产品，更显著低于高息的信用卡利率和个人经营贷款。

　　对此，澳新银行中国经济研究总监刘利刚表示，假设2010年中国GDP增速为10%左右，则对应的正常借贷利率水平应为6%至7%，而目前的一年期贷款利率仅为5.31%，房贷等长期贷款还能给予7折优惠。从各种迹象看，今年央行加息2至3次，从而在年底将一年期贷款利率维持在5.85%至6.12%的正常水平上的可能性比较大，而房贷等优惠利率将面临首先退出的可能。