商会担保贷款：为小企业打开一扇融资之窗

　　担保方式：商会担保

　　创新银行：河北廊坊市文安县农村信用联社

　　担保模式：入会会员申请贷款商会提供信用担保信用社发放贷款

　　一座座高大的天车缓缓地运送着一卷卷数吨重的钢材，周边轰鸣的机器声震耳欲聋，身材略瘦、齐耳短发的张宗焕正在一座天车旁有序地指挥着。在冬日夕阳余辉的照耀下，整个忙碌的市场透着些温暖，此时此景让人们对经济活力的真切感受，似乎远胜于国家统计局刚刚公布的鼓舞人心的宏观经济数据。

　　当记者走到张宗焕面前，这位刚进入不惑之年的中年妇女没有了刚才指挥若定的干练，脸上透出的是腼腆，“这两台钢材裁板机是去年通过商会担保贷款购置的。”张宗焕指着身后的两台机器告诉记者。由于丈夫几年前不幸遭遇车祸，张宗焕一家的经济状况在富裕的芦阜村一直落后，尽管村里钢材交易市场的商机很多，但苦于没有启动资金，张宗焕想做点生意的想法一直未能如愿。“商会担保贷款帮了我的大忙。”张宗焕腼腆的脸上有了些笑容：“不到一年时间挣了七八万块钱吧，第一笔5万元的贷款已经还上，我正在申请10万元贷款，准备上台平板机。”

　　信用社+商会担保+企业

　　什么是“商会担保贷款”？这一模式如何让一位几乎白手起家的农村妇女走上富裕之路？其神奇的魔力何在？当记者初次听到商会担保贷款时，一连串的疑问油然而生。

　　时间回溯到2008年年底，面对国际金融危机给全球经济造成的突如其来冲击，人行文安县支行、当地信用联社开始酝酿如何以创新方式，解决当地众多小企业尤其是各交易市场商户的资金困境。2009年年初，文安县农村信用合作联社牵头召开由全县各专业市场负责人参加的创新金融产品座谈会。座谈会上，经协商达成了专业市场成立商会并为会员提供贷款担保，解决会员找担保难问题的共识。

　　2009年2月23日，一个创新型的组织机构——文安县芦阜庄钢材市场钢铁商贸联合会正式成立，首批入会商户87户，筹措贷款保证金100万元。“商会是由村委会牵头、信用社参与，市场内从事钢铁板材的商户自发成立的一个具有团体法人性质的会员制机构，主要为会员企业和个人提供经营信息服务和融资担保服务。”文安县新镇信用社主任孟祥怀告诉记者，商会担保贷款模式是商会提供担保，信用社为会员发放贷款，这一信用互保联盟可有效实现贷款企业与信用社之间的充分对接。

　　记者在采访中了解到，这一模式的具体做法是，会员企业需要贷款时向商会和信用社提出贷款申请，商会与信用社各自独立考查，考查同意后，首先由商会出具“担保推荐函”，贷款企业、商会、信用社联合签订担保承诺书、贷款协议等。商会将初始的保证金在信用社开户，并为会员担保交纳保证金，所担保金额为保证金的5倍，会员贷款利率在现行利率的基础上降低3个千分点，降低的3个千分点利息由商会收取。

　　“在商会成立不到半个月的时间内，第一笔30万元的贷款就发放到会员手中，开办两个月，这一模式的贷款累计发放10笔，金额达到210万元。”孟祥怀说，商会担保贷款模式无疑为小企业尤其是初创阶段的商会打开一扇融资之窗。

　　多方共赢的模式

　　一个创新型的商会担保贷款模式，如万花筒般释放出多彩活力。

　　文安县新镇芦阜庄钢材交易市场，是我国华北地区颇具影响力的钢铁板材集散地，市场内公司类及个体经销企业326家，2008年销售额达到30亿元。特殊的经销方式使其对资金需求呈现金额大、周期短、时间紧等特点。但由于绝大部分企业缺乏必要的土地、设备等不动产用于贷款抵押，无法从当地信用社取得贷款。据统计，到2008年年末，与信用社有信贷关系的客户为96家，贷款余额4000万元，贷款仅占市场内经营户的29%。

