天价“富人险”重出江湖

　　曾几何时，“富人险”在国内是个热门品种，多家保险公司都推出过类似产品，但因为种种原因大多先后停售。但进入2010年，“富人险”大有卷土重来之势。

　　从今年1月份开始，中国人寿(601628,股吧)（601628）在全国推出了一款针对高端客户的保险产品，名为“福禄尊享两 全保险(分红型)”，与普通意义上的“富人险”年缴保费数万元相比，这款产品即使是10年交，缴费的门槛也要高很多。

　　“今年我们公司推出了福禄系列产品，包括福禄双喜和福禄尊享两种产品，目前在省内的销量非常好，是我们今年个险新单保费的主打产品之一。尤其是福禄尊享的销量在全系统内排名第一，遥遥领先于其他省份，说明了这款产品在民营经济发达的浙江非常受欢迎。”中国人寿(601628,股吧)浙江分公司负责产品销售的有关人士介绍。

　　对于为何浙江人会热衷于购买这些“富人险”，国家注册理财师、保险专家朱庆认为主要有两个原因：一是浙江的私营企业主较多，他们的家庭资产因和企业资产捆绑在一起具有较大的风险，而保险可以避免风险发生；此外，投资工具的稀缺也是他们购买大额保险的一个原因，与投资股票、基金相比，保险在避税和资产保值方面具有独特的优势。

　　现象

　　天价富人险重出江湖

　　“富人险”是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以初步归入“富人险”之列。

　　实际上，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划；到2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。

　　2006年，一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。

　　但后来大多“富人险”因种种原因先后停售。但今年以来，“富人险”大有卷土重来之势，且投保门槛也在不断提高。除中国人寿新推出了福禄尊享两全保险外，不久前，中德安联联合汇丰银行也推出了一款“富人险”，其趸交最低门槛稍微低一些，为100万元。

　　金融危机唤醒保险意识

　　那么，“富人险”扎堆上市背后，原因何在？

　　保险业内人士介绍，原因之一是因为经过这两年的金融海啸洗礼，很多客户的资产经历了过山车般的考验，社会各界的金融风险防范意识大大增强，对风险小、收益稳健的分红保险需求自然日趋增强。

　　徐总，一位购买了近千万元保额，每年缴费在30万元左右的一位萧山私营企业主，萧山衙前镇人，企业在萧山和绍兴接壤的地方。

　　虽然徐总没有受到此次金融危机的直接冲击，但身边一些企业出现亏损对他的心理影响却不小。“企业的好坏谁也说不准，所以我开始认真考虑如何做点防备，未雨绸缪。”

　　一次偶然的机会，他和朋友一同参加了一次保险公司的业务会议。“我了解到购买保险产品可以分割家庭资产和企业资产，即使将来企业倒闭了，保险收益依旧可以帮助自己维持正常的家庭生活需要。”

　　于是他就和保险顾问进行了沟通，最终购买了包括数百万保额的分红险以及一些意外险和重疾险。

　　原因

　　门槛不低却销售火爆

　　记者获悉，“福禄尊享两全保险(分红型)”缴费期限分为3年、5年和10年三种，投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，缴费门槛较高，且上不封顶。

　　中国人寿杭州分公司营销部的蒋经理介绍说：“以一位30岁男性为例，选择5年缴费，每年100万元，那么他在今后每两年都可以领取基本保额的10%，大概是18万元左右，身故后可以给子女留下500万元的免税遗产以及每年累计起来数量庞大的累计红利。”

　　据了解，这款产品深受客户青睐，目前杭州销售量已经有8000多万元了，最多的一位客户年缴费高达500万元。而目前这款产品的销售量在全省系统已近2个亿，在全国系统排名第一。

　　私营企业主成购买主力

　　“这是一款针对高端客户的保险产品，购买这款产品的客户大都是一些较有身份和地位的社会成功人士，普通人甚至白领都是很难购买的。”蒋经理介绍说，目前在浙江地区，很多民营企业家或者高级经理人，年收入高达几百万甚至几千万元，为这款产品的市场空间奠定了基础。

　　这个说法在其他保险公司也得到了证实。太平洋(601099,股吧)（601099）寿险浙江分公司高端客户服务部资深客户经理梅章概告诉记者，他们公司保费超过100万元的客户目前也有不少，这些客户基本上都是来自绍兴、温州、台州以及萧山、义乌等地的私营企业主，大多将保险作为自己资产配置的一部分，购买的品种也基本上是具有理财性质的分红险。

　　此外，太平人寿的“卓越人生”综合保障计划，设定了最低100万元的保险金额，也被认为是富人险的一种。其中省内购买大保额的客户也基本上以私营企业主为主。

　　浙江富豪多客户基础好

　　除金融危机促进了保险意识的增强之外，随着社会经济水平尤其是民营经济的不断发展，国内富裕人群也逐渐庞大起来，为高端保险产品的推出提供了良好的发展土壤。有数据显示，目前全国的百万富翁和千万富翁数量是10年前的10倍以上。

　　“总公司在前期市场调查时，我们浙江就是第一站，总公司的调查人员在浙江进行调查后，对产品推出充满了信心，现在的销售结果也证明了这一点。”国寿(601628,股吧)相关人士介绍。

　　据胡润百富榜去年发布的《2009胡润财富报告》称，中国共有82.5万个千万富豪和5.1万个亿万富豪，即每1万人中有6个千万富豪；其中，浙江省1万人中有22人是千万富豪；每10万人中，有12人是亿万富豪，排名仅次于北京和上海。富翁最多的地方是杭州，千万富豪和亿万富豪人数分别为4.23万人和2280人。其次是温州和宁波，两类富豪分别有上万人和千人左右。

　　目的

　　相比收益

　　更看重资产保全

　　然而，和多数人想象中的发财目的不同，高收入人群之所以不惜投掷万金，大手笔购买保险产品，收益倒不是他们首要的考虑因素，他们最看重的还是对资产的保全和规避税收风险。

　　中德安联总精算师孙雷表示，普通人最希望的是“增值”，即使手里的钱能再生更多的钱，但高收入人群不同，他们更看重财富的安全，“同样是投资，他们第一需求并非回报率的高低，而是人身和资金的安全。”

　　朱庆认为，随着人们富裕程度的逐步提高，对家庭资产风险认识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。作为一种规避风险和合理避税的投资工具，越来越多的富人会选择购买保险，富人险的热销也正迎合了这一市场需求。不过究其本质大多是分红险，普通投资者也可根据自身的经济实力，购买同类型的保险品种。