房贷投放放缓 银行急调个贷结构

　　伴随着信贷规模与节奏的严控，以及房贷的严格审批，商业银行的个贷业务悄然生变。

　　“上周，我们向20个支行下发了邮件，明确警示各支行，对二套房贷要严格审核，在支行审批范围内放贷。希望今年的房贷量不高于去年，比去年略低10%亦可。”1月20日，某股份制银行深圳 分行零售部人士告诉本报记者。

　　与此同步，该行的另一个新动作是，加紧与担保公司洽谈，酝酿推出“经营贷”业务，初步打算是给每个支行定出5000万元的任务量，整个分行的规模计划达到10亿元。

　　素以零售著称的招商银行，调整个贷的步伐迈得更快。继不久前推出“生意贷”之后，1月19日，该行又向全国市场强势推出“商铺贷”。招行一个贷经理直言，现在对房贷客户基本取消了优惠，同时加快推进经营贷业务。

　　不言自明，自市场传言监管部门对银行的信贷管理由按季控制转到按月控制后，加上对房地产信贷的严格控制，各银行正加快个贷业务的结构调整。业内人士指出，相对于最高下浮30%的房贷利率，经营贷的利率一般都会上浮10%-15%，这更有利于提升银行盈利水平。

　　房贷增速放缓

　　“前半月，我们的房贷放款量是7亿元左右，估算整个1月份的量10亿元，少于上个月的11亿元。”上述股份行深圳分行零售人士说。

　　在股份行中，该行的个贷策略较为进取。不过，在现时阶段，随着国家对房地产行业的调控以及信贷的限额管理，上述人士感叹，房贷业务今年肯定不好做了。

　　该人士介绍，2009年该行总行零售条线取得双丰收，储蓄存款余额1500亿元左右，零售贷款余额1400亿元左右。今年初，该行的计划原本是全年实现“双2000”，即储蓄存款余额2000亿元，零售贷款余额2000亿元。不过，在政策风向突变之下，这一目标需要进行修正。

　　该行深圳分行计财部的负责人称，总行已向分行打招呼，在资本金受限情况下，全年信贷需均衡投放，另外需提升资金价格，个贷利率最好不要下浮。如此一来，个贷结构的调整势在必行。

　　深圳一家以个贷担保为主的担保公司总经理透露，上述银行正在与其洽谈合作经营贷事宜，战略意向已达成，不过该行还没有具体的产品推出。

　　一家国有大行广东省分行个贷管理人士说，截至目前，该行今年新增房贷量约为30亿元，估算本月的量与上月40多亿的房贷量相差无几。不过本月的房贷部分是去年11月、12月份积存下来的。

　　一些银行人士对监管层控制信贷的做法表示认可。上述大行人士称，1月第一周就新增信贷6000亿元，虽不排除去年年底积压项目需要释放的因素，但新增量实在太多，监管部门采取行动很有必要。

　　管理层的说法亦得到基层信贷员的证实。一家股份行深圳个贷经理直言，行里的政策已经收紧了，客户现在申请房贷基本没有优惠，该行已把主要精力投入到商业贷（经营贷）业务中。招行广州分行个贷人士称，月初至今新增房贷4亿元，剔除上月积压客户放款额，房贷量呈环比下降趋势。“"生意贷"占比目前为30%，今年将以此为主攻方向，力争提升到50%左右。”

　　个贷业务转向

　　一场个贷结构调整的战役已经打响。

　　“房贷不好做了，我们就及早做其他业务。”1月20日，招行零售银行部一负责人说。

　　招行调整策略的一个行动是，1月19日，招行向全国市场推出“商铺贷”业务，创造了多样化还款方式，能实现“以租抵供”、超长贷款授信额度和贷款发放自助“随借随还”等多项功能，大幅降低了个人投资商用房的门槛。

　　此前，招行已向中小企业主和个体工商户推出了个人经营贷款创新产品“生意贷”，首创了贷款授信额度长期使用、主动续期，贷款发放自助“随借随还”以及贷款可拥有最长达50天的延后结算期等功能。

　　“在个人信贷业务利差空间日趋收窄的背景下，通过个贷业务多元化来提升个贷定价水平，提高个贷盈利能力。”上述招行负责人称，这也是招行实现“降低资本消耗，提高资产定价能力”的二次转型战略目标的行动之一。

　　前述股份行深圳分行人士表示，经营贷是2010年各银行个贷结构调整的一个重点，相对于最高下浮30%的房贷利率，经营贷的利率一般都会上浮10%-15%，这更有利于提升银行盈利。

　　据媒体报道，民生银行已拟出2010年初步目标，将大力发展“商贷通”业务，具体目标是将“商贷通”余额由2009年底的500亿元增加到1500亿元，其中新增额度占2010年新增贷款额度的50%，收益率由2009年的上浮10%提高到上浮20%。

　　民生银行深圳分行对本报记者表示，2009年其在深圳市场的“商贷通”余额为70亿元，2010年将大幅提升该业务。

　　民生银行在房贷业务上表现平平。以深圳市场为例，截至2009年11月末，其深圳分行的房贷余额为65亿元，11月当月还下降2亿元。相对而言，民生在高收益率的“商贷通”业务方面表现更为突出，这也触动其他银行效仿。