来源：每日经济新闻
作者：万敏
央行和银监会不断加大信贷调控力度，包括大企业在内的众多企业都感到了信贷收紧的寒意。
在这样的大背景下，各家商业银行将如何对待一直以来都属于贷款“困难户”的小企业？信贷紧缩是否会卡住小企业原本就较为单一的资金来源？小企业经营风险大、账务混乱等问题
热捧小企业贷款
小企业贷款一直以来受到监管部门的重视，银监会在今年2月份再次强调，2010年，各银行业金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。
在这条硬指标的约束下，各家商业银行不敢怠慢，四大国有商业银行以及各股份制银行、地方城商行纷纷采取行动，以各种创新产品和服务解决中小企业融资难问题。
中信银行有关人士表示：各家商业银行普遍较为重视小企业贷款业务。虽然全国总的计划信贷规模相对去年有所减少，但该行将为小企业提供单独信贷额度，确保小企业贷款的增速不低于一般性贷款增速，增量不低于去年。
招商银行早已于一年前成立了小企业信贷中心，形成了小企业信贷专业化经营模式。今年3月，招商银行小企业信贷中心北京区域总部成立。
民生银行董事长董文标日前对媒体表示，2010年小微企业目标客户数将达到10万户，发放贷款1000亿元。
光大银行有关人士对 《每日经济新闻》记者表示，“2010年光大银行的中小企业贷款有三方面规划，一是以国家级高新技术产业园区或国家级科技孵化器等为目标市场，通过嫁接地方政府风险补偿资金、创投基金或引入第三方风险分担者等风险缓释手段，系统性开发目标市场内科技创新型中小企业。二是开始碳金融项目的对接工作。三是深化浙江地区的试点工作，加强营销。”
据透露，1月末光大银行中小企业信贷投放的增速高于全部贷款增速1.76个百分点，中小企业信贷余额的增量高于上年同期水平95.53亿元，新增贷款未出现一笔不良。
放款易风险控制难
在2009年银行信贷的激增浪潮中，中小企业也从中受益。银监会公告称，2009年银行业小企业贷款实现三大突破：一是小企业贷款（不含票据融资）增速快于企业贷款平均增速，比企业贷款平均增速高出5.5个百分点。二是小企业贷款余额占企业贷款之比进一步提高，较上年增加1个百分点。三是小企业贷款跑赢信贷大市，高于各项贷款增速0.61个百分点。
但是，中小企业账务复杂、无担保、经营不稳定带给银行的困扰并未减少。上述光大银行人士对《每日经济新闻》记者表示，“放款易，风险控制难，这是各家商业银行中小企业贷款发展面临的共同难题。”他表示，光大银行通过嫁接核心企业信用，形成中小企业链式融资模式；通过多个中小企业之间的信用叠加，形成中小企业联保模式等等。单个中小企业风险较高，但把多个中小企业的信用进行叠加，就可达到抱团取暖的功效。
中信银行人士向 《每日经济新闻》记者表示，“没有不好的行业，只有不好的企业，中信采取产业抱群的方式，对同一行业的小企业批量放贷，有效降低了风险。”
民生银行则同时根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，对不同中小企业或不同授信方式实行差别风险定价。
创新各出高招
商业银行从服务理念、产品设计、管理机制等多个方面着力创新，力求找到突破口为中小企业解决融资难问题。
招商银行行长马蔚华在两会期间表示，为了鼓励商业银行大力开展小企业融资业务，建议国家财政部针对商业银行小企业信贷专营机构减免创业初期的营业税，减少不良贷款核销审批程序，提高小企业贷款呆账核销效率，将核销期限确定为损失类贷款后不超过180天。
近两年来，各家银行一直致力于提高贷款技术，建立适应中小企业融资需求特点的金融产品创新体系。例如，几年前应收账款贴现融资、存货融资、贸易信贷、票据融资、授信贷款和融资租赁等业务还属于一片“蓝海”，目前它们已经发展成了各家银行针对中小企业开展的标准业务。
上述中信银行人士表示，“我们打造了中信‘小企业成长伴侣’的品牌，不仅对小企业进行授信放贷，还要提供更多的增值服务，如电子票据、现金管理、中小企业集合债等，伴随企业由小到大发展。”
2009年3月，光大银行针对中小企业推出6种12款阳光套餐，每一款套餐中都包含了丰富的金融创新产品，能无缝对接中小企业的各项金融需求。银行对中小企业的服务已经不仅仅停留在信贷层面，而是逐渐延伸到理财、咨询服务等领域，使中小企业金融服务向纵深发展。
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