扩大中小企业信贷投放是中国银行业调结构需要

　　"调结构"无疑是2010年中国银行业最鲜明的主题。

　　尽管各商业银行具体的信贷投放计划还未出炉，但严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款支持力度的政策导向已非常明晰，因此继续加大对中小企业信贷支持力度也成为各家银行 的共识。

　　扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。当前，随着金融脱媒、利率市场化以及竞争日趋激烈等市场环境的变化，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和内在提高资产效率和资本效率两重因素的制约下而发生转变。其中，通过扩大中小企业贷款的投放，以提高风险溢价的方法提高盈利水平已普遍成为商业银行适应竞争形势、加速战略转型的重要举措。

　　华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群认为，大力发展中小企业信贷业务是银行调整结构的需要，今后将作为一项重要的战略任务来开展。

　　产品创新源源不断

　　银行的发展需要创新，对中小企业的金融服务更是有赖于源源不断的创新。日前，"一行三会"联合发布的《关于进一步做好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》提出，对符合条件的有竞争力的重点产业中小企业，鼓励中小银行业金融机构与国有大型银行差异化竞争，合理确定贷款的期限、利率和偿还方式。

　　"在中小企业金融创新上，可以依托供应链开发适合小企业的融资产品，可以完善和推广小企业联保贷款、商用房经营权质押贷款等，也可以充分利用小企业抵押品的风险缓释作用，推出小企业商用房、工业厂房法人按揭等产品。"中信银行规划发展部高级研究员王磊博士认为。

　　在实践中，各家银行也已行动起来，按照相关部门的要求，从产品研发、评级和审批、管理机制等多方面入手，着力创新，开始了在中小企业业务上的"精耕细作"。

　　华夏银行近期推出的两款新产品--"接力贷"和"增值贷"引起了记者的注意。"接力贷"是华夏银行首次尝试与资产管理公司合作，在贷款发放给借款人之后，当信贷资产满足约定的转让条件时，将贷款转让给资产管理公司，成功地实现信贷风险转移。这款产品的最大亮点是降低融资成本，有效实现风险转移。

　　"增值贷"是华夏银行对已有信贷业务关系的优质小企业客户，在其主贷，也就是已取得贷款期间内，为解决其临时资金短缺而提供的贷款增值服务。"例如在主贷发放一段时间之后，根据借款人的信用状况，按主贷金额的一定比例给借款人再发放一部分贷款。"卢小群介绍说，这样做的最大好处是无需抵质押担保，仅需实际控制人提高连带责任保证。另外，与主贷一同申请增值贷的，不需重复提供资料；在主贷使用期间，单独申请增值贷的，需再提供企业融资证明材料和贷款用途证明材料，不需提供无变化的材料，审批程序大大简化，在实践中获得了中小企业客户的一致欢迎。

　　加强与其他金融机构合作

　　除产品创新层出不穷外，记者注意到，加强与其他金融机构的合作成为近期银行服务中小企业的一大亮点。近日，浦发银行与安邦财产保险股份有限公司举行了企业短期贷款履约保证保险合作签约仪式，双方将在企业贷款履约保证保险市场开展密切合作，通过客户资源共享和互荐、产品创新和整合，共同为中小企业提供集融资与保险于一身的全面金融服务。

　　浦发银行相关人士介绍说，浦发银行携手安邦财险推出中小企业融资业务项下的履约保证保险业务，是构建大金融体系下的银保合作平台、突破传统观念、创新服务产品、缓解中小企业融资困难的实际举措，又是有利于双方扩大客户服务面、提升市场竞争力、增加业务综合效益的重要内容。

　　担保方式上的合作仅仅是一个层面。"华夏银行中小企业信贷部，致力于建立一个开放式平台，加强与科技部、发改委等政府职能部门，担保公司、以及商会等经济组织的业务合作；为加强小企业信贷资产流动性，与保险公司、资产管理公司等第三方合作，利用各自专业优势共同为小企业提供融资服务，积极探索和创新银行退出机制；与会计事务所、律师事务所等中介机构合作，扩大小企业综合信息采集渠道，提高对小企业的风险识别能力，形成对小企业共同支持、共同风险防控的工作流程。"卢小群表示。

　　专业化经营体系逐步建立

　　布局中小企业业务，除了战略调整和政策倾斜以外，客观上要求商业银行逐步建立起服务中小企业的专业化经营体系。

　　2008年6月，招商银行率先在苏州设立了全国首家小企业信贷中心，首创以独立二级法人运营体制开展中小企业专业化经营。招行行长马蔚华介绍小企业信贷中心的特点是，不再受总行干预，独立性、自主性增强。总行将小企业的营销、风控、合规、保障等都放在小企业信贷中心，专门办理500万元以下的小企业贷款，专业化大大增强，也更为灵活，大大提高贷款审批效率。

　　2009年5月27日，华夏银行在总行成立了中小企业信贷部，全面推行中小企业信贷专营服务。实行独立的客户划分和评审体系、独立的信贷计划和风险资产、独立的中小企业信贷评审系统、独立的中小企业客户经理队伍，具有简化的审批流程和中小企业专有信贷产品。从组织结构和管理机制上保证了中小企业信贷业务的专营和专业。

　　在管理机制创新上，华夏银行对关键岗位人员实行审批制，总分行双重管理，其他岗位人员实行报备制，保证了业务的垂直管理。确立有别于他行的独立法人、事业部或业务部的管理模式，既保证了中小企业信贷业务专营和垂直化管理，又充分利用分行资源平台进行人员管理，调动分行了积极性。

　　"2010年的目标是，中小企业贷款至少新增5000户。"卢小群表示。

　　2009年12月28日,民生银行中小企业金融事业部在上海开业。民生银行的模式是让分行组织其区域内中小企业业务的销售，而中小企业金融事业部主要承担业务规划、经营计划、业务准入管理、业务考核、业务流程管理、风险管理、品牌管理、各区域专营机构与人员的准入管理，以及其它专业化经营管理职能。这样下来，双方分工明确，发挥了各自的优势，不仅不存在竞争关系，而且是相互协作与共赢的关系。

　　截至2009年12月24日,民生银行中小企业事业部累计客户数7810户,各项贷款余额334.62亿元,增长87%,贷款不良率为1.2%左右。

　　民生银行行长洪崎预计，2010年民生银行中小企业贷款将超过1000亿元规模，预计实现税前利润7亿-8亿元；2011年使全行中小企业贷款占比达到15%，实现全行资产结构的战略性调整。 (来源：金融时报)