中国银联:国内银行卡普及广泛增长空间较大

　　由中国银联联合多家商业银行及搜狐网、和讯网等网站，首次展开的全国银行卡使用情况网上调查———“2010年银行卡消费行为习惯在线调查”近日结束。据统计，此次活动共吸引了超过12万名持卡人参与，调查样本在一定程度上反映了国内年轻持卡人群的结构特征、用卡行为习惯、用卡需求及用卡体验等方面信息。

　　本次调查结果显示，目前银行卡已全面渗透了我国居民日常生活的各个领域，普及面较广，但从持卡人群结构、消费行为、用卡习惯、支付渠道等方面看，我国银行卡市场仍有非常大的发展空间。

　　持卡人结构：年轻工薪族居多“东高西低”特征明显。本次对持卡人结构分析的结果显示，25~35岁区间段的持卡人占比超过六成；月收入固定在5000元以下的持卡人超过一半；学历在本科以上的持卡人超过六成，表明目前国内的持卡人群主要为受过良好教育的、年轻的工薪一族。从地域分布看，此次调查样本覆盖了中国大陆31个省、市、自治区，但主要仍集中在东部经济发达地区，中西部地区合计占比不到三成。可以预见，随着社会经济的发展，居民收入水平的提高和用卡意识的进一步普及，银行卡在低学历人群、中年人群以及中西部人口大省中还有相当大的渗透空间。

　　持卡人行为：品牌意识增强消费信心趋升。此次调查涵盖了“办卡—用卡—到期选择”这一完整的银行卡生命周期，较为详尽地分析了持卡人各个阶段使用银行卡的行为特征。

　　目前国内拥有3张以上银行卡的持卡人占比超过八成，近一半持卡人拥有3~5张银行卡，但拥有超过5张银行卡的只有三成左右，表明银行卡虽已逐步从工资载体和储蓄凭证发展为居民日常消费支付的重要工具，但整体普及水平仍然落后于发达国家。

　　选择办卡渠道时，有近六成居民通过银行网点主动申请办理过信用卡，其他持卡人主动提出办卡申请的渠道如网上申请和邮寄申请则分别占11％和7％，这表明多数持卡人是通过相关渠道主动申领信用卡，与外界部分人士认为信用卡过度营销的说法有一定出入。

　　办理信用卡时，62％的持卡人最关心的是信用额度；55％的持卡人最关心银行品牌，这一占比与最关心收费标准的人数持平，表明品牌意识在国内持卡人心目中正在得到有效培育。

　　从消费支出看，国内年轻持卡人的银行卡月均消费额与其月收入表现出较强的相关性，总体上看月消费额低于月收入的三成，表明国内持卡人的消费支出基本做到了“量入为出”。

　　从增值服务看，最受欢迎的是积分兑换和分期付款及预借现金等，使用紧急道路救援、机场贵宾服务、航空保险等增值服务功能的持卡人比例相对较低。值得关注的是，有15％的持卡人没有使用其中任何一项功能，表明增值服务在持卡人当中仍有较大的普及空间。

　　从信用卡促销内容看，年轻持卡人对能获得实在经济利益的促销活动（如“超市购物95折”、“多倍积分”、“10元看电影”等）最感兴趣，对抽奖类的概率性获益不太感兴趣。

　　本次调查还特别关注了持卡人在2009年的用卡支出变化，相比2009年城镇居民人均可支配收入不足10％的增幅，银行卡消费支出表现良好：只有4％的持卡人2009年较2008年有所下降，17％的持卡人2009年与2008年持平，53％的持卡人2009年有所上升，26％的持卡人2009年大幅上升，这表明2009年持卡人的消费信心显著回暖，并保持稳中有升的趋势。

　　在信用卡到期后，有91％的持卡人会选择原来银行的信用卡，5％的持卡人换用其他行的信用卡，3％的持卡人选择注销不再申办新卡。这一点说明，虽然业界普遍认为国内信用卡持卡人的忠诚度不高，但持卡人在使用某一银行品牌的信用卡较长时间之后，会体现出良好的银行品牌粘性。

　　随着电子支付革命的日益深入，银行卡正被越来越广泛地应用于互联网、手机、自助缴费终端等创新支付渠道。从银行卡消费场所看，年轻持卡人利用网络进行刷卡购物的频次已大幅超越餐饮、娱乐及宾馆酒店等传统刷卡消费场所。从网购支付方式看，年轻持卡人最优先考虑的是“第三方网上支付”。同时，邮件、短信、互联网、网站等电子渠道已取代电视、纸质媒体等传统渠道，成为最主要的信用卡促销信息传播渠道。可以预见,伴随国内电子商务的深入发展以及网络安全条件的进一步加强,银行卡的互联网应用将有巨大的增长空间。

　　从信用卡还款途径看，59％的持卡人选择通过“银行柜面”这一方式进行信用卡还款，说明信用卡业务运营环节的电子化、自动化程度仍有提高空间。“第三方平台”（主要是网上）在信用卡还款方面不及在网络购物上应用普遍。但另一种线下的第三方———超市、便利店自助终端被17％的人选择用于信用卡还款。

　　在水电煤气费缴纳方面，目前，有超过50％的持卡人通过银行卡来缴纳水电煤气费，8%的持卡人选择通过自助终端缴费，2％不到的持卡人选择手机支付方式。