核心提示：哈尔滨银行董事长郭志文表示，哈尔滨银行定位于“小额信贷银行”，并力求贷款技术的标准化、规范化，使这台“自动化小贷机器”具备在异地快速复制的能力。
从2004年实现省内跨区域，到现在拥有8家分行，哈尔滨银行希望未来成为一家以小额信贷为特色的全
国性股份制银行。
哈尔滨银行董事长郭志文表示，哈尔滨银行定位于“小额信贷银行”，并力求贷款技术的标准化、规范化，使这台“自动化小贷机器”具备异地快速复制的能力。
郭志文表示，跨区的目的是做大小额信贷的规模，因而，跨区分行两年内不急于大量盈利，而重在复制总行的制度文化，使小额信贷在当地市场占据优势，以避免城商行跨区经营“三年之痒”的难题。
自动化“小贷机器”
受限于资本金规模偏小，“服务中小企业、服务市民百姓”是城商行的普遍定位，哈尔滨银行的计划则是3到5年内成为国内一流小额信贷银行，5到10年建成国际知名小额信贷银行。
2009年就是考验哈尔滨银行能否坚持这一战略定位的一年。与一些银行纷纷追逐大项目不同的是，郭志文要求“举全行之力将小额信贷业务做优、做强、做大”。
至2009年底，哈尔滨银行小额信贷（单笔500万元以下）余额达到189.33亿元，比年初增加85.33亿元，增长82.05%，占信贷资产总额和收入总额均达到60%。
提出小额信贷立行的同时，哈尔滨银行也力图使小额信贷技术趋于标准化和规范化，并借助IT技术使其具备快速复制的能力。“如果说整个哈尔滨银行是一台巨大的小额信贷机器，我们追求这台机器的高度自动化。”郭志文说。
“自动化”首先体现在哈尔滨银行的产品导向上。该行分别针对小企业、微小企业、个体工商户和农户，在小额信贷领域设计了4大类20多种产品。如“超易通”小企业贷款是针对大型优质超市供应商提供500万元以下、最长期限1年的流动资金贷款。在风控上，更注重考察企业的现金流而不是抵质押物。
在早期的探索阶段，哈尔滨银行主要借助技术援助方——法国沛丰协会带来的小额信贷原理和技术，并靠信贷员不断总结经验，实现技术的本土化。但在技术基本成熟后，便将经验和技术“固化”为标准化的产品，借助产品去占据细分市场。
郭志文认为，以产品为导向是其小额信贷业务与国内一些城商行的区别，后者更注重信贷员发挥对一个区域情况熟悉的“地缘优势”，对客户的风险状况做出经验性判断。
“自动化”的另一体现是放贷流程的标准化和规范化。哈尔滨银行要求信贷员实地拜访客户，掌握更多真实的“软信息”，并自主搜集财务数据，自行编制“现金流量表”，分析客户可承受的贷款期限和额度。
同时实行“审贷分离”，信贷员不参与该笔贷款的审批。在支行层面，成立轮班的3人审贷小组，实行一票否决制，在授权额度内全天候不间断审批贷款。核心提示：哈尔滨银行董事长郭志文表示，哈尔滨银行定位于“小额信贷银行”，并力求贷款技术的标准化、规范化，使这台“自动化小贷机器”具备在异地快速复制的能力。
“自动化”与高效率的保障是IT技术。哈尔滨银行自主开发的微小企业速贷管理、农户贷款管理、数字化房产评估等系统可以辅助3人审贷小组对客户风险的识别，同时为将核算、结算、监督、客户关系管理等大量中后台业务进行集中处理创造了便利。
“自动化小贷机器”形成后，哈尔滨银行一方面通过跨区分行将小额信贷业务复制到其他城市，同时在全国城商行中率先“下乡”，提出用现代银行思路经营农村市场，并于2008年底成立了农村金融事业部，在各地分行推进农贷业务。仅2009年，全行发放小额农贷（平均3.3万元一笔）23.6万笔，总额77.9亿元，不良率1.30%。
跨区复制之道
郭志文认为，小额信贷的劳动密集型特点固然无法改变，但追求“小贷机器”的高度“自动化”可以尽量节省人工成本，使得异地快速复制成为可能。银行在小额信贷上的议价能力强，收益较高，在技术基本成熟之后，盈利的关键就是规模，这也是其跨区的动力。
但郭志文并不要求分行急于盈利，而是给予两年的“培育期”，主要将总行的制度、文化复制过去，同时使该行的小额信贷在当地市场上占据优势，力争三年后随着小额信贷业务的规模扩张而实现大规模盈利。
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2007年底开业的大连分行是哈尔滨银行跨省设立的第一家分行，正进入所谓“三年之痒”中的第三年。但刘长海认为，2010年将是其小额信贷业务带来大规模回报的一年，继2009年实现净利润超千万元之后，今年净利润有望过亿。
截至2009年末，哈尔滨银行资产总额达到846亿元，存款总额达到748亿元，贷款总额达到433亿元，不良贷款率为0.99%，拨备覆盖率达到160.67%，全年实现利润总额10.23亿元，净利润7.78亿元。
来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
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