　　“2009年我们芦阜庄钢材市场的交易量没有萎缩，这里面商会的作用功不可没。”身兼商会法人代表的文安县新镇镇芦阜庄村委书记解国胜见到记者时自豪的说，商会主要针对刚刚起步的中小企业，单笔贷款总额在50万元以下，发挥一个扶持、帮带、孵化的作用。“群众都很满意，市场也更加活跃了，还吸引了越来越多的外地商户过来，并主动要求加入商会。”

　　张宗焕正是这一模式成立后获益的首批会员。“当时她们家在我们村里属于需要帮扶的落后对象。”解国胜说，通过商会担保贷款，张宗焕几乎从零起步，以5万元贷款购置了钢材裁板机，做起了裁板生意，“收益还不错，贷款还上后，她还准备扩大规模再贷款。商会将一如既往的支持她。”

　　“到目前为止没有一例违约贷款出现。”注重信贷资产质量的孟祥怀对商会担保贷款的安全性非常放心，“很多事情信用社等金融机构做不到，对会员没有制约，但恰恰商会、村委会可以做到，增加了对会员的约束力，降低了信用社贷款风险。”对信用社而言，有商会出面做担保，保证了信贷资金的安全性；对商会来说，其一方面有会员章程制约会员，同时会员都是市场内的商户，其贷款时以相关店铺、设备等对商会提供反担保。正是商会依托其人熟、地熟、情况熟等优势，把住会员资格关，使会员信息透明化，弥补了信用社贷前调查难、了解真实情况难的缺陷。

　　“这一模式的建立，不仅解决了中小企业的资金困境，降低了信用社的信贷风险，其对当地的金融生态建设、农村信用体系建设有很大的促进作用。”人行廊坊中支相关人士告诉记者，商会担保贷款模式，实际上是通过会员间的连带担保责任，将会员企业组成利益共同体，在企业之间搭起一座诚信的桥梁。

　　“如果你有违约出现，就意味着你在我们这个市场的信誉没有了，在这个村里、市场里就很难再做事情。”解国胜同样对市场的信用环境较为看重，会员单位如果发生贷款逾期不还、社会信誉不好、严重违法违纪等问题，影响了商会的形象，会员大会或会长有权收回《会员证》，将其清退。“广大中小企业以入会为荣，退会为耻，有利于进一步优化信用环境。”

　　模式复制的适用性

　　“一项好的创新模式，能否不断复制与生长也很关键。”有专家这样表示。

　　商会担保贷款模式的生命力与适用性如何？一组数据似乎说明这一模式的快速发展。截至2009年12月底，新镇信用社已为芦阜庄商会的37家会员完成授信，授信金额达到920万元，发放此类贷款27笔，贷款余额520万元；对芦阜庄商会会员单户授信额度由最初的30万元上升至50万元，担保倍数也由此前的5倍上升到8倍。同时新镇信用社还将这一模式“复制”到辖区内另一个村---口头村，并已为口头村商会32家会员完成授信，授信金额达到470万元，发放贷款余额达到360万元。

　　“我们对商会担保贷款还实行优惠政策，简化贷款程序。”孟祥怀告诉记者，一是利率优惠，凡商会会员贷款，贷款利率在信用社定价利率的基础上一律降低3个千分点；二是优先办理，在贷款发放中，信用社采取商会会员贷款优先的原则，只要符合条件，手续齐全，可随到随办；三是开通信贷绿色通道，简化商会担保贷款审批手续，缩短审批时间；四是对商会会员贷款实行一次授信，随用随贷，两年内周转使用。

　　除了商会担保模式外，针对中小企业融资难的诸多制约因素，人行廊坊中心支行积极推动，还研发了担保机构担保、供应链担保、企业集团担保和企业间联保等多种形式的担保贷款，如推动辖区内三河市搭建起这五个担保平台，并建立一套风险监测防范机制。这一多元化担保平台的建立，有效解决了三河市中小企业担保“瓶颈”问题，2008年至2009年累计为50亿元中小企业贷款提供担保，相当于三河市中小企业融资总额的50%，为企业应对金融危机影响，度过“寒冬”准备了充足的“粮草”，初步探索出了一条解决中小企业担保难、贷款难问题的有效途径。