车险现难盈利怪圈险企寻突破

　　电话销售车险已经成为了保险公司车险行业越来越重要的渠道，目前已有12家保险公司在开展该项业务。《第一财经日报》于日前了解到，作为电话销售车险渠道份额最大的平安财险，已经连续三年实现超过100%的增长；同时，截止到去年年底，该公司在电话销售车险渠道的保费收入规模已超过42亿元，并且实现了盈利，市场占有率超过80%。

　　“一直以来，由于车险保费过低，中间环节成本高，以及赔付率过高等原因，国内财险公司的车险业务平均利润率在-7%左右，根本无法盈利。”一家保险公司的从业人士如是说。本报记者了解到，目前车险行业的总体赔付率在60%左右，但由于中间渠道的隔断，保险公司无法主动并直接地对客户进行筛选，更无法对有效客户进一步细分；另一方面，尽管保监会统一了车险条款和费率，但由于市场主体加快，业务压力增大，加之车险产品本身的同质化，保险公司往往为了鼓励中介开拓更多客户，除了给予保费15%的折扣以外，还会以其他形式返还给中介，如油卡、消费卡、代金券等，这部分变相折扣往往在15%~25%。总体来看，去除40%左右的渠道费用，以及车险的高赔付率和保险公司的运营费用，传统渠道下商业车险要想实现盈利，难度相当大。

　　于是，开始有部分保险公司将目光投向了电话销售这种新生渠道。与此同时，进入2009年以来，行业自律、商业车险信息平台上线使用等行业监管措施的实施，在无形之中为电销业务提供了“保驾护航”。事实上，电话车险是直接向保险公司投保的一种形式升级，其通过减少中间流程，降低运营成本，最终将实惠落到消费者身上。