来源：投资者报
作者：记者 李真
“山雨欲来风满楼”，加息的风声越传越紧，房贷一族很多人开始盘算考虑提前还贷。“今年股市不好挣钱，再加上加息预期愈加强烈，银行可能会面临小股提前还贷风。”海通证券金融行业分析师谢盐分析。
“近来申请提前还房贷的客户的确明显增多。”工商银行一位陈姓
个人房贷对银行来说是最为稳定的利润来源。提前还贷无疑会使银行损失预期利息，特别是对贷款时间不长的借款人，所以银行的潜规则是：能拖就拖。
这让房贷一族很“窝心”：想尽早摆脱“房奴”生活，银行却不想借款人提前还贷。
不爽一：不满一年不能还
“说我贷款不满一年，就不能提前还，如果一定要还就加收我6个月利息！”刚刚从中国银行咨询提前还部分贷款出来的郭先生忿忿地说，他认为这是银行的霸王条款，因为在购房时，基本都有指定贷款银行，同时大多数的银行都有一年不能还款的限制，因此贷款人在选择贷款银行时几乎没有选择的余地。
据《投资者报》记者对北京地区房贷业务相对较多的16家银行调查发现，目前仅建行和中信没有期限限制。华夏原则上也没有限制（享受7折利率优惠的客户除外），剩余的13家银行都有期限限制，其中工行最短，贷款满3个月即可提前还款，最长的是深发展，要满2年方可。
银行方面认为，在接受贷款人申请时，付出了不低的审查成本，理应补足成本后再接受提前还款。
对此，专家学者、律师也表示一年的期限限制基本合理。“一年之内不能还，是可以理解的。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇向《投资者报》记者表示，“如果贷款一年内就还，可能对银行整体资金运营、配置会产生影响。”
他认为，银行资金安排上按照短款短用，长款长用的原则。房贷归于银行的中长期贷款，如贷款人突然没几个月就还了，会影响银行的资金安排；一年的缓冲期后，影响就会比较小。从这一点上，银行也并不纯粹是霸王条款。毕竟银行要赢利。
山西祝融万权律师事务所王超群律师也向记者表示，一年内不能还的规定，是出于成本考虑，有一定合理性，“但是一年的时间有点缺乏弹性，可以适当压缩一下。”
不爽二：一个月的预约期
如果说一年的贷款期限还能接受的话，漫长的预约期就让贷款人难以忍受了。
很多银行规定提前15个工作日或一个月预约，并在申请时将准备还款的资金打入指定账户。且不说这一个月的预约期是否合理，在实际申请过程中，银行故意拖延审批时间屡见不鲜，三四个月才得到审批的大有人在；在这中间，贷款人不仅损失了准备还款资金所产生的利息和其他投资机会，还要继续负担这期间的还款利息，而贷款人本意是想减少还款利息。这让被银行尊为“上帝”的客户很是恼怒。
“这点银行应该是有责任的。”郭田勇认为。
“预约排期过长不合理，我觉得最好不要超过15天。”王超群表示。
“这就说明银行不愿意你提前还。”中国人民大学法学院教授、消费者协会副会长刘俊海告诉《投资者报》记者，“银行强势，就会想方设法让消费者承担更多的利息。”
刘俊海认为最公平的做法是，银行和贷款人双方在签订合同时确定一个明确日期，“然而事实上，预约还款时间并没有在合同上出现，因此这也是银行业监管机构认真思考的问题，还要加强行政指导。”刘俊海建议。
“我还建议银行，特别是银行的高管，应该认真研究这类具有普遍性的问题，从细节入手，提高还贷银行内部审核效率。客户审核时间长，固然银行能取得有形财产利益，但无形的品牌利益更为根本，如果银行能满足客户及时还贷的要求，实际上也是在实现品牌增值。”刘俊海进一步建议。
不过，在预约排期时间上正在悄悄发生变化，在《投资者报》记者以还贷人身份咨询建设银行时，建行客服人员表示：“从今年起，北京城区提前还款无需预约，可以随时还款。”广发也无需预约。
一个新推业务则无异于福音。中信银行不仅无需预约，甚至为贷款人提供了一种更为方便的提前还贷服务，“向您推荐存贷宝业务，您提前还款资金可以存在这里，做活期存款使用，做为今后的应急备用，同时还能享受利息。”中信银行紫竹桥支行信贷员向记者介绍。
其余13家银行则面无表情。
不爽三：强收违约金
“前几年关于提前还贷也有过一次争论，经过各界努力，很多银行现在不征收违约金了。”刘俊海表示。
2005年底，在中国消费者协会召开“商品房销售模式研讨会”上，众多专家认为：消费者提前偿还房贷不违约，银行收取违约金不合法。而这次会议的讨论结果其后又得到广泛的讨论，并且获得成效。
《投资者报》调查发现，在限制期限外提前还款时，16家银行中有12家取消了违约金。4家还有不同程度的违约金存在：交行、招行、兴业、北京农商行，另外深发展虽然表示不收违约金，但其在提前还款时会多收一个月利息，就是变相违约金。
为何违约金没有硬性取缔？郭田勇和王超群一致认为，协议签订时，违约金一项合同上有显示，既然签约了，就表明认同，提前还，从法律上讲就属于违约，这也是没有硬性取缔违约金的一个重要原因。
刘俊海表示，2010年经济形势还有很多不确定因素，对银行来说，及时收回贷款也是一件好事；另外每个贷款人的个人投资风险、偏好和承受能力、收入都是有个体性差异，“现在有钱银行不让还，让他还时又还不起了，同时抵押品又有贬值现象……”因此银行应该从正反两方面看待提前还贷的事情，取消违约金。
“终归一句话，还是要倡导人性化的服务。不能光有五星级费用，没有五星级服务，现在都在学国外怎么赚钱怎么收费，却忘了国外银行怎么提供人性化的服务。房贷本身就是契约自由基础上的融资服务，因此还是应坚持消费为本的精神，这才是创造财富之源的一个竞争之道。”刘俊海如是告诫银行业。
